每年最高省30%
一、雇佣超过劳动年龄员工保险怎么赔偿?
1、赔偿顺序与金额核算
· 优先走工伤保险：已参保且认定工亡的，先由工伤保险基金支付法定赔偿，不足部分(如更高保额需求)由雇主责任险补充;
· 未参保或无法认定工伤：直接通过雇主责任险理赔，需提交劳动合同、事故证明、死亡证明等材料;
· 企业自行赔付情形：未投保任何保险的，需按《工伤保险条例》标准全额支付赔偿，2024 年最低赔偿金额约 108 万元(含一次性工亡补助金与丧葬补助金)。
2、关键避坑策略
· 明确地域参保政策：跨区域用工需提前核查当地超龄参保年龄限制，辽宁 70 岁以下、陕西 65 岁以下可参保工伤保险，超龄部分需用雇主责任险补足;
· 细化用工合同条款：在劳动合同中明确约定超龄员工伤亡赔偿责任，避免因 “无劳动关系” 被拒赔，参考上海案例中的合同表述增强理赔确定性;
· 选择适配雇主险产品：70 岁以上低风险岗位优先选中华联合 “超龄安享”(无年龄上限、全国通赔)，高危岗位选人保 “高龄雇主保”(4-5 类职业可保)，中小企业控成本可选平安 “银发用工保”;
· 及时履行报案义务：工亡事故发生后 24 小时内报案，提交完整材料(身份与雇佣证明、事故与死亡证明、受益人信息)，缩短理赔周期。
二、超过劳动年龄的工人保险赔偿标准怎么算?
1、已为工人缴纳社保且被认定为工亡的超龄员工，其近亲属可享受三大赔偿：
· 丧葬补助金：按统筹地区上年度职工月平均工资的 6 个月计算，以 2024 年江苏为例，约为 4.2 万元(7000 元 / 月 ×6);
· 供养亲属抚恤金：按照职工本人工资的一定比例发放，配偶每月 40%，其他亲属每月 30%，孤寡老人或孤儿增加 10%，各亲属总和不超过本人工资;
· 一次性工亡补助金：标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍，2024 年标准为 103.68 万元(5.184 万元 ×20)。
需注意，已享受基本养老保险丧葬补助金的，需选择其一领取，不可重复获赔;且超龄人员通常不享受一次性工伤医疗补助金与伤残就业补助金。
2、没有为工人缴纳社保，也没有买雇主险的企业责任：
若企业未为符合条件的超龄员工参保，发生工亡事故后需自行承担全部赔偿责任。如江苏某建筑公司因未给 62 岁员工缴纳工伤保险，最终被判支付全部工伤待遇 7.4 万余元;若企业未在规定时限内申请工伤认定，期间产生的费用也需企业自行负担。
3、有给工人购买超龄版雇主责任险的企业责任：
我们以性价比最强的《大地雇主责任险2025版》为例，年保费41元起，赔偿标准如下：
①工伤身故保障：
为切实保障员工及家庭权益，在遭遇工伤导致身故的不幸情况时，大地雇主责任险2025版提供多样化保额选择，分别设有 10 万、20 万、30 万、40 万、50 万、60 万、70 万、80 万、90 万、100 万不同档位。一旦符合赔付条件，保险金将一次性全额给付，帮助家属缓解经济压力，度过艰难时刻 。
②工伤残疾保障：
考虑到工伤可能致使员工残疾，影响其后续生活与工作，保险设置了从 10 万至 100 万的多档保额。在伤残赔付比例方面，投保人拥有自主选择权。既可以遵循国家标准的 10 级伤残比例进行赔付，具体为一级对应 100% 保额、二级 80%、三级 70%、四级 60%、五级 50%、六级 40%、七级 30%、八级 20%、九级 10%、十级 5%;也能够选择更为宽松的赔付比例，例如十级伤残按 7% 赔付，为员工提供更人性化的保障。
③工伤医疗保障：
在工伤医疗费用报销上，保险精心规划了 1 万、2 万、3 万、4 万、5 万、6 万、7 万、8 万、9 万、10 万多个保额档次。秉持着减轻员工医疗负担的原则，实行 0 免赔政策，且在社保范围内的医疗费用，给予 100% 报销，确保员工能够得到及时、足额的治疗费用支持 。
④误工费补贴：
因工伤导致员工误工期间收入受损，大地雇主责任险2025版给予贴心的误工费补贴。补贴标准为每天 100 元，设定 3 天免赔期，单次事故补贴最长可达 90 天，累计补贴期限不超过 180 天。以此帮助员工在修养期间维持基本生活开销，减少经济损失 。
⑤猝死保障：
针对工作中可能突发的猝死风险，保险依据被保险人年龄划分了不同保障标准。50 周岁及以下人员，若不幸猝死，保额为其主险保额的 30%，但最高不超过 20 万;51 周岁至 65 周岁人员，猝死保额为主险保额的 20%，且上限为 5 万;鉴于 65 周岁以上人员工作特性及风险状况，大地雇主责任险2025版对该年龄段人员不承担猝死保障责任 。
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