所谓的“轻症”,指的是“轻度重疾”,一般是重大疾病的早期阶段,或是一些严重程度不如重疾但仍会造成一定医疗负担的疾病。这类疾病的危险性也不可小觑,一般医疗花费也在数万元到十万元不等,会给家庭财政带来一定程度上的影响。
按照重疾的定义,这类疾病无法达到赔付标准,因此单纯的重疾责任无法覆盖这类疾病风险。“轻症”责任的推出,就是对这一风险敞口的有效补充。
银保监会对25种高发重疾进行了规范定义,但对“轻症”则未做明确要求。因此,目前市面上重疾险中的“轻症”没有统一的规定,不同产品对于轻症的病种定义、理赔规则等也各有不同。
就市场现状和患病概率来说,需要着重关注的高发轻症包括以下十一种:
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)
2、轻度脑中风
3、不典型的急性心肌梗塞
4、冠状动脉介入手术(非开胸手术)
5、主动脉内手术(非开胸手术)
6、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
7、慢性肾功能衰竭
8、单侧肾脏切除
9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
10、较小面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间)
11、视力严重受损
其中,尤其应注意的是极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入手术四种高发轻症,这四种轻症的赔付概率最高。
要点一:轻症病种要全面
一般来说,保障范围内的病种数量当然是越多越好。不过,在考察轻症病种的数量时,也应考虑轻症保障的质量,留意前文所列举的高发轻症是否有包含在保障范围内。如果轻症数量多,但高发轻症却明显缺失,那么产品合理性就值得质疑。
要点二:理赔规则要合理
目前市面上不同公司对轻症的理赔要求不一,选购产品时还需谨慎对比。同样一种轻症,有些产品的理赔要求比较严格,有些产品则比较宽松。
以较高发的轻度脑中风为例,有些重疾险产品要求有后遗症才能赔付,有些产品则没有这项要求,显然,后者的理赔要求更宽松。
不过,万事没有十全十美,某项疾病的理赔规则宽松,可能意味着其他某些病症的理赔要求会相应缩紧,也有可能保费会提高。如果消费者对特定疾病有重点关注,或有家族病史,则可重点考察该疾病的理赔规则,根据自身需求选择合适产品。
要点三:赔付规则有门道
轻症的赔付规则,主要看这几点:赔付比例、赔付次数、分组与间隔期。
①赔付比例:一般而言,市面上重疾险产品的轻症赔付比例约为重疾保额的20%~30%。保费差距不大时,赔付比例越高越好。
②赔付次数:很多产品对轻症保障也设有多次赔付,保费差距不大时,赔付次数多者更优。不过需注意的是,与重疾保障相似,轻症赔付3次以上的概率非常低,如果一款产品的轻症赔付次数高于3次且保费随之上涨,则不太建议为这种不实用的溢价买单。
③分组与间隔期:对于轻症的多次赔付,可优先选择病种没有分组、没有间隔期要求或间隔期短的产品。
要点四:轻症豁免是加分项
市面上很多重疾险都会带有被保人轻症豁免条款,也就是说缴费期内被保险人发生轻症风险,后续的保费就无须继续缴交,而合同继续有效,这是对消费者有力的人性化条款。
目前,很多重疾险产品的被保险人轻症豁免是免费自带的,也有部分产品需要额外加费;另外,也有产品可以附加投保人豁免,消费者可按照自身需求选择。