每年最高省30%
结合 2026 年热门产品实测，整理出 0-85 岁全家保险配置指南，从成人、儿童到老人，每类人群都有针对性方案，省钱又靠谱。
全家投保记住 3 个原则：
成人（18-49 岁）：家庭顶梁柱，四大险种（百万医疗险 + 意外险 + 重疾险 + 定期寿险）配齐，保额给足，覆盖房贷、车贷等家庭责任；
儿童（0-17 岁）：无需寿险，重点配置百万医疗险 + 意外险 + 重疾险，把重疾保额做高，应对少儿高发疾病；
老人（50-85 岁）：务实为主，优先搞定百万医疗险 + 意外险，重疾险性价比低，不盲目跟风。
1. 成人方案：保额为王，四大险种配齐
核心是覆盖家庭责任，避免意外或大病拖垮家庭，推荐高性价比组合：
百万医疗险：蓝医保（好医好药版），20 年保证续保，一般医疗 200 万保额，重疾医疗 400 万，癌症外购药 200 万保额，年保费仅 223 元，解决大额住院开支；
意外险：大护甲 7 号（旗舰版），50 万意外身故 / 伤残保额，30 万猝死保障，5 万意外医疗（100% 报销），年保费 155 元，应对日常意外；
重疾险：2 种选择适配不同需求。① 超级玛丽 15 号（附疾病关爱金）：30 万保额，45 岁前额外赔 100%（合计 60 万），60 岁前额外赔 80%（合计 54 万），年保费 4452 元，适合房贷压力大、家庭责任重的人群；② 超级玛丽 15 号（纯基础保障）：40 万保额保终身，年保费 4962 元，适合追求稳定保额的人群；
定期寿险：定海柱 7 号，100 万保额保 30 年，年保费 424 元，万一不幸身故 / 全残，保障家人生活和债务偿还。
整套方案年保费最低 5254 元，就能获得全面保障，负债高的话可额外叠加一年期重疾险，几百元就能拉高保额。
2. 儿童方案：趁早买，性价比拉满
孩子年龄越小，保费越便宜、核保越宽松，推荐 “顶配” 组合：
百万医疗险：星相守 2 号（计划一），20 年保证续保，可选 0 免赔，一般医疗 200 万、重疾医疗 400 万，外购药保额 200-400 万，0-6 个月宝宝年保费 776 元，住院花几千块也能报；
意外险：小神童 7 号（基础版），20 万意外身故、40 万意外伤残保额，4 万意外医疗，年保费 68 元，应对孩子磕碰、猫抓狗咬等常见意外；
重疾险：大黄蜂 16 号旗舰版（附加重疾多次赔），50-80 万保额保终身，重疾可赔 4 次，少儿特疾额外赔 30-65 万，年保费 3145 元，像白血病等少儿高发重疾能获高额赔付。
整套方案年保费 3989 元，孩子成年前的健康风险全覆盖，比成年后买保费省一半。
3. 老人方案：分情况选，务实为主
老人投保重点看健康状况和年龄，推荐 3 套针对性方案：
方案一（50-60 岁，身体较好）：百万医疗险选星相守 2 号（计划一），20 年保证续保，60 岁以下无需人工核保，年保费 1091 元（50 岁男性）；意外险选专心成人意外险 2024，50 万保额年保费 169 元，整套年保费 1260 元；
方案二（60-70 岁，有大病史）：百万医疗险选超越保无忧版，保证续保 10 年，既往症也能保障，年保费 2241 元（60 岁男性）；意外险选平安金钟罩，15 万保额年保费 308 元，整套年保费 2549 元；
方案三（70-85 岁，高龄 / 健康异常）：百万医疗险选众民保 2025 臻选版，最高 105 岁可投，医保内外各 300 万保额，年保费 2698 元（70 岁男性）；意外险选父母综合意外险，6 万保额年保费 339 元，整套年保费 3037 元。
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