买好保险后悔了!怎么退保才能减小损失?

沃保整理
2020年02月14日
导读
保险买了不久就想退保了,一定是对自己买的保险很不满意吧?既然很不满意,为什么在投保之时没有仔细考虑再买呢?

这其实也是很多人的通病,买保险时也不愿静下心来,稍微研究下保险可以保障什么?有什么不同的保障功能?哪些情况不能保?同类产品中是否具备一定的性价比?还在一头雾水的时候就听信一面之词投保了。过了没多久就发现差不多保费的情况下,居然有很多保障更好的产品,这时候后悔了,想更换保险产品,可以吗?

对于这个问题,我们的答案是明确的:可以!

保险合同只是对保险公司有限制,不能单方面随意解除合同;但对于投保人而言,可以随时随地解除合同,只不过需要承担一定的损失。

具体的我们要分短险和长险来说。

一、买短险后悔了,大胆地退!

如果你买的是一年期的短险,如果买后悔了是可以放心大胆地去退保,然后更换你心仪的产品的。

因为短险采用的是自然费率。

什么意思呢?我们来举两个例子。

比如说健康险,人的年龄越大,发生健康风险的可能性肯定越高吧?所以年龄越大保费就会越贵,根据被保人的年龄、性别来给设定保费,这就是典型的自然费率。所以你买一年期的健康险,保费就会逐渐增加。

再比如说车险,如果你今年投保车险后没有发生过任何理赔,说明保险公司承保你这辆车的风险就要低吧?那明年你的保费就要下降。这种根据保险标的物的风险程度来制定每年的价格,也是典型的自然费率。

因为采用的是自然费率,你买的保险其实是按保单年度计费的。保险公司的开单成本,包括支付给业务员的佣金,都是按照年度来计算。

你如果对保险不满意了,想要换一个产品,你只要和保险公司提出要退保就行了。保险公司会根据你还未保障的天数计算,把剩下的钱全部退给你。

比如你买了一份一年期的保险,已经保障了100天,这时候提出退保,保险公司就会把你交的保费折算成剩余265天的钱,全部退给你。

因此,对于短期险的退保,你的试错成本是不高的。

二、买长险后悔了,谋定而后动!

如果是买长险后悔了,牵涉面就比较广了,不像短险更换那么简单。

我们先看你买的长险的犹豫期是多少天。

通常现在长险的犹豫期至少是15天了,有的是20天或者25天。

如果还在犹豫期内,退保时没有损失的,最多是支付10元的工本费。当然现在很多保险公司工本费也不要客户支付了。

所以说,在犹豫期内退保是没有任何损失的。你在购买保险时,如果没有仔细看看自己买的这份保险。那在保险合同收到后,务必要好好看看合同,利用好黄金的犹豫期。

如果过了犹豫期,再想要退保更换产品,一定会承受较大的经济损失。

这是因为,长险采用的是均衡费率。

我们购买长期保险一定会发现一个很大的不同,缴费并不用交一辈子,而是可以选择一次性缴、3年缴、5年缴、10年缴、15年缴,20年缴或者30年缴。选择好之后,每年交的保费就是固定的了,不会随着年龄增长而变化。这就是均衡费率的意思。

而短险则是要一年一缴,保到什么时候就要交的什么时候。而且保险公司还可以根据产品经营情况,提高被保人的保费。不确定因素比较多。

我们前面说了,被保人年龄越大,健康风险是越高的,保费应该要收更多。均衡费率之所以能确保每一年的保费都一样,其实是把我们未来的自然保费和利息因素,平均分配到了各个缴费年度之中。

我们之所以会觉得长期险的保费贵,就是因为这个原因,我们提前先把年纪大了之后的保费给先付掉了。

与此相对应的,保险公司运营这张长期保单的成本,也集中在头几年给平摊掉了,尤其是首年。包括业务员的佣金,也主要集中在首年给支付掉了。

所以我们不难理解,长期险一旦承保并过了犹豫期之后,保险公司该发生的成本都已经付出去了,这时候你再要退保拿回所有保费,显然就不合理了。

过了犹豫期退保,你能拿到的钱只是保单对应年度的现金价值。

由于你购买的是长险,而长险都是会带有一定的储蓄功能,均衡费率机制之下,你刚开始多交的保费连同其产生的利息,每年都会滚存累积起来,这就是现金价值的概念。

现金价值是属于这张保单的,投保人退保的话,就可以取出现金价值。不过保单前几年的现金价值都是非常低的,退保损失很大。

长险和短险的区别。

所以还是那句话,在买保险之时,你就要慎重考虑。尤其是长期保险,这可是要交几十年保费的!如果过了犹豫期再后悔,其实是没有太好的办法的。

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