重疾险保70岁还是终身？价格差多少？2026选购指南

今日结合热门产品实测和不同人群需求，今天一次性讲透，帮你精准匹配方案。

一、核心对比：保 70 岁 vs 保终身，价格差多少？

以热门产品超级玛丽 15 号为例，30 万保额、分 20 年缴的基础保障，价格差距很明显：

30 岁男性：保至 70 岁年缴 3399 元，保终身年缴 5577 元，每年多花 2178 元，20 年总保费差 43560 元；

30 岁女性：保至 70 岁年缴 2916 元，保终身年缴 5199 元，每年多花 2283 元，20 年总保费差 45660 元。

如果是 50 万保额，总保费差距会更大，保终身比保 70 岁多花 6-8 万元。但两者的保障范围和安全感完全不同：

保 70 岁：优势是杠杆高，用较少保费覆盖人生责任最重的阶段（工作到退休），适合预算有限的人群；短板是 70 岁后保障中断，而此时重疾发病率大幅上升，容易陷入 “保障真空”。

保终身：优势是覆盖一辈子风险，70 岁后重疾高发期也有保障，不用担心里年事已高无法投保；短板是保费贵，对普通家庭来说压力较大，总保费可能比保 70 岁高 60% 以上。

二、不同人群怎么选？精准匹配不踩坑

0-17 岁少儿：优先保 20-30 年。少儿没有家庭责任，预算有限时先覆盖成年前的风险，每年几百到一千多元就能搞定 50 万保额，覆盖白血病等少儿高发重疾。等孩子成年后，再根据收入和健康状况补充终身重疾险，年轻时投保更划算。

18-30 岁年轻人：选保至 70 岁。刚步入社会收入有限，保 70 岁能覆盖房贷、结婚、育儿等关键责任期，50 万保额年缴仅 3000 元左右，性价比拉满。把省下来的钱用于投资或提升生活质量，后续收入提高后再叠加保障。

30-50 岁家庭支柱：优先保终身或 “定期 + 终身” 组合。这个年龄段上有老下有小，重疾发病率快速上升，保终身能确保一辈子有保障。预算充足直接选 50 万保额保终身；预算中等可搭配 “50 万保终身 + 50 万保至 70 岁”，关键期保额达 100 万，总保费比纯终身险省 20%-30%，兼顾责任期和终身保障。

50 岁以上人群：放弃重疾险，选防癌险。50 岁后买重疾险容易出现 “保费倒挂”（总保费超保额），比如 50 岁男性投保 50 万保额保终身，年缴保费 2 万多，总保费超 60 万。此时优先选防癌险，癌症占重疾理赔 70% 以上，投保门槛低、保费便宜，50 岁女性投保 20 万保额保终身，年缴仅 4000 元左右。

三、选购关键技巧：不花冤枉钱

保额优先于期限：不管选哪种期限，保额至少 30 万，一线城市建议 50 万以上，先确保关键期有足够保障，再考虑期限长短。

预算有限巧搭配：保 70 岁重疾险 + 防癌险，总保费比纯终身险省 15% 左右，既覆盖工作期重疾风险，又补上 70 岁后癌症风险。

尽早投保锁定成本：25 岁买重疾险比 35 岁每年省几千元，且年轻健康易通过健康告知，避免后续因结节、高血压等问题被拒保。

看重产品条款：选择重疾赔付比例高、轻中症保障全的产品，比如超级玛丽 15 号，保终身版本重疾单次赔 100% 保额，轻中症额外赔付，保障更扎实。

最后提醒

重疾险期限选择没有绝对对错，核心看预算和家庭责任。预算有限先保 70 岁，把关键期保额做足；预算充足直接保终身，一劳永逸；30-50 岁家庭支柱优先 “定期 + 终身” 组合，平衡成本和保障。投保前务必结合自身年龄、收入和健康状况综合判断，避免盲目跟风。如果不确定怎么选，可咨询专业顾问测算保费和保额缺口。

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