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人这年纪一上来，身上难免有些小毛病，如果健康告知没问到，那买保险问题还不大。
要是不巧碰上了健康告知提到的问题，运气好的还能投保，运气不好的，轻则责任除外，重则直接拒保。
所以为什么说买保险最好的时间，一个是十年前，另一个就是现在？
因为你的身体，你的年龄不会等你啊！
在协助大家投保的时候，锦妹还发现了许多奇葩的行为，导致客户直接被拒保。
今天我就来谈谈这些“作死”行为，大家也对照看看自己有没有出现过这样的情况，如果有，就得当心点了！
1.医保卡外借
这是老生常谈的问题了，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，这一借就容易出问题了。
来看个实例。
年前A先生（化名）拿自己的医保卡给年迈的父亲做了一次体检，体检报告显示父亲有尿酸偏高、高血压等问题。
但由于医保卡是A先生自己的，所以这些体检的异常自然也就挂在了A先生自己的头上。
结果A先生在给自己买保险的时候，发现健康告知里就问到了是否存在高血压、尿酸过高的情况。
这下A先生就懵逼了，那这病自己到底是“得”还是“没得”呢？
无奈之下，本着诚信原则，A先生只能走核保，而这种情况下，主动权就在保险公司手里了，好的结果是安排体检自证“清白”，坏的结果可能就是直接拒保。
这么分析下来，大家可能会认为保险公司怎么这么霸道？有时候连体检说明情况的机会都不给。
其实咱们换个角度思考，如果A自己本身是有疾病的，但用了B的医保卡体检，检查报告显示健康。
这时，A没有患病记录，B也是健康的，那所有不健康的A是不是都能用这种方式变成健康体了呢？
这样诚信机制就全乱了，而保险最重要的，就是诚信原则。
记住一点，在医院用了谁的医保卡体检，这病就记在谁头上了！
2.医生面前，夸大病情
还是以A先生（化名）为例，A先生平时比较注重锻炼，身体比较健康，但最近一段时间因为工作强度大，加上睡眠不足，出现了一些头痛的反应。
A先生深知有病万万不能拖，于是赶紧前往当地医院进行就诊。以下是A先生跟医生的对话。
医生：最近是不是累着了，然后也没有好好休息，所以出现了这样的状况？
A：是的，公司赶个新项目，加了不少班。
医生：那应该没什么问题，平时注意休息就好。之前出现过这样的情况么？
A先生心里一想，照这医生说的，这病既不配药，也不检查，那不相当于白看了，万一回去还是头疼，还得跑一趟。
于是A先生为了让医生给自己再看仔细点，心生一计，回答医生说：
“过去也经常头疼，医生你看看能不能给我配点药，这样能好的快”。
于是医生往A先生病历卡上唰唰一写，有头痛史。
之后A先生在投保的时候发现，健康告知提及是否有头痛史的情况。
A先生明知道自己没病，但病历本上又白纸黑字的写着，本着诚信告知的原则，只能如实说明，结果拒保。
这个案例就说明了，咱们不管看病还是买保险，都得说实话。
锦妹也能理解这样情况，因为病人对疾病情况不了解，一旦身体发生了问题，总是希望医生多关照自己一些，多配点药好像就能心安一些。
其实这是没有必要的，锦妹认为绝大多数的医务工作者都是认真且严谨的，患者只要把自己的真实情况告诉医生，他们总能对症下药。
如果患者为了得到更多的治疗，就夸大自己的病情，不仅没有办法反应真实情况，还会干扰医生的判断，影响后续治疗。
对了，还会影响买保险。
3.投保前体检
有些朋友觉得，现在自己身体情况不错，根本不需要买保险。
如果有一天体检报告显示自己身体出了问题，再去买保险。
殊不知，那时候已经没法买保险了。
还有一些朋友，之前得过一些小病，但无关健康告知，可为了表明自己是标体，依旧坚持要去体检。
我之前就碰到过这么一个朋友，曾经因为胃病吃过一阵子的药，但根据之前的投保经验，他的情况走智能核保完全是可以按照标体承保的。
但这位朋友就是不相信，一定要去体检，结果体检一出来，甲状腺结节+肺结节，原来看的重疾险全都买不了了。
这里要跟大家多提一嘴咱们国家保险公司健康告知的原则，我用八个字概括——诚实守信，问啥答啥。
健康告知的底线就是诚信，你不能对保险公司说假话，其次就是健康告知问什么，你就回答什么，没有问到的就不需要回答。
咱们也别觉得，自己得过疾病，结果保险公司没问到，正常承保了，保险公司就亏了。
精算师精着呢，你这种情况，他们早就考虑到了。
保险公司如何查我们的记录？
很多朋友说，保险公司怎么这么神通广大，自己看过什么病、买过什么药、病历本上写了什么他们都知道。
一般来说，保险公司会采用以下三种方式来调查客户的既往病史情况。
社保或新农合查询就诊记录就诊过医院的门诊或住院查询记录同业之间客户的理赔记录和投保记录
根据2017年正式实施的电子病历试行管理办法，要求门诊病历最少保留15年，住院病历保留30年。
所以你看过什么病，吃过什么药，保险公司真的能知道。
特别现在都是互联网时代了，数据的存储成本大大降低，想查点什么确实不难。
当然了，如果你一开始就是诚信告知，保险公司理赔的时候再怎么折腾都不可能不赔。
但如果一开始就抱着侥幸心理，带病投保，可能就是买了一份假保障！
