钱越来越不值钱,保险怎样买才保值?

沃保整理
2019-10-05
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通货膨胀,是很多人买保险时会很关心的一个问题。有人会觉得,现在买的保额,经过几十年的通货膨胀,可能根本就不够用。既然如此,买保险还有什么意义?

要知道,通货膨胀是客观的事实,不管你买不买保险,通胀都在那里;但如果因担心通胀而放弃买保险,那就是因噎废食了。

今天,我们就来聊一聊,面对通货膨胀,保险应该怎么买?

一、既然有通胀,为什么还要买保险?

① 发生风险的时间无法预测

首先,我们要知道,我们买保险的目的是对抗不确定的风险,是为了将来出现风险时,能够弥补、降低我们的经济损失。

那么,你就不能用“四五十年后几十万保额不值钱”的思维来衡量保险的作用,因为你无法知晓你会在何时发生风险。如果在投保后几年内就发生风险,那么保险的作用将是至关重要的,此时通货膨胀的影响也非常微小。

所以,我们要正视风险的不确定性,不能想当然地认为自己在20年、30年内肯定不会出险,这样才是对自己、对家庭负责任的做法。

② 保险有以小博大的作用

假设我们一直身体健康,四五十年后才获得保险理赔,此时保额明显贬值,但这份保单仍是有以小博大的杠杆作用的。

举例来说,一名30岁的男性购买一份重疾险,年交5000元,交20年,保障至70岁,保额能到70万。而如果将这10万块保费存入银行,以目前五年期的存款利率2.75%来算,到70岁时本息和仅不到30万。

如果用来投资呢?按照央行公布的2019年预计通货膨胀率4-6%,取折中的数字5%,若想抵御通胀,每年投资回报率都必须大于5%。而事实上,一名普通人想在未来数十年里每年都保持5%以上的投资回报率,是难度极大的。

所以,保险受到通货膨胀的影响,但投资理财也在受到通货膨胀的影响。尤其是在收入水平没有跨越性增长的情况下,同样的钱用来买保险,发生风险时更能发挥重要作用。

通货膨胀,保险

二、通胀之下,保险应该怎么买?

因为通胀的存在,我们在买保险的时候要做到以下几点,才能在未来得到最大程度的保障。

1、保额要尽可能地高

想要抵御通货膨胀,保额就要尽可能地高。

以重疾险为例,一般而言建议选择定期的重疾险,保障至60或70岁,保额建议在50万以上。如果在同样的预算下,执着于选择终身重疾,保额只有10万或20万,考虑到通货膨胀的作用,不管当前还是未来,对自身帮助都很有限。

简单来说,在预算相同的情况下,应优先做高保额,再考虑拉长保障期限。

2、拉长缴费期限

很多人没有意识到,通货膨胀影响到保额的同时,也在影响我们交的保费。

货币贬值,就会使我们背负的债务减少。也就是说,随着收入水平的提高,我们缴交同样金额的一笔钱,压力会越来越小,缴费期越长,对我们更有利。

当然,如果配置完基础保障后准备购买理财型保险,则短期缴费会收益更理想,因为缴费期越短,本金复利增值的时间就越充分。

3、多次配置,动态调整

买保险是一个动态调整的过程,当经济情况、工作、家庭责任发生变化时,就要及时对保险进行补充。

如果目前预算有限,可以分步到位,做好基础的保障,以后收入提高时再补充新的保险增加保额。

如果预算充裕,动态配置也是应对通货膨胀的有效手段,比如用终身重疾保证终身保障,再用定期重疾作为补充,感觉保额不足时,及时加保,堆高保额。

不过也要注意,不能想着等到预算充足那天再买,因为年龄越大,身体毛病就越多,投保的限制也就越多。

4、优先选择纯保障险,避开分红险、年金险

通胀下保额会贬值,有人就会想,买个分红险,是不是就可以抵消一部分的通胀?年金险有收益,那年金险是不是比纯保障型的保险更能抵御通胀?

从投资角度来看,单纯依靠资金增值很难跑得过通胀,分红险的收益是没有保证的,想通过分红跑赢通胀,可能性几乎为零。

从保障角度来看,分红险、年金险定价普遍要比纯保障型保险贵,保障也打了折扣。在无法做高保额的前提下,抵御通胀也就无从提起了。

所以,正确的做法是选择纯保障型产品,保证保障充足;避开分红险、年金险产品,降低不必要的支出。

三、写在最后

想对抗通货膨胀,最关键的是让自己财富积累的速度超过通货膨胀的速度。

所以,我们首先要做的,就是努力工作提升收入;其次,是用合理的支出购买尽量高的保额来保障家庭的风险;只有前两者做好了,才可以考虑有选择地购买理财产品。

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