在所有支出中,保费可能是出场频率最低的一项,一年只需交纳一次,但是,一个不小心它就被忘交了。
在刚刚买了保险的时候,可能趁着热乎劲儿,你还能记住交保费的时间。
但如果买了重疾险或者寿险这种长期险,交费期限少则10年,多则30年,这么长的交费时间,难免会因为手头资金不足或者其他原因而延误了正常交费。
一旦无法正常交费,保单的效力会受影响,严重的话,出险也无法正常拿到理赔金。
为了避免这种情况的发生,我们先来了解可能会造成无法正常交费的原因,以及发生了延期交费的情况该如何弥补。
可能造成忘交保费的原因有哪些?
1.银行卡余额不足
大部分人投保时都会绑定一张银行卡自动续费,但时间一长,有时会忘了往指定银行卡中充值,导致扣费失败。
2.更换了手机号码
有些人更换了手机号码,但没有及时通知保险公司,当保费欠交时,保险公司联系不到你,以致保费严重延期。
3.错过了交费时间
我们每天有太多事需要记住了,如果对交费时间没有设置特别提醒,那么很可能会错过正常交费时间。
4.资金不足
如果投保时选择的产品保费较高,那在之后的时间内,很可能会出现资金不宽裕的情况,导致无法正常交费。
如果出现了以上情况,我们的保单会受影响吗?出险能赔吗?接下来就带大家了解一下保险公司关于忘交保费的有关条款。
这是我们最关心的问题。
针对忘交保费的情况,保险公司其实早就考虑到了,首先带大家了解一下保险产品的三个期限:宽限期、中止期和终止期。
1.宽限期内出险,保险能赔吗?
从保费到期日次日起60天,为交付保费的宽限期。
大多数长险,都设有宽限期,以守卫者2号重疾险的宽限期为例。
在宽限期内出险,还是可以正常理赔的,但是保险公司会从理赔款中扣除保费。
就算这样,宽限期仍然是一个非常人性化的设计。有了它那些因为暂时手头紧、无法正常交费的人在宽限期内出险,仍然可以获赔。
但宽限期只有60天,过了宽限期后出险,保险就无法理赔了,所以建议大家尽量在宽限期内把保费补齐,防止保单失效。
2.保单失效后,如何复效?
在停止交费的60天到2年内,都属于中止期。那中止期出险,保险能赔吗?
还是以守卫者2号重疾险的条款为例:
在中止期内出险,保险是不能理赔的。但在中止期内的任意时间,投保人都可以申请恢复合同效力。
但需要补交复效时应交纳的全部保费及利息,如果在中止期内仍然没有交清保费,保单就作废了。
另外,中止期复效也没有看起来那么简单,询问了一些保险公司,发现大部分保险复效时需要重新进行健康告知,等待期也需要重新计算,几乎相当于重新投保。
如果复效时身体健康大不如前,重新投保可能会出现除外、加费或者拒保的情况,就算成功投保,还要熬过漫长的等待期才行。
3.保单作废了,该怎么办?
如果过了中止期,仍然没有交清保费,那么保单就作废了,这时既不能补交保费,出险也无法获得理赔。
这时,保险公司会把保单的现金价值退还给我们。
现金价值一般非常少,如果不是万不得已,尽量在宽限期或者中止期内补齐保费。
保费断交后,后果非常严重,轻则损失已交保费,重则出险无法理赔。
那有什么方法可以避免这种情况的发生呢?
1.保费自动垫付
投保时如果选择了保费自动垫付,到了交费时间没有正常交纳保费的,会优先用保单的现金价值垫付保费。
但是如果保单的剩余价值不足以交纳一期保费的话,还是需要我们手动补交的。
保费自动垫付功能,可以说是保险产品的一个隐藏福利,一方面可以帮我们减轻交费压力,度过危机;另一方面保费续交后,保单继续有效,出险依然可以理赔。
2.做好保单管理
很多人买保险,都是一家人的保险一起买,随着年龄变化,中途可能会加保或者退保,这样最多可能会涉及10多款产品,如果交费时间不同的话,就需要我们学会做保单管理。
用Excel表把相应家庭成员的保单情况做好整理,这样一方面方便我们查漏补缺,还可以及时查看投保时间,做好预算。
3.做好保单保全
投保成功后,如果你的手机号或者银行卡需要变更,及时联系保险公司进行变更,这样一旦交费出现异常,那么保险公司会及时联系你,防止忘交保费。
4.合理规划保费
建议投保时保费预算占家庭总收入的10%左右比较合理,不建议超支太多,防止给未来的生活造成压力。
保险是一个多次配置的过程,不用追求一步到位,毕竟产品一直在升级换代,而且随着收入增加,需求也可能会发生变化。所以,保费预算最好控制在当前收入水平的可接受范围内,不要超支太多。
我们的生活压力非常大,要记住生活的每个细节不容易,但忘交保费绝对是一件因小失大的事情,建议大家通过科学规划做好保费预算,同时学会利用表单做好保单管理,尽量让保障能够长久、持续。