每年最高省30%
给家庭支柱买保险，关键是 “保额够、保障全、性价比高”。今天结合 2026 年热门产品，拆解配置逻辑和 3 套不同预算方案，帮你精准避坑。
家庭支柱配置保险，需遵循 “寿险→重疾险→医疗险→意外险” 的顺序，优先级围绕 “家庭责任” 展开：
寿险：优先覆盖负债（房贷、车贷）、子女教育费、父母赡养费和未来 10-20 年生活费，保额缺口 = 总责任 - 流动资产，保障期选 30 年或保至 60-70 岁，覆盖家庭责任最重阶段。
重疾险：保额至少覆盖 1-3 年收入 + 大病治疗费（扣除社保报销），预算有限先选定期（保至 70 岁），预算充足再选终身 + 多次赔付。
医疗险：优先选保证续保 20 年的产品，报销不限社保、免赔额低，解决大额住院、外购药等医保覆盖不到的费用。
意外险：身故 / 伤残保额要高，重点关注交通意外、猝死保障，意外医疗 0 免赔、100% 报销更实用。
1. 预算有限（年保费 7065 元，月均 589 元）：保障当下核心风险
寿险：定海柱 7 号，100 万保额保 30 年，年保费 1125 元，身故 / 全残一次性赔付，覆盖家庭债务和生活开支。
重疾险：哪吒 2 号，50 万保额保至 70 岁，年保费 5590 元。覆盖 110 种重疾、35 种中症、40 种轻症，重疾赔后非同组轻中症仍可赔；60 岁前患重疾且已赔轻中症，额外赔 15 万，肺结节、乳腺结节等还能额外获赔 7.5 万，被保人确诊轻中症 / 重疾豁免后续保费。
医疗险：星相守（普通版），200 万保额（保证续保 20 年），年保费 194 元。一般医疗、轻中症医疗各 200 万，重疾医疗 400 万，重疾 0 免赔；不限社保 100% 报销，无理赔次年免赔额递减 1000 元，最高减至 5000 元，还含重疾关爱金 1 万、癌症特药 200 万保额。
意外险：小蜜蜂 6 号（典藏版），50 万保额，年保费 156 元。意外医疗 5 万（0 免赔、不限社保），猝死 30 万，交通意外额外赔付（航空 500 万、火车 60 万），还含意外住院津贴、救护车费用等实用保障。
2. 预算适中（年保费 9750 元，月均 813 元）：延长保障期，加固核心责任
寿险、医疗险、意外险与基础方案一致，核心升级重疾险：哪吒 2 号保终身，附加疾病关爱金，年保费 8275 元。60 岁前确诊重疾额外赔 45 万（合计 95 万），中症额外赔 25 万，终身覆盖重疾风险，保障更稳定。
3. 预算充裕（年保费 12781 元，月均 1065 元）：全面保障，提升就医体验
寿险：定海柱 7 号附加猝死和 45 岁前额外赔责任，年保费 1223 元，45 岁前身故 / 全残额外赔 50 万，猝死额外赔 30 万。
重疾险：哪吒 2 号保终身，附加重疾多次赔和疾病关爱金，年保费 10155 元。重疾最多可赔 3 次，第二次、第三次各赔 60 万，终身保障无缺口。
医疗险：星相守（特需版），年保费 1105 元，医院范围扩展至公立医院特需部、国际部 / VIP 部，就医不用排队，体验更优质。
意外险：小蜜蜂 6 号（尊享版），100 万保额，年保费 298 元。意外医疗 10 万，猝死 50 万，航空意外额外赔 1000 万，各项保障额度全面提升。
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