每年最高省30%
1、买“个人短期险”，换工人就得重买
很多包工头给每个工人买 “7 天 / 15 天个人险”，工人走了保单就作废。比如深圳某包工头，10 人干 20 天，中途换了 5 人，重买 5 份险多花 800 元；
2、没提前约定 “换人次数”，加钱才能换
有的团体险默认一年只能换 3 次工人，超过次数每次收 50 元手续费。去年杭州某包工头，一年换了 12 次工人，光手续费就花了 450 元。
1、优先选 “无限次换人” 的团单
比如平安建筑团体意外险，明确写 “一年无限次免费换人”，不管换多少工人都不用加钱。10 人年缴险，就算换 20 次，总保费还是 6800 元，比个人险省 3200 元；
2、按 “项目工期” 投保，而非按人投
比如盖楼项目工期 6 个月，买 “项目险”，不管中途换多少工人，只要总人数不超投保人数，就不用加钱。30 人项目险（6 个月 80 元 / 人 / 月），换 10 人也不用多花 1 分钱；
3、短期流动选 “按天团单”，多人共用天数
比如 5 人干 10 天，买 “5 人 10 天团单”，要是中途换 2 人，剩下的 3 人继续用剩余天数，不用重买。某装修包工头用这招，1 年省了 1800 元。
1. 短期高频流动（干 1-30 天，换 3 次以上）
方案：大地短期团单意外险（按天投）
优势：3-5 人起投，1.9 元 / 人 / 天，支持无限次换人，当天换当天生效；
适合：装修、临时突击活（如拆墙、清运垃圾）；
案例：5 人干 20 天，中途换 4 人，总保费 5×1.9×20=190 元，比个人险省 610 元；
操作：换工时在保险公司公众号提交新工人身份证，10 分钟就能生效。
2. 长期低频流动（干 3-12 个月，换 1-2 次）
方案：人保长期团体意外险
优势：10 人起投，年保费 680 元 / 人，默认 10 次免费换人，超过次数每次收 30 元（比其他公司省 40%）；
适合：盖楼、修路等长期项目，工人相对稳定；
技巧：投保时跟保险公司协商 “增加换人次数”，比如多花 100 元，把 10 次换成 20 次，避免后续加钱。
1、提前留 “备用名额”
比如实际雇 8 人，投保时买 10 人险，留出 2 个备用名额，换工人时直接用备用名额，不用额外申请；
2、换人时及时更新信息
新工人上工前，必须在保险公司系统更新身份证和职业，不然新工人出事不赔。去年苏州某包工头，换工人没更新信息，赔了 12 万；
3、保存 “换人记录”
每次换工人都截图保存保险公司的确认通知，避免后续理赔时被质疑 “未备案”。
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