一、给孩子买保险,需要买哪些险种?
给孩子买商业险之前,首先应该上好国家医保。国家医保属于国家福利项目,能够提供基础的医疗保障,而且,有了国家医保,买商业医疗险时还会更便宜。
给孩子配置什么商业保障险呢?
答案是:重疾险+医疗险+意外险。
重疾险是在被保人确诊合同规定的某种疾病/实施合同规定的某种手术/达到合同约定的疾病状态等情况时进行赔偿给付的险种。用于弥补生病期间家庭的收入损失以及支付长期的康复、营养费用。
举个例子,A宝宝不幸确诊白血病,符合理赔条件,保险公司会直接将100万理赔款给到A宝宝。
医疗险是用于报销医疗费用的,建议首先配置百万医疗险,如果发生了高额的医疗费用支出,可以由百万医疗险报销。
小额住院医疗费用,家庭可考虑自负,也可以买一款小额住院医疗险。
意外险可提供意外身故赔偿、意外医疗报销责任。
有了基础的国家医保,再加上重疾险、医疗险、意外险,就可以给孩子比较全面的保障了。
另外,家长还要注意,孩子没有家庭经济责任,不需要配置寿险。
二、孩子买重疾险,是保到30岁的定期产品更好还是期限越长越好?
我们配置保险时,应该遵循先大人后孩子的顺序,将大人的保险配置好之后再考虑孩子的,因为大人才是孩子最天然的保险。
对于一些家庭来说,给大人配完保险,孩子的保险预算变得不是很充足。
这时候,我们首先应该考虑孩子成长阶段的重疾保障,配置定期重疾险,保证保额充足。
定期重疾险在保障期内都能提供很好的保障,而且非常便宜。0岁宝宝买50万保额保30年,每年只要五六百块钱,很适合预算不足的家庭。
定期重疾险的缺点是,假如孩子在保障期内得了某些慢性病或其他疾病,影响到以后买重疾险,会导致之后的保障缺失。
所以,预算充足的家庭,可以考虑给孩子买期限更长的重疾险,但也要保证保额充足。
三、儿童重疾险要不要买多次赔付的?
配置多次赔付类重疾险,主要是考虑到人一生中有罹患多次重大疾病的可能。
而且得过一次重症后,一般就没办法再买新的重疾险了,即便是治愈了,健康状况也会大大下降,如果再次罹患大病,不仅得不到赔付,还会对本已受损的经济状况再次造成沉重打击。
这时,多次给付重疾险可解决此类问题。
孩子买重疾险,首先是要保证保额充足,再去考虑保障期、赔付次数这些问题。
预算充足的家庭,是可以考虑长期多次给付类重疾险产品的,毕竟这样的产品保障更全面一些。
但家长也要清楚,多次给付类重疾险不是无条件多次赔付。
很多多次赔付类产品会对重大疾病进行分组,每一组均为有关联疾病,同一组的疾病往往只能理赔一次。
四、怎么给孩子挑选意外险?
返还型意外险、长期意外险、一年期意外险,给孩子配置哪一类比较好呢?
我认为,一年期意外险是比较好的选择,保费低、保障好。
意外险往往具有意外身故保障和意外医疗报销保障,我们在给孩子配置意外险时,不用太过追求高额的意外身故保额,因为孩子没有家庭经济责任。
而且国家对儿童身故有保额限制,年龄在10周岁以下的,保险金死亡给付总和要控制在20万元之内;已满10周岁但未满18周岁的,身故保险金的给付总和要控制在50万元之内。
给孩子买意外险,更重要的是挑选意外医疗报销更充分的,最好是报销范围不限社保的,发生意外事故,社保目录外的药品也能报。
市面上比较好的儿童意外险,20万意外身故/伤残保额+1万意外医疗报销(不限社保范围),每年只需要60元。
五、需要给孩子买教育金吗?
要不要给孩子买教育金,其实没有一个固定答案,要根据家庭具体情况决定。
首先,给孩子做好了保障,再去考虑教育金的问题。如果连重疾险、医疗险、意外险都没配好就先去考虑教育金,就有一些本末倒置了。
做好了保障,手里的闲余资金仍然比较充裕,并且确实有孩子的教育规划需求的,再去考虑教育金保险。
教育金保险的优势在于安全性很强,并且具备一定的收益性,适用于孩子的教育规划。
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