带病投保买什么保险好？带病投保的百万医疗险可靠吗？

一、带病投保优先 3 类保险​

1. 医疗险：免健告 / 宽松款为主​

0 健康告知百万医疗险：如众民保 2025 版，不用填健康问卷，结节、乙肝、无并发症糖尿病能保能赔，仅 5 类严重病（如癌症、肝硬化）除外，105 岁前可投；​

防癌医疗险：病史重（如癌症术后、严重三高）可选，只保癌症医疗，健康告知松，部分能终身续保，二级以上医院报 90%。​

2. 重疾险：免健告或核保松的​

免健告款：如众民保免健告重疾险，70 岁前可投，结节、抑郁症引发的重疾能赔，30 岁 50 万保额年缴约 900 元；​

核保宽松款：甲状腺结节 1-2 级可投超级玛丽 13 号，乙肝达标可投凡尔赛 plus。​

3. 惠民保：门槛最低的兜底保障​

不限年龄、职业和病史，一年几十到几百元，报社保内外大额医疗费，适合买不了其他保险的人。​

二、带病买百万医疗险，3 点判断是否靠谱​

看既往症约定：选只除外少数严重病（如众民保仅除外 5 类），不把结节、三高直接排除的；​

看续保稳定性：优先选 “理赔后仍能续保” 的，非保证续保但不停售的也可行；​

看核保方式：怕留记录选智能核保（不通过不影响后续），病史复杂选人工核保（更易承保）。

三、带病投保避坑 3 要点，买对不踩雷​

如实告知，不隐瞒病史：按保险公司的提问如实回答，“不问不答” 即可。隐瞒病史可能被拒赔，上海金融法院的案例也提醒，诚信投保是理赔关键。​

优先选 “能赔一般既往症” 的产品：别选只保新发疾病的低价款，像众民保 2025 版能赔结节、乙肝等既往症引发的医疗费用，实用性更强。​

看清免赔额和报销比例：多数带病百万医疗险有 1 万免赔额（全家投保可能共享免赔额），报销比例多为 80%-100%，选报销比例高、免赔额低的更划算。

带病投保不用慌，2025 年有很多适配选择：医疗险优先众民保这类 0 健康告知款，重疾险选免健告或核保宽松型，实在买不了还有惠民保托底。百万医疗险只要选对产品就靠谱，重点看既往症约定、续保条件和核保方式。记住 “如实告知、优先保既往症、看清理赔规则”，就能买到合适的保障。

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