前几天,有位50多岁的朋友问我。
抽烟喝酒几十年,想改都改不了,高血压、糖尿病、高血脂,老年人该有的慢性病他都有。
感觉自己是一颗随时会爆发的炸弹,想给自己买份保险。
在仔细询问身体状况的时候,才发现绝大部分的保险已经无法购买,健康告知根本过不了。
和他聊了很久,最后他说:“算了,如果得了重疾就不治了,不想连累儿孙子女……”
当时我挺难过的,没有帮上他的忙。
确实,生老病死是自然定律,随着年龄的增长,老年人患大病的风险也越来越高。
也有不少朋友想为父母配置保险,然而在着手购买时,才发现父母买保险真的不是一件容易的事情。
下面,我就来跟大家聊一下,中老年人应该如何合理地配置保险?
如果父母还没有达到限制年龄(男性60岁,女性55岁),首先要有的一定是医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买居民医保。
除了人人必备的医保外,其实,保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同。
下面,我们来看一看中老年人购买保险的思路和策略:
简单来说一下这么推荐的理由:
意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险都是没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。
医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。
重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。
寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还需要承担较重的家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,大可不必了。
理财保险:所谓的养老年金保金,大部分不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑这类理财性保险。
请大家记住,掌握正确的思路,是保险配置的第一步,也是最重要的一步。
买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康,不同的健康状况,能选择的产品也是不同的。
一、40-60 岁身体健康,保险怎么买?
如果年龄在40-60 岁之间,身体情况符合健康告知,那么医疗险和重疾险都是可以购买的。
保费在 3000 元左右,就可以获得如下保障:
意外险:50 万意外保障 + 5 万意外医疗
医疗险:200万的住院医疗费用报销
重疾险:20 万消费型重疾险保到70岁
父母身体健康的话,完全可以参考以上方案,3000 块就能搭配一个非常完善的保险组合。
二、40-60 岁身体欠佳,怎么买保险?
父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。
如果有糖尿病和心脏类疾病,基本就很难买到医疗险和重疾险了;二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。
这时候可以考虑防癌险和防癌医疗险。
防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症,但健康告知宽松,就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以购买,75岁的老人家都能投保,对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说,仍然是一个不错的选择。
三、60 岁以上老人保险方案
老人的年龄如果在 60 岁以上,能买到的合适的重疾险就非常少了,医疗险的选择也会受到一些限制,所以从经济务实的角度出发,建议如下:
身体健康:意外险+百万医疗险
身体欠佳:意外险+防癌险/防癌医疗险
1、60 岁以上,身体健康的保险方案
保费在 2000 元以内,就可以获得如下保障:
意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗
医疗险:200万的住院医疗费用报销
2、60 岁以上,身体欠佳的保险方案
事实上,大多数老人到了 60 岁以后,健康状况很有可能已经通不过医疗险严格的健康告知了,就只能考虑防癌险/防癌医疗险。
依然还是以 65 岁为例,每年保费 3000 多,就可以获得如下保障:
意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗
防癌险:10 万恶性肿瘤保险金保到 75 岁
可以看到,老人年纪大了防癌险的保费也会比较高,如果觉得负担不了,还可以考虑防癌医疗险,价格会相对便宜一点。
人老了,买保险会很困难,配置保险这件事情,还是趁年轻。
其次,看文章的你,很有可能才是家中的顶梁柱,你倒下了,老老小小怎么办?先给自己配上保险才是最重要的。