难理解就算了,但你可曾知道:父母患的病,竟然导致自己买保险被拒保!
前几天有一个小伙伴向小沃诉苦,说自己身体挺好的,也没有住院史,万万没想到买重疾险的时候竟然被拒保了。
细问之下才知道,原来是因为家族病史被拒保了!
很多小伙伴就有疑问了:我给自己买保险,和我父母生不生病有半毛钱关系?
别急,这个还真有关系!
今天,小沃就跟大家好好聊聊:家族病史对买保险有何影响?
什么是家族病史?
保险公司询问亲属的患病情况是出于对家族病史的考虑。
家族病史(即家族史)可理解为某一种疾病在家族成员中的发病情况,如果家庭成员中至少有2人患有同一种疾病,那么该种疾病就怀疑有家族倾向。
历史中宋氏家族就个典型的例子,宋美龄曾患乳腺癌和卵巢癌,二姐宋庆龄因白血病去世,大姐宋霭龄及其父亲、母亲和弟弟也因癌症病故。
为什么要询问家族病史?
相信大家在投保重疾险或医疗险的时候,经常会在健康告知里看到这样的问题:
还有的长这样:
只询问父母算是比较善良的了,有的保险直接“查户口”,询问你的直系亲属(父母、子女、兄弟姐妹等等)是否曾经罹患XX疾病。
为什么保险公司要刨根问底地调查你的家人有没有生病呢?
原因很简单,因为很多疾病都受一定的家族遗传因素影响。有家族病史的人,患同类疾病的风险远比普通健康人群大得多。
要是保险公司不对这类人群设限的话,反而对其他的被保人不公平。
家族病史不管是遗传性的,还是因为生活环境和饮食习惯造就的,家庭成员患有该种疾病的可能性也会大大增加。
以肺癌为例,环境因素是引起这种癌症的主要原因,如果家庭成员吸烟,其他家属也会接触到二手烟中的致癌物质,那么同样有可能导致肺癌。
哪些疾病需注意?
据可靠数据显示,有以下这些家族病史的人,其下一代患病的风险将呈几何倍上升。
多囊肾:如果父母一方患病,子女有50%获得囊肿基因而发病,如果父母都有多囊肾,子女发病概率增加到75%。
糖尿病:父母一方患糖尿病,子女患糖尿病的概率约为40%;父母均患病,子女患病率将高达70%。
高血压:如果父母血压均正常,子女患病率仅为3-5%;如果父母中有一人是高血压,子女高血压的概率为28%;如果都是高血压,子女患病率达45%。
多发性硬化症:如果父母患有多发性硬化症,子女患病是普通人的2倍。
脑中风:直系亲属患有脑中风者,患病率要比普通人高2.5倍。
帕金森病:大约15%的帕金森病患者直系亲属患有帕金森病。有帕金森家族史的人患病率会比普通人高1-2倍。
冠心病:如果父母一方有冠心病,子女患病率是普通人的2倍;如果父母都有冠心病,子女患病几率为普通人的4倍;如果父母年轻时就有冠心病,子女的得病率是普通人的5倍。
作为重疾中的“无冕之王”,癌症也存在家族聚集现象。患者的父母、子女、兄弟姐妹的患病率,比普通人的患病率要高很多。
约有10%—15%的癌症是遗传造成的,比如乳腺癌、卵巢癌、胃癌、结直肠癌、肺癌等具有明显的遗传倾向。
有家族病史该如何投保?
虽说家族史是先天性的,我们没有选择,但绝不意味着要坐以待毙。
假如很不幸,亲人中有此类病史的,建议做好以下准备:
1、社保是首选
社保一定要有,社保作为一种社会基础保障,对于家族病史没有要求,人人都可以投保。作为最最基本的保障之一,绝对不能少。
2、如实告知必不可少
有家族病史的投保人,在投保前一定要如实告知,否则保险公司有权拒赔拒保。
千万不要抱有侥幸心理,《保险法》里明确规定了投保人/被保险人的义务,其中最重要的就是如实告知。
3、多尝试、多选择
如果因家族病史不满足健康告知,可以选择在线智能核保的产品或提供病历、体检报告等进行人工核保,通过告知具体的家族病史情况,来获得承保的机会。
虽然家族病史是保险公司判断是否承保的考虑因素之一,但并非关键因素,各保险公司对家族病史的判断标准也有所区别,有的保险公司甚至对家族病史无核保要求。
小沃随便翻了一下就找到了,比如钢铁战士1号、守卫者3号、芯爱2号等等。
总的来说,家族病史并不可怕。随着产品的不断丰富、升级,即使是有家族病史的人群,也有了更多的选择。
尽早投保、多对比、合理搭配,相信我们会有更多的机会,找到适合自己的保险产品。