难道想安安稳稳赚点小钱,就这么难吗?
今天,小沃和大家一起测评:支付宝的年金险,看看收益高不高?哪款值得买?
年金险适合谁买?
年金险虽然也是保险,但它几乎没有保障功能。万一不幸罹患大病,重疾险能赔几十万,而年金险可能还没回本…
所以它更适合这类人:
已经买齐了保障型保险,有一笔闲钱,想获得 长期稳定的收益。
比如说,孩子到了 18 岁就要上大学,子女教育金是一笔刚性支出,我们可以用年金险这种稳健的投资来准备。
下面我们就从 “教育金” 的角度来测评,看看支付宝哪款年金险值得买?
二、支付宝年金险,哪款收益高?
买任何理财产品都要看收益,如果业务员跟你推销年金险时,连收益率都算不清楚,这就要打起精神了。
接下来,我从支付宝筛选出 6 款年金险,一起来比一比。
它们分别是:
①弘康人寿小金猪
②海保人寿福佑金生
③太平人寿全民保教育金 2020
④国华人寿福多多
⑤中荷人寿金福多
⑥太平人寿来攒钱
直接说结论:
选择年金险的第一步,一定要 根据自己的投资年限,选择收益高的。
以准备教育金为例,18 岁就会用到这笔钱,但不同年龄的孩子,投资期限是不一样的。
举几个例子:
如果孩子刚出生,投资 18 年:弘康小金猪、渤海 i 宝贝、海保福佑金生都可以考虑,年均收益率分别达到 3.75%、3.66% 和 3.65%。
如果孩子 3 岁,投资 15 年:国华福多多的收益率是 3.76%,相对更高一些。
如果孩子 8 岁,投资 10 年:中荷金福多收益率最高,达到 3.65%,而全民保教育金 2020 还没交完钱,这时候退保是亏钱的。
在这 6款产品中,太平人寿的来攒钱和全民保教育金 2020 收益偏低,其他几家中小型公司的表现会好一些。
年金险一般都属于人寿险,保单受《保险法》保护,而且收益写进合同,保险公司品牌相对没那么重要,我觉得挑收益高的就好。
三、重点产品分析点评
理财收益很重要,不过也不能只看收益,因为 资金的灵活性 也非常重要。
为了让大家更容易理解,下面我以一个真实案例来讲解:
王女士,今年 34 岁,孩子刚出生,准备投入 10 万作为教育金储备…
我们逐款产品来看看:
1、 弘康小金猪
弘康人寿小金猪是一款 20 年的产品,满期 IRR 收益率达到 3.98%,表现很不错。
不过它的灵活性一般,95% 的钱,在第 20 年才返还。
以王女士为例,第 5-19 年每年返 680 元,第 20 年返 20 万。
如果投保时孩子较大,20 年后返钱时,可能早已毕业。
有一个解决方法是:提前退保,例如在第 18 年退保,年均收益率也有 3.75%,已经比大部分产品高了。
还有一点值得注意,它的宣传页面中写到:最高 5.75% 单利。该怎么理解呢?
其实这是计息方式不一样:
3.98% 是复利:今年产生的利息,会算到下一年的本金中,俗称 “利滚利”。IRR 就是一种复利利率。
5.75% 是单利:利息不会算到下一年本金,投了 1000 块,始终只有这 1000 块产生利息。
单利和复利本身并没有优劣之分,但是为了统一对比,我建议使用复利。这样也能避免数字虚高,减少迷惑性。
3、 海保福佑金生
福佑金生兼顾了 从幼儿园到大学 的费用。
如图所示:
现在很多幼儿园每个月要 1000 块以上,所以 5 岁返还两万就能补贴一下;小学中学基本上是义务教育,不用花多少钱,所以每年只返 3400 块。
不过前面返得多,后面上大学就自然返得少。福佑金生 20 岁时只返 10.8 万,累计总返还也要少 4 万多。
另外,福佑金生也可以选择 不领取年金,把钱放在保险公司累积生息。
5、 全民保教育金 2020
太平人寿全民保教育金 2020 热度很高,但它的投资收益率并不高,18 年下来,平均每年只有 2.14%,比市场上的优秀产品低不少。
太平人寿的另一款产品“来攒钱”也存在类似的问题。
6、 金福多 VS 福多多
相比其他产品,金福多、福多多的保障期限要更短。
不过,两款产品的收益都不错:
金福多:保障 10 年,到期时年化收益有 3.65%。如果给 8 岁孩子当教育金,18 岁上大学时刚好能用上。
福多多:保障 15 年,到期收益为 3.67%,表现也不错。
总的来说,它们更适合作为 10-15 年的中期理财,或者给年龄稍大的孩子当作教育金。
四、写在最后
很多人都想不明白,理财到底是为了什么?难道赚钱就是理财吗?
我个人不是这样认为的,理财说白了,就是要 实现人生各个阶段的财务目标。年金险的收益虽然不抢眼,但胜在稳定,只要坚持长期投资,在复利的作用下,也能获得不错的收益。
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