每年最高省30%
招商局仁和人寿推出的 “鑫福来 3.0 年金保险”，以 “15 年固定保险期 + 第 12 年起领生存金 + 满期返保额” 为核心，支持 3 年、5 年等短期交费，还含保单贷款等灵活权益，适配 10-15 年的教育、养老储备等需求。
年龄：被保险人 0 周岁（满 28 日）-80 周岁，需符合承保规定。
期间 / 缴费：保险期间固定 15 年7；支持趸交或分期交（如案例中 3 年交），方式与期间投保时约定。
其他：犹豫期 15 天（退保退全额保费）1；可保单贷款（犹豫期后贷现金价值 80%，最低 500 元）。
核心保障：生存金 + 满期金 + 身故金，无浮动风险
生存保险金（中期返还，比例明确）
自合同生效后第 12 个保单周年日起至第 14 个保单周年日（满期前 1 年），被保险人每年保单周年日零时生存，按 “实际已交保费 ×1%” 给付，每年 1 次，共领 3 次。例如累计已交保费 30 万元，每年可领 3000 元，3 年累计领 9000 元，补充中期现金流，适配孩子大学学费、退休初期日常开支等场景。
满期保险金（到期返保额，资金闭环）
被保险人存活至 15 年保险期满日 24 时，按 “基本保险金额” 给付，合同终止。满期金一次性返还，实现中期资金规划闭环，例如基本保额 35.65 万元，满期可领 35.65 万元，可用于偿还房贷、补充养老本金等。
身故保险金（保本无忧，资金安全）
被保险人身故，按 “身故时现金价值、实际已交保费” 二者中的较大者给付，合同终止。若未领生存金，身故金至少为已交保费，避免保费亏损；若已领生存金，仍按现金价值或剩余保费余额赔付，保障资金安全。例如已交保费 30 万元未领生存金，身故至少赔付 30 万元。
15 年固定期，目标明确无变数：
保险期间仅 15 年，区别于终身年金险 “长期锁定资金” 的设定，中期目标达成后即可终止合同，资金使用更灵活。例如为 0 岁孩子投保，15 年后孩子 15 岁，满期金可衔接高中至大学教育开支；40 岁成人投保，15 年后 55 岁，可补充退休养老资金。
收益确定，无浮动风险：
生存金按已交保费 1% 领取、满期金按基本保额返还，所有利益均在合同中明确约定，无分红、万能账户等浮动利益，无需担心市场波动影响收益，适合风险偏好保守、追求 “稳赚不赔” 的用户。
短期交费 + 灵活权益，资金压力小：
支持 3-5 年短期交费，快速完成资金投入，避免长期缴费压力；同时支持保单贷款，中期急需资金时可贷现金价值 80%，例如第 10 年现金价值达 25 万元，可贷 20 万元应急，平衡长期持有与短期流动性需求。
以王女士为 40 周岁丈夫李先生投保为例：选择 3 年交（年交 10 万元，累计 30 万元），保险期间 15 年，基本保额 35.65 万元，关键利益如下：
缴费期间（第 1-3 年）：每年交 10 万元，累计交 30 万元；前 11 年无生存金领取，现金价值逐年增长，第 3 年末现金价值约 25 万元，第 10 年末现金价值达 32 万元，前期资金积累稳定。
生存金领取期（第 12-14 年）：李先生 52-54 周岁时，每年保单周年日生存，领取 3000 元（30 万 ×1%），3 年累计领 9000 元，可补充退休前的日常开支或旅游、医疗等额外需求。
满期金领取（第 15 年）：李先生 55 周岁（保险期满）时，若存活可领满期金 35.65 万元，叠加前期生存金，累计领取 36.55 万元，超出累计已交保费（30 万元），实现中期资金增值；若期间身故，按 “现金价值、已交保费” 较大者赔付，例如第 5 年身故，身故金至少 30 万元（已交保费），保障本金安全。
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