招商信诺发布的2016年上半年理赔统计分析报告显示:“猝死或死因不明”位列身故原因首位,高于“交通事故”和“恶性肿瘤”。
没错,就保险的理赔记录而言,猝死赔付案例比癌症和意外都要多!但是,为什么会有保险不赔猝死的言论出现呢?主要原因还在意外险上。
很多人觉得猝死这种突发的,非本意的死亡,当然属于意外险的责任,然而事实并非如此。
猝死,意外险为什么不赔
在保险合同中对于猝死的定义是:指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。
重点:医院的诊断,公安部门的鉴定。
而在医学上,世界卫生组织(WHO)的猝死定义是:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
WHO给猝死下了一个非常明确的定义,即“因疾病突然死亡”。
而目前大多数人会选择的意外险则大多是意外伤害保险,该险种的赔付四要素是:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
四要素缺一不可,而猝死则违反了“非疾病的”“外来的”两大限制条件,因此,不予赔付。
那么,到底哪些保险会赔付猝死呢?
这些保险,都赔猝死
由于猝死属于疾病死亡,所以以下身故保险金对猝死都有赔付责任。
寿险
寿险是以被保人死亡为赔付条件的生死合同,只要是自然死亡,那么无论是意外还是疾病都会赔付身故保险金,猝死自然也不例外。
这里额外说几句:定期寿险,终身寿险,两全保险都属于寿险范畴,寿险对赔付条件的限制比较宽松,一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。
意外险(特殊)
没错,常见的意外伤害险虽然不包含猝死责任,但有些特殊的意外险会有明确规定,赔付猝死。
不过,我们需要注意一点,有这项保障的意外险往往会有其他限制,比如只允许1-3类职业投保(一般为1-4类),或者保额较低,或保费较高。
等未来的某一天,意外险没了这些“地雷”,意外险的进化才算真正完成。
重疾险
这里先给大家打一个预防针,虽然大部分重疾都有身故责任,但并不是所有的重疾险都会赔付身故保险金。
比如,纯重疾产品——芯爱。芯爱是完全摒弃了身故责任的纯重疾,虽然说附加责任中可以选择添加身故返还保费,但小编还是建议拿多出来的钱去投一份寿险更合算。
除了纯重疾产品,其余的重疾险都会有身故保险金,区别在于赔付金额的多少。
最常见的是下面这种:被保人18岁前身故赔保费,18岁后身故赔保额。
也有比较“抠门”的,比如平安的爱满分,它的身故保障是:18岁之前,返还所交保费;18岁之后,给付已交保费的150%。
当然还有比较特殊的,比如达尔文一号,它的身故保障是这样的:
意外或等待期后身故反现金价值;因非意外的原因导致等待期内身故反保费。
为什么说这种比较特殊呢?因为在一般情况下,意外和等待期后的身故保险金会相对高一点,而现金价值低于已交保费,相当于赔少了?当然不是。
达尔文一号并不属于一般情况,这款重疾险的现金价值较高,增值较快,在高年份的保单中,现金价值会超过保费,所以这款产品采取了这样的身故赔付。
最后
以上就是关于猝死责任的保险讲解啦,相信各位读者朋友应该也明白保险对猝死的责任范围了。
重疾险的身故责任,小编在这里要特别提醒一句,它和重疾保险金是冲突的,一旦发生过重疾的理赔,身故责任就会被取消。
毕竟重疾是为了让患者能够进行治疗和康复,而不是提供身故利益。而且提供身故保险金的重疾险往往在保费价格上高于纯重疾产品。
说到底,对身故责任来说,最合适的还是寿险,与其花额外的钱去投保含猝死责任的意外险和重疾险,还不如来一份寿险实在。