坑一:买到了返还型保险
相信很多家长都听说有一种少儿保险,如果到期没有花费,那么就会返还给你保费,这就是大名鼎鼎的返还型保险。
由于在花钱买保障这件事,买的并非是实体,这种空空的,未来可能发生可能不发生的事情,任谁都会觉的钱有点打水漂的意思。因此突然出现了款承诺说,如果到期不出险,就返还保费的保险,任谁可能都会心动。
但理智的我就要分析一下了:其实返还型保险的原理很简单,实际上大家交了两份钱,同时买了两份保险,一份保障型,另一份理财型。保障型的保险为风险提供保障,而为理财型保险交的那部分钱,保险公司自己拿去投资,投资收益的大头保险公司自己拿了,分了一小部分给大家而已。
所以在相同保障下,返还型产品保费要贵很多,基本上是消费型产品的2~5倍,这不仅在无形中会增大了你的经济压力;
其次返还型保险只有不出险的情况下才能得到返还,即便能够得到返还,也是在几十年之后,考虑到通胀的影响,远不如自己理财来的划算。
最后因为返还型保险的高费率水平,很多家庭只能牺牲保额来配置,导致家庭整体保障不足。
坑二:买寿险附加重疾保险产品
寿险是买给家庭支柱的,而孩子是没有家庭责任的,因此寿险是最不需要孩子配置的一种保险。
在这一点上,市面上的很多产品设计的很坑,原因在于就强制附加了寿险。甚至有的儿童重疾险将寿险作为主险,而重要的重疾险却成为了附加险。
比如在产品上,有的带有身故赔偿,那就相当于附带了寿险,且一般都是终身的寿险,这种儿童重疾险的价格要比普通的重疾险高一倍。
坑三:买到了万能险
万能险,名字听起来很高大上的样子,但其实没有那么万能。为什么这么说呢?
这种保险其实也是理财险的一种。同时兼具保障和理财功能。一般分为两个账户:保障账户和投资账户。
其中保障账户保障重疾或寿险责任,投资账户则用来投资。看起来好像很划算,但是真是如此吗?
小编给大家一个数据:目前市面上的万能险,利率一般大多在1.75%~2.5%,而余额宝近七日利率都在2.26%。真的还不如拿这些钱来投资。
坑四:保障没做好,但买了一堆理财型保险
其实保险有五大功能,其中优先级最高的就是保障。将保障功能做全以后,如果还有余力和余钱,再去买理财功能的保险产品。
举个例子,如果鸡和鸡蛋面临同样的风险,是先保护好鸡,还是先保护好蛋?
答案显而易见,肯定要先护好鸡,鸡可生蛋,但蛋在没有受精卵的情况下是不可再生鸡的。
我们的身体健康就是那个可再生的资源,所以大家一定要首先保护好。
同时,还要提醒大家,理财和保障分开做。
市面上很多产品是既有保障功能,又有理财功能,像这类宣传功能齐全的,极少有两种都能做到很优秀的。
所以,建议大家,保障归保障,理财找理财,不要兼具两种功能的产品。因为这种产品,大概率上,会有可能让你最后什么都没保障好。