给宝宝买商业保险:记住4项原则 保证一次买对!

沃保整理
2019-09-05
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宝宝的降生,可以说是最开心幸福的事情了,宝宝一周岁后就开始计划着给宝宝买保险,自己不懂保险,但保险又是一时的事情,所以在买的时候还是很谨慎的。

我能做的就是通过各方面渠道了解保险,接触了几个保险代理人,以及网上的一些客服人员,他们会讲一些保险的知识,购买须知等东西,花了大概两个月的时间,我对保险也有了很多的了解,上个月就给宝宝配置完了保险。今天就跟大家聊聊宝宝保险怎么选择。

每次咨询说要给宝宝买保险时,保险代理说的最多的就是:父母应该先买保险再给宝宝买;其他人回复的就是:宝宝一定要先上医保。

一、父母应该先买保险再给宝宝买?

其实这样说,理由很简单,只有父母好了,孩子才能好,孩子出现问题,父母可以解决,但是一旦父母出现问题,孩子就没了经济来源,无法很好的生存下去。所以,保险代理人都建议先给自己买,然后再给宝宝买,即便真的发生不测,领取的保障金也能给孩子很好的保障。

二、宝宝一定先上医保?

宝宝在刚出生的时候记得要跟上医保,这是最基本的保障,医保是国家福利,价廉质优,能够覆盖宝宝的基本保障。与商业保险相比,即使有先天性疾病或者已经患病,在参保方面也不受限制。(自己并没给宝宝上社保,当时什么不懂,也没弄)

三、给宝宝买商业保险要怎么买呢,主要记住有以下几项原则:

1、 先保障,后教育

2、 先给宝宝投保容易发生的风险,再给宝宝投保不太容易(但也存在)的风险

3、 保险要注重消费型,而不是返还型

4、选择有保费豁免功能的产品

这几点都比较容易理解,买保险肯定是为了保障,而不是为了投资,所一定要先确保有保障了再可以想想投资啥的。

保费豁免是什么意思呢?意思就是,万一父母遭遇风险,经济来源切断,那么孩子的保费可以不用继续缴纳了,但保险合同仍然有效。

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四、宝宝买保险的顺序应该这么买:重疾险》意外险》医疗险》教育险,为什么?

1、重疾险

咨询的时候,客服给我的数据就是:根据统计,恶性肿瘤是宝宝的第二大死因。癌症中最常见的是白血病,其次是脑瘤等。一旦罹患重疾,需要特别高的治疗费用以及之后的恢复费用。客服也说了,儿童重疾治愈率很高,经过有效治疗可以和普通小朋友一样学习和生活。那么,最重要的就是有充足的资金来给孩子及时有效的治疗。

所以说,重疾险是非常重要且有必要的一类险种,一旦发生不幸,既可以保孩子,也可以抵御家庭资金的风险。对于儿童重疾险,越早投保越划算,宝宝既健康,投保年龄又小,保费也会比较便宜,但是要注意的是:重疾险产品会有90-180天等待期。

如果家庭预算有限,可以为宝宝选择20-30年的定期消费型保险,这样就可以保障孩子到成年,他们拥有独立的财务支配能力后,再选择其他产品。如果预算充足,可以选择终身类保险。保额方面尽量选择30万以上,50万元更好,这样才能保证治疗和恢复期间有足够的资金。

2、儿童意外险

宝宝没有自我保护能力,稍大一点,就比较活泼好动,这段时间,出现意外非常常见,因此意外险也是优先级别很高的一类保险。

据了解,保监会对未成年人身故保额最高限额规定为5万元,北京、上海等城市为10万元。也就是说,即使购买的意外险保额超过10万元,按照规定也只能赔偿10万元,因此,给宝宝买意外险,保额最高不超过10万。意外险不需要等待期,即时生效,也可以一年一买,价格一般也不贵。

3、健康医疗险

上文讲到:宝宝出生就建议上社保,但是社保能提供的医疗保障费用并不是很高,对于儿童住院等大部分费用还是需要家庭自己承担。因此,可以根据家庭的预算,配置商业类的医疗险作为辅助和补充。需要注意的是,医疗险与重疾险不同,重疾险出险后直接赔保额,但医疗险属于实报实销的。

当宝宝的基础保障配置齐全后,可以再考虑为宝宝添一些教育金类,甚至是婚嫁金类的保障。

4、教育金

目前教育金有传统教育金和新型教育金。传统教育金就是为孩子的教育储备,既具有强制储蓄的作用,又有一定的保障功能,但是收益无法和理财收益相提并论。保险期设置在25岁内比较合适,一直能涵盖到孩子大学毕业,甚至是出国留学等费用。

新型教育金,通常具有较强的投资理财功能,不仅能够为孩子的教育贡献力量,也可以在结婚时用作婚嫁金,年老时转换为养老金使用。具体投保方面需要根据家庭情况量力而行,需要注意的是教育金领取的总金额与教育阶段领取金额的比重问题,毕竟主要目的是针对受教育阶段。此外,投保人豁免也是需要具备的一项功能。

以上就是我给宝宝买保险时,各个渠道咨询得到的一些信息,整理了一下,希望会给宝爸宝妈们有所帮助。

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