有个朋友愤愤不平的问小编,我之前在朋友那买了个保险,一年4000多,感觉性价比不是很高。联系保险公司客服退保,客服说只能按照现金价值进行退保,才200多块钱,保险公司怎么这么坑?
想了解为什么退这么少,先来看一下有关现金价值方面的内容。
一、什么是现金价值
在长期险(保险期限大于1年)中,为了能够承担保险赔偿责任,保险公司会从我们的保费里提取一部分,常称为责任准备金,而责任准备金的多少和发生风险的概率有直接关系。
另外,我们知道,人年轻的时候发生死亡和重疾的概率低,老了会增高。这就表示,年轻时候,保险公司提取的责任准备金较少,老了则会高很多。
责任准备金 ∝ 风险概率 ∝ 年龄
如果按照当年所需责任准备金的多少,进行保费厘定,称为自然保费。这会导致我们年轻的时候保费非常便宜,年老的时候很高。这并不合理,因为人们壮年时候赚钱多,而年老收入很低,此时无力承担过高的保费,于是出现了第二种厘定方式。
将人在不同年龄的自然保费结合利息 、通货膨胀等因素,均匀地分配在各个缴费年度,每年的缴费都一样多,称为均衡保费。
而这部分并不属于保险公司,而是属于投保人。我们任何时候都可以把钱取出来,也就是退保。
这部分钱放在保险公司里面,保险公司也会拿去投资运用,生息增值,因此我们的现金价值随着保单年限也会不断增高。
了解了现金价值的由来之后,我们来看看为什么前几年退保的现金价值这么低。
二、为什么前几年退保现金价值这么低
先来了解一下现金价值的计算公式:
现金价值 =已交保费 - 保单管理费用 - 佣金 - 责任准备金 + 剩余保费所生利息
以达尔文1号为例,30岁男性、保额50万、保障终身、30年缴费,每年缴费6220元,首年退保现金价值也只有675而已。
之所以这么低,因为保单刚建立,保险公司在扣除营运成本、推广渠道的佣金、责任准备金之后,保费已经所剩无几了。
而随着时间的推移,现金价值也可以累积生息,最高接近主险保额50万。
很多人退保都会产生很大心理落差:交了大几万,只退几千块。
他们把买保险等同于银行存款,并不理解一旦保险公司承保,即便自己没有出险,保险公司也要为其他购买同一产品的客户出险而承担赔偿责任,自然心生了“保险都是骗人的”的想法。
三、现金价值重要吗?
1、保障型保险
如寿险、重疾险,这类保险重在保障,除了个别保险会把现金价值写进保障责任内(如达尔文1号,身故保障责任为现金价值),用到现金价值的地方很少。此类保险也不需要过分看重现金价值。
2、理财险保险
如年金险、万能险,这类保险重在收益,而收益的直接体现就是保单的现金价值,挑选此类保险的时候一定要详细了解保险的预定利率,各保单年度末的现金价值。
四、现金价值的其他用处
除退保之外,现金价值主要有两类作用,一类由投保人申请,一类由保险公司主动退还,如下:
3、投保人申请
(1)保单贷款
如在达尔文1号条款内
5.2保单贷款
在本合同有效期内,投保人可以申请并经本公司审核同意后办理保单贷款。贷款金额不得超过本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%,每次贷款期限最长不超过6个月,贷款利息按合同约定利率计算。
(2)自动垫交
如果超过宽限期仍未交保费,保险公司可以从现金价值内扣除当期的保费,保险合同继续有效。
(3)减额交清
简称“减保”,投保人将所有的现金价值作为一次交清的全部保险费,保额减少,合同继续有效。
(4)保单分红
带有分红性质的保险,保险公司会根据现金价值的多少作为分母进行红利分配。
4、保险公司主动退还
如保险法规定的第43、44、45条
投保人故意杀害被保人、被保人两年内自杀、被保险人故意犯罪而身故的,保险公司向相应权利人退还保险的现金价值。
通过上面的内容,相信大家已经了解到现金价值的由来、现金价值的计算方式以及是否需要看重现金价值。顺便说一句,保险从不骗人,条款都清清楚楚地写在了合同上面,骗你的,只能是人。