对于数学不太精通的人来说,年金险是很复杂的,条款里面隐藏着各种术语,什么现金价值、减保、万能账户、预订利率、保底利率等等。
不仅如此,还有几张复杂的表格,比如利益演示表、减保价值表等等。这些都是拦路虎,很多人一看就觉得懵,更别说甄别挑选了。
为了选个年金险,总不能回去补习数学吧?
当然不是,其实选年金险还是很简单的,只要弄清楚看几个数据就够了。在说这几个数据之前,有必要说一下目前在售年金险的结构。
目前在售的年金险一般可以分为两部分:一部分是年金险主险,一部分是附加万能险,是不是听这个名字比较生,那它另外一个名字你肯定熟悉,叫万能账户。
是的,绝大部分年金险都可以分为这两部分,如果你的年金险有好几个附加险,那肯定是附加了人身保险,比如附加意外险,附加重疾险,这些险种和年金险主险关系不是太大,只有附加万能险和主险息息相关。细说说要看哪几个数据,以及这些数据代表的意义。
数据一:现金价值
知道了年金险的结构,我们就可以来谈谈年金险的运作模式了,为了让大家更好地明白运作模式,我决定举个例子说明一下。
小明买了一款年金险,年缴费10万,交10年,这种缴费方式是小明和保险公司在合同上约定好的,小明必须每年交钱,如果不交,不好意思,保险公司会终止合同,也就是退保。当然,小明也可以在缴费期间主动退保,让保险公司退钱。
既然是退保,保险公司肯定要退给小明钱,这个钱叫什么呢?叫现金价值。是的,现金价值就是退保时保险公司会退给你多少钱。
现金价值对年金险来说非常重要,因为买年金险的目的就是为了退保的,退保的形式有很多种,比如到60岁开始领的养老金,就是另一种形式的退保。其实所有你从年金险主险拿到的钱,都是一种变相的退保(也可以叫减保)。而你在某个时间点能一次性从年金险里拿到多少钱,是由现金价值决定的。
用一句大白话来说就是,现金价值决定了你某个时间一次性从年金险里拿到钱的总数。
一般利益演示的时候,都会有一列是现金价值的数据,显示了每一年现金价值的数据,现金价值是每一年都在变化的,这个变化是有规律的,这个规律是由一个词表示的,这个词就是预订利率。
数据二:预订利率
预订利率就是回本后现金价值的增长速度,什么是回本呢?现金价值大于总保费就是回本。
预订利率会在利益演示表里体现出来,等你签合同后,合同里也会有这部分内容。
预订利率很重要,因为它代表了资金的增长速度,预订利率高,增长速度就快,预订利率低,增长速度就慢。
这两个概念清楚了,我们就把主险弄明白了,年金险主险就是这么简单,你投入钱后,先要回本,回本后以预订利率的增长速度进行复利增长,当你从年金险主险里面取钱时(也就是减保),现金价值会减少,剩下的仍然以原有速度进行增长。
数据三:保底利率
当我们从年金险主险里取钱的时候,有两种方式,一种是把取的钱存到万能账户里,一种是把钱存到银行卡里。如果把钱存到银行卡里,那么这部分钱就和年金险没关系了。如果存到万能账户里,那就涉及到另外一个词——保底利率。
万能账户里的钱也是可以进行升值的,这个升值过程叫二次升值,为什么是二次升值呢?因为这个钱在主险里升值过一次了,在这里又进行了一次升值,所以叫二次升值。
二次升值仍然是以复利的形式进行增长,不同的是这个利率是不确定的,保险公司会给一个最低利率,这个利率就叫保底利率。就是说保底利率是保险公司保证给我们的利率,会写在合同里。如果给不到,我们可以去告他。
另外需要注意的是,钱到了万能账户后,前五年取出会有手续费,五年后取出没有,手续费的高低每个公司都不同,按照合同里写的为准。
现在年金险就很透明了,其实就是你往里面存一笔钱,要经过几年时间回本,回本后就会以预订利率的增长速度进行复利升值,当你取钱的时候,现金价值会减少,剩下的部分仍然按照原速度进行升值。
所以,选年金险主要看三个数据:预订利率、现金价值、保底利率。在这个基础上,结合个人未来对这笔钱的使用规划,就可以明明白白地选择年金险了,也不容易被别人忽悠了!