肥胖对买保险也有影响?管天管地还管我胖不胖了?又没吃你家大米,保险公司凭啥歧视我?
那么今天我们就来好好聊聊:肥胖人群应该怎么买保险?
为何肥胖会影响买保险?
俗话说一胖百病生!肥胖的可怕不在于这几斤肥肉,而是其导致的一系列疾病:
高血压:一个中度肥胖的人,发生高血压的概率是体重正常者的5倍多,是轻度肥胖者的2倍多。高血压的症状出现后,轻者易头痛、眩晕,严重则会引发内脏器官的损害;
糖尿病:70%的糖尿病患者都是肥胖的体格,由于胰脏不堪重负,功能下降,导致体内存在过多的糖分,对内脏器官造成长久的负担和损害;
高血脂:脂肪在血液中过剩,存储到了肝脏中,会诱发脂肪肝,脂肪肝又能恶化为肝硬化、肝癌;
运动系统疾患:肥胖者过度增加的体重,对骨骼和关节等运动系统,特别是对脊椎和下肢是一种额外的负担。久而久之,引发肌肉劳损或神经压迫,严重影响肢体活动;
癌症:肥胖的人患癌症的几率也比正常人更高,比如肝癌、乳腺癌、卵巢癌、胃肠癌、前列腺癌等等。
因此,肥胖人群的健康风险是非常大的。一旦与身体健康扯上关系,买保险这件原本很简单的事,就可能变得复杂起来了。
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保险公司如何定义“胖子”?
目前市场上通用的衡量胖瘦的方法主要有两种:一种是体脂率,另一种是BMI体质指数。
体脂率
是指人体内脂肪重量在人体总体重中所占的比例,也叫体脂百分数,它能直接地反映出人体内脂肪含量的多少。
体脂率是最能准确反映身体脂肪含量的数据,但测量需要一些专业的设备,普通人日常测量有些困难。
BMI体质指数
BMI = 体重/身高²(kg/m²),是国际上常用的衡量肥胖程度和是否健康的重要标准。
和体脂率的测量比起来,BMI指数的测量相对简单,大家可以自行测算。
BMI值一般只适用于成人,对于未成年人,运动员,孕妇,很虚弱的老人都不适用。
不同的保险公司对肥胖BMI的规定略有不同,一般BMI在26~32之间都有可能被保险公司定义为“肥胖”。
如果仅仅只是体重超标,核保情况还是比较乐观的,通常保险公司会要求加费承保。但具体加费比例,因保险公司而异。
而极重度肥胖或者肥胖伴有严重并发病症,保险公司通常会做延期承保或者拒保处理。比如被保者已经到了严重肥胖(BMI>32)的程度,就很可能会被拒保。
总的来说,在买保险这件事情上,肥胖人士是比较吃亏的。但是只要健康没有太大问题,即使体重超标了,大家还是可以通过“减肥后再投保”的方式,来为自己配置合适的保障的。
减肥来不及,如何买保险?
减肥需要毅力,不是一时半会能减下来的,保险却不能不买,这时候应该怎么办呢?
对于意外险而言,通常不会在意被保人的身体情况,肥胖与否,不会影响到我们是否能购买意外险产品。
寿险的健康告知相对宽松不少,大部分对BMI是没有要求的,对于与人的身体及健康最密切的健康险,才会设置核保要求。
我们来看看几款热销重疾、医疗险对体重超标的询问:
通过上表可以看到:不同保险公司、不同产品对于BMI值的要求,差异还是不小的。
重疾险相对严格一些,不少产品都对BMI值有严格的要求,但同样有个别产品就宽松不少,没有问询到身高体重,这种情况只要身体是健康的,即便再胖,也是可以正常投保的。
医疗险对于体重的要求就宽松不少,大部分“胖子”都是可以正常投保的。
如果不想减肥或者因为其他原因无法使体重恢复到合理区间,那么就可以考虑这些对体重限制没那么严格的产品。
当然,有的人会觉得如果很少体检,没有在医院留下异常BMI记录,就想在买保险时虚报体重,这样操作有风险吗?
其实体重本来就是动态变化的,如果投保前没有留下异常记录,而且理赔时已经相隔很长时间,那么保险公司也很难查证投保时的体重情况。
如果在投保后没多久就出险,保险公司理赔调查时发现体重不对,那就有可能产生理赔纠纷了。
关于“肥胖”这个事儿,真的是老生常谈了,抛开对买保险的影响,肥胖影响更多的,其实还是大家的健康。
太胖了,真的不健康,对肥胖的朋友来说,养成良好的生活习惯,让身体健康才是王道。