每年最高省30%
夫妻投保先明确 “先保障后储蓄”，优先覆盖健康和意外风险，再考虑长期规划。
60 岁以下家庭经济主力：必配百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险四大险种。百万医疗险报销大额医疗费，建议选保证续保周期长的产品，保额 100 万以上；重疾险弥补收入损失，保额按年收入 3-5 倍配置，需涵盖轻中症保障；定期寿险应对极端风险，覆盖房贷等债务，经济支柱优先配；意外险保费低、杠杆高，身故 / 伤残保额至少 50 万，关注意外医疗赔付比例和免赔额。
60 岁以上非经济主力：优先配置医疗险和意外险，预算充足可加购养老年金险或增额终身寿险，为养老生活添保障。
两种投保方式没有绝对优劣，关键看家庭情况：
单独买：夫妻各自作为投保人给自己投保，灵活度高，可根据各自健康状况、职业选产品，健康要求低，仅需被保人通过告知，离婚后保单处理简单，且无需附加投保人豁免，保费更划算。适合一方健康异常、高危职业，或注重财务自主权的夫妻。
夫妻互保：互为投保人并附加 “投保人豁免”，一方出险（重疾、轻症、身故等），双方后续保费可豁免，保障仍有效，杠杆更高，还能体现家庭责任共担。但投保人需额外通过健康告知，保费多 3%-5%，离婚后保单处理复杂。适合夫妻双方健康良好、职业稳定、感情稳定的家庭。
方案一：30 岁左右年轻夫妻（有房贷、未育）
百万医疗险：选金医保 3 号，保证续保 20 年，一般医疗保额 200 万，重疾医疗 400 万，含特药保障，夫妻共投可享 9.5 折，30 岁男年缴 240 元，28 岁女 233 元，合计 457.5 元。
重疾险：超级玛丽 15 号保终身，35 年缴费，30 万保额，含轻中症豁免和结节关爱金，单独买男 3903 元、女 3429 元，互保附加投保人豁免后约 10911.8 元 / 年。
定期寿险：华贵大麦 2026 保 30 年，30 年缴费，100 万保额，男 1238.9 元 / 年，女 575.5 元 / 年，覆盖房贷压力。
意外险：大护甲 7 号旗舰版，100 万保额，夫妻共投 9.5 折，每人年缴 288 元，合计 547.2 元，含猝死、交通意外额外赔付。
合计保费：单独买约 10195.4 元 / 年，互保约 10911.8 元 / 年。
方案二：60 岁左右中老年夫妻（无债务、已退休）
百万医疗险：金医保 3 号保证续保 20 年，60 岁男年缴 2045 元，58 岁女 1853 元，夫妻共投 9.5 折后 3694.5 元 / 年，含重疾关爱金和特药保障。
意外险：大护甲 7 号高龄版，20 万保额，男 348 元 / 年，女 285 元 / 年，含骨折保障和意外住院津贴，适配中老年意外风险。
合计保费：单独买 4531 元 / 年，互保更划算，约 4327.5 元 / 年。
若预算充足，可搭配年金险做长期养老规划。以 40 岁女性为例，年交 10 万、交 5 年，投保蛮好的人生（2025）年金保险（分红型），45 岁起每年可领 8009 元年金，还有额外分红，50 岁时现金价值 47.8 万元，60 岁后 IRR 稳定在 2.5% 以上，活多久领多久，满期还能领取 50 万满期金传承给子女。
夫妻保险配置的核心是 “按需搭配、量力而行”，优先保障家庭经济支柱，预算控制在年收入 10%-15% 以内。不用盲目追求全面，先覆盖核心风险，再逐步完善。如果不知道怎么适配自身情况，可结合健康状况、债务和预算灵活调整。
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