定期寿险和意外险都有保意外,两者区别在哪?

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沃保整理
2020年02月14日
导读
前段时间有个朋友问到:“投保定期寿险,如果不幸身故,可以给家庭留下一笔保险金,缓解经济压力。意外险也是身故赔钱,是不是和定期寿险重复了?”

小编觉得这个朋友问得很好,这也是很多保险小白想不明白的问题。很多朋友投保意外险之后,以为不需再买定期寿险。其实,这两者差别大着呢!但对于这两款保险,很多人都会傻傻分不清。

为了让大家更好的区分,下面我们就来聊一聊意外险和定期寿险的“那些事儿”。

意外险保障责任

定期寿险保障责任

意外险、定期寿险对比

怎么选购才更合适呢?

一、意外险保障责任

意外险保障的是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗费用。

以1年期综合意外险“人保百万综合意外保障计划”为例,具体包括:

①意外身故:被保险人因遭受意外伤害事故身故,保险公司按保险合同约定的保险金额给付意外身故保险金。

②意外伤残:被保险人因遭受意外伤害事故导致伤残的,意外伤残保险金=意外伤害保险金额×伤残等级对应的给付比例。

③意外医疗:被保险人因遭受意外伤害事故,需要住院或门急诊治疗产生的医疗费用,在扣除被保险人已从其他途径获得的补偿及免赔额后,按照一定比例给付意外医疗保险金。

④意外住院津贴:被保险人因遭受意外伤害事故,必须住院治疗,扣除免赔天数后,按实际天数给付意外住院津贴保险金。

简单来说,意外险保障的是意外导致的身故/伤残,可报销意外住院、门诊产生的医疗费用,给付一定数额的住院津贴。

二、定期寿险保障责任

定期寿险保障的是身故和全残。不仅限于意外,非意外原因也能保。

以定期寿险“华贵大麦定期寿险”为例,具体包括:

①身故:被保险人因意外或等待期后因非意外伤害导致身故,保险公司按身故当时的基本保险金额给付身故保险金,合同终止。

②全残:被保险人因意外或等待期后因非意外伤害导致全残,保险公司按身故当时的基本保险金额给付全残保险金,合同终止。

注意,意外伤害无等待期,非意外伤害一般有90天或180天等待期。

简单来说,定期寿险保障身故及全残(不仅限于意外)。

三、定期寿险与意外险的异同

简单了解意外险和定期寿险后,我们发现两者有重合部分,也有完全不同的部分。以下重点来捋一捋。

1、保障内容:什么可以赔

两者的主要相似点在于都可以保障意外身故及意外全残。

意外险保意外身故/伤残,部分产品有意外医疗和住院津贴。

定期寿险保障意外身故/全残,也保障非意外身故/全残。

下面就两者保障范围的区别因素作详细说明:

①关于意外、非意外:

意外是指外来、突发、非本意、非疾病。比如在马路上行走,被高空坠物砸伤,被汽车撞到等都是符合保险中的意外。

像猝死是指平素身体健康或貌似健康的患者,在意料外短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。不符合“非疾病”,所以猝死不算意外。

例如:假设小明同时投保了1份意外险和1份定期寿险。(下同假设)

小明走路被汽车撞到身故,则同时可以获得意外险身故保险金+定期寿险身故保险金;

小明打游戏猝死,意外险不可获赔,获得定期寿险身故保险金。

②关于伤残、全残:

意外险伤残等级参照原中国保险监督管理委员会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》。

分为1-10级,10级最轻微,1级最严重,每一级别递增10%赔付比例。

定期寿险全残一般在保险合同中会有定义,只有符合定义的才是全残。

例如:小明走路被汽车撞到6级伤残,可以获得60%基本保额的意外险伤残保险金;

如果被撞到全残,则可以获得意外险伤残保险金+定期寿险全残保险金。

③关于意外医疗及津贴:

综合意外险有意外医疗保障,意外住院津贴必须住院才有。定期寿险没有医疗和津贴。

总的来说,意外险和定期寿险是既互补又加强的作用。意外险不保非意外身故,定期寿险可以保;定期寿险不保非全残的意外伤残,意外险可以保。若出险时是二者重合部分,则意外险和定期寿险可以叠加赔付。

2、除外责任:什么不赔

单从文字篇幅上,就可以发现定期寿险的除外责任更少。

华贵大麦是目前中民保险网上除外责任最少的定寿产品之一,概括为:投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;合同生效或者效力恢复之日起二年内自杀(但自杀时为无民事行为能力人的除外)。

而意外险的除外责任除了以上,还有自杀、猝死、整容、未遵医嘱、酗酒等都列入除外责任。

3、健康告知:谁能买

1年期意外险一般无健康告知,只要能正常工作生活都能投保。

定期寿险长期保障,都会有健康告知,但相对重疾险、医疗险等宽松很多,且部分产品有智能核保,身体有小毛病也有投保的可能。

4、价格对比:谁更低

从保障具体项目来说,意外险更丰富,但从出险原因来说,定期寿险更广。

同样50万保额,女性买定期寿险10年合计保费甚至比买意外险还便宜,男性稍高一些。

原来定期寿险一定比意外险贵只是一个刻板印象,同样支出、保额、交费期限,定期寿险还可能更低!

选择更长保险期限、更高保额,定期寿险价格则会超过意外险,这是因为定期寿险保障意外和非意外事故,发生率更高,且保额也高,所以费率就提升了。

四、选购建议

有了定期寿险之后,还需不需要再投意外险?

当然需要,小编建议大家意外险+定期寿险组合起来投保,意外险和定期寿险虽然有部分责任是重复的,但本质上两类产品承担的风险是不同的,一起入手才能得到更全面的保障。

定期寿险搭配意外险的保额,基本上可以涵盖房贷、车贷、父母孝养和子女教育。另外,短期从事较危险职业的人群,建议选择定期寿险。

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