每年最高省30%
招商局仁和人寿推出的 “招恒年年年金保险（分红型）”，核心亮点为 “第 5 年起按已交保费 2% 领生存金 + 保至 100 周岁 + 保单红利分配”，支持灵活缴费与资金周转权益，适配跨代资金规划。
年龄：被保险人 0 周岁（满 28 日）-80 周岁，需符合承保规定。
期间：自生效日起至被保险人 100 周岁后首个保单周年日前一日 24 时。
缴费：方式与期间投保时约定，支持趸交或分期交（如案例中 5 年交）。
其他：犹豫期 15 天（退保退全额保费），红利领取方式可申请变更（需审核）。
生存金：第 5 个保单周年日起，每年按已交保费 2% 领，至满期前；
满期金：100 周岁时按基本保额领，合同终止；
身故金：赔 “身故时基本保额对应现金价值、已交保费 - 已领生存金” 的较大者；
红利：享分红业务盈余（非保证），可选现金领、累积生息等 3 种方式（默认累积生息）。
2% 高比例固定生存金，返还力度明确：
生存金按已交保费 2% 领取，比例高于多数同类产品（常见 1.5%-1.8%），且第 5 年起即可领取，早于部分 “10 年后起领” 的年金险，能快速补充中期现金流。例如 5 年交、年交 10 万元（累计 50 万元），每年可领 1 万元，持续领取至 99 周岁，累计领取超 60 万元，收益确定性强。
保至 100 周岁，覆盖终身需求：
保障贯穿被保险人一生，生存金可领至 99 周岁，100 周岁还能领取满期金，既覆盖退休后漫长养老周期，又能为财富传承提供支持，尤其适配担心 “活太久钱不够花” 的人群。
灵活权益适配应急，兼顾流动性：
支持保单贷款（犹豫期后可贷现金价值 80%，最低 500 元，期限 6 个月），急需资金时可灵活周转；还可申请减保（每年最多减初始保额 20%），退还对应现金价值，平衡长期持有与短期应急需求，避免资金 “锁死”。
以王先生为 0 周岁女儿小和投保为例：选择 5 年交（年交 10 万元，累计 50 万元），保险期间保至 100 周岁，基本保额 2.51 万元，指定身故受益人为妻子，关键利益如下（红利为假定值，非保证）：
生存金领取（第 5 年起）：2031 年（女儿 5 岁）起，每年 1 月 1 日若女儿生存，领取 1 万元（50 万 ×2%），直至 2125 年（女儿 99 岁），累计领取 95 万元，可覆盖小学至大学教育费、成年后创业补贴、退休后日常开支等多元需求。
满期金领取（100 周岁）：若女儿存活至 2125 年 12 月 31 日（100 周岁），领取满期金 2.51 万元，合同终止，为终身规划收尾。
身故保障：若女儿不幸身故，按 “身故时现金价值、（50 万元 - 累计已领生存金）” 较大者赔付。例如第 10 年身故且未领生存金，身故金至少 50 万元，保障保费不亏损。
红利增值：若每年假定红利 5000-2 万元（随保单年度增长），选择 “累积生息” 按 3% 利率测算，第 30 年（女儿 30 岁）累积红利可达 30 万元，进一步放大资金收益。
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