每年最高省30%
现在不管是互联网公司的程序员，还是建筑工地上的工人，猝死风险都在上升。2025 年新规下，员工猝死到底算不算工伤？雇主险要不要加猝死责任？我拆解了 3 个真实案例和条款细节，帮你避坑。
不是所有猝死都算工伤！按《工伤保险条例》和最新司法案例，分 3 种情况：
1. 算工伤（100% 要赔）
满足 “工作时间 + 工作岗位 + 突发疾病 48 小时内死亡”，比如：互联网公司程序员连续加班 3 天，在工位上突发心梗去世；建筑工人在脚手架作业时突然晕倒，抢救 2 小时无效死亡。这种情况就算没申请工伤认定，法院也可能判保险公司赔（参考北京造纸厂案例，凭派出所证明就能认定）。
2. 可能算工伤（看证据）
工作原因诱发猝死，比如：货车司机连续开 12 小时长途，休息时在服务区猝死；餐厅服务员高温天连续工作 8 小时，中暑后引发猝死。需要提供排班表、同事证言等证明 “因工作劳累诱发”，大概率能认定。
3. 不算工伤（企业可能仍要赔）
非工作场景 + 自身疾病导致，比如：员工周末在家休息时猝死，无工作相关诱因；自身有先天性心脏病，未告知企业，非工作时发病。但家属若起诉企业 “未提供安全工作环境”，法院可能判企业赔 10-30 万（2024 年上海某案例判赔 22 万）。
90% 的企业都该加！ 3 个理由戳中痛点：
1. 不加，可能赔到倾家荡产
2024 年杭州一家互联网公司，员工加班猝死未认定工伤，家属起诉后企业赔了 80 万；而加猝死责任一年只要多花 50-100 元 / 人，保额能到 50-100 万，这笔账太好算。
2. 很多 “工伤猝死”，普通雇主险不赔
普通雇主险只保 “意外导致的伤亡”，而猝死属于 “突发疾病”，不在基础保障内。北京造纸厂的案例里，若保单没加猝死责任，就算法院认定工伤，保险公司也能拒赔。
3. 高危行业更要加，风险太高！
这 4 类行业必须加，不加等于裸奔：互联网 / IT：加班多，猝死率高；物流 / 运输：司机长途劳累，风险集中；建筑 / 施工：高强度作业，突发疾病概率大；餐饮 / 服务：高温、熬夜轮班，身体透支严重。
不同行业选法不一样，这 3 套方案实测性价比最高：
1. 高危行业（建筑、物流）：选高保额组合
适配产品：人保高危职业雇主险 + 猝死责任升级包
基础保障：100 万工伤 / 意外保额；
猝死责任：加 150 元 / 人 / 年，保额升级到 80 万（含误工费）；
优势：5-6 类职业能投，高空作业、长途运输场景都保。
2. 轻风险行业（互联网、办公室）：基础款够用
适配产品：平安办公室雇主险（含猝死版）
基础保障：50 万工伤保额，年保费 260 元 / 人；
猝死责任：自带！不用额外加钱，保额 50 万；
省钱技巧：20 人以上团单打 8 折，一年省 4000+。
3. 灵活用工（兼职、临时工）：按天 / 按月加
适配产品：大地灵活就业雇主险
投保方式：按天投（1.5 元 / 天 / 人）或按月投（30 元 / 月 / 人）；
猝死责任：加 0.5 元 / 天，保额 10 万；
适合：外卖骑手、临时促销员等短期用工。
2025 年企业经营压力大，一笔猝死赔偿可能拖垮小公司。加猝死责任不是 “花冤枉钱”，而是花 50-150 元 / 人 / 年，买一份 “百万兜底” 的安心 —— 北京造纸厂赔的 54 万，够给 200 个员工加 10 年猝死责任了。
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