那么,职业在我们购买保险时会产生怎样的影响?高危职业该怎么买保险?今天我们就来一一解读。
保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业分类划分,根据职业分类来设置投保限制。
一般职业根据风险等级划分为1~6类。分类数字越大,职业风险越高,承保概率相应会越低。另外,更高风险等级的7级职业一般会被直接拒保,如高危制造业工种以及高空作业人员等。
1~6类职业大致划分如下:
1~3类职业属低风险职业,一般为从事文职工作或轻体力工作的人群,工作场所固定,工作内容风险低,如普通职员、教师、医护工作者、基础环卫工作人员、农牧业人员等常见基层岗位。
4类职业属中等风险职业,工种相对特殊,工作场合与工作内容都有一定职业风险,如邮递业从业人员、交通运输业者、治安人员等。
5-6类职业为高风险职业,其工作内容危险系数相对1~4级职业更高,比如危险品运输司机、重卡车司机、刑警、消防员等。
不同的保险类型对职业有怎样的要求?
高风险职业投保会遇到更多的限制,这种限制主要体现在承保、保费、保额等不同方面。职业类型对投保影响最大的是意外险,影响最小的是寿险。
① 意外险
意外险对职业类型的限制最为严格,职业类型直接关系到是否能承保。
一般的意外险大多只承保1-3类职业人群;少数产品会扩大承保范围,可承保4-6类职业,但保费会相对普通险种更贵,保额也相应较低,赔付比例也会受到影响。
② 医疗险
职业类型对医疗险的承保也有影响,但一般不会影响保费与保额。常见的在线医疗险承保范围大多为1~4类职业。
③ 重疾险
重疾险在承保上的限制不及医疗险严格,大部分重疾险承保范围为1~4类,部分较宽松的产品允许1~6类职业投保,但会影响到保费和保额。
④寿险
寿险对职业的限制最为宽松,大部分人都不会被拒之门外。
职业风险高,怎么买保险?
1、了解具体职业在各保险公司下的风险等级
1-3类职业基本无投保限制,正常情况下无需考虑职业问题。若为4-6类职业,由于不同保险公司对职业等级的划分略有不同,因此建议投保前对比不同的产品,优先考虑将同一职业划分为较低风险等级的保险公司。一般来说,职业风险分级越低,选择和保障空间越大。
2、由公司团体投保
对于1-3类职业,可由公司购买“雇主责任险”,以分摊需雇主承担的法律责任风险。如果是4~6类中高危职业,可用团体险的方式直接与保险公司沟通该工种的作业情况,以减少职业风险上的误解,争取更好的承保条件。
3、高危职业人员需要补足总体保障
高危职业人员在意外险的选择上受限较多,即使成功投保也会有保费较高、保额较低的问题。对于此类人群,需要搭配定期寿险、重疾险等相对宽松的险种,将保额配置到足够高,补足总体保障。
4、并非所有意外险都对职业有限制
在人身意外险中,少儿意外险、老人意外骨折保险等都不限制职业,另外,一般的航空意外险、交通意外险短期(单次)产品也不限职业,可综合考虑。
5、诚信原则
如果职业发生变化,超出保单承保范围,应及时与保险公司沟通,避免后续理赔纠纷。