“保险真的太难买了”这是小沃最近听到最多的抱怨,保险很难买,这里说的难买,含有两重含义。
第一重含义,说的是自己年龄大,或者身体有些小问题,很难通过投保必须填写的健康告知。保险公司为了防止逆向选择(骗保),所以会在客户投保前设置很多门槛,而“健康告知”是必经的,这也是有违普通人常识的地方,以为有钱就能买,如果真这样,为什么还有那么多危重病人求助于众筹平台呢?
第二重含义,说的是可供选择的产品实在太多了,你随便百度搜一下“重疾险”、“重疾险评测”,密密麻麻的对比表格,动辄数十款同类产品对比,更有丧心病狂者“全网432款!最全重疾险评测......”。这种耸动的标题,往往很容易吸引小白用户,很快就被绕进去。
把简单的事情复杂化,让普通人听不懂,一直以来是金融这场游戏的玩法。(保险是一种金融工具)
实际的情况是,保险产品是一种高度同质化的金融工具,无非就是保什么,保多少,保多长,价格,将几百款重疾产品放在一起对比,是一种蹩脚的秀肌肉方式,反而徒增普通用户的认知困难。
其实,辨别保险产品的好坏、高低是很简单的
所以这次,我特定选取了两款十分有代表性的重疾标杆进行对比,目的是想让大家在对比的过程中,自己学会判断产品的能力,授人以鱼,不如授人以渔。
一、两款产品基本信息:
百年人寿的康惠保系列,家喻户晓,目前已经有多个版本,最新版康惠保2.0保障灵活,覆盖了全面保障(轻、重、中、前症疾病),不论哪类疾病赔付比例都很高;
信泰人寿的超级玛丽2020max版,最大的特点在于整体性价比高,赔付比例处于市场上一流水准,保障齐全,详见图:
二、康惠保2.0和超级玛丽2020max哪款好?
两款产品作为爆款网红险,有很多相同的特点,譬如中症赔付比例很高,市面上的中症赔付大概在50%保额左右,而这两款产品首次都达到了保额60%;
另外,这两款产品把常见轻疾种类中的【轻微脑中风】与【较小面积III度烧伤】都划分到中症赔付中,由之前赔付保额40%或45%提升到了赔付60%,更有利于患者。
当然,要分析康惠保2.0和超级玛丽2020max哪款好,还是要从价格、疾病定义等多个指标来综合判断:
1、交费期限:虽然两款产品都灵活,但超级玛丽2020max对于超过30周岁的人群投保,只能选择最长20年交或者更短,大龄投保者不能实现杠杆原理。
而康惠保2.0超过30岁的人群可以选择30年交费,这样更能体现保费豁免的能力以及保险的杠杆效应,减轻用户交费压力。
2、轻疾保障上:康惠保2.0轻症首次赔付40%,虽然之后的几次赔付处于递增模式,但是低于超级玛丽 2020Max首次可赔保额45%,毕竟首次赔付的概率大于后面几次,这点上超级玛丽 2020Max的亮点更为突出。
3、重疾保障上:两款产品重疾都可以叠加赔,但是康惠保2.0在60岁前确诊,赔付160%保额,赔付比例更高。
4、从价格上分析:如图所示,信泰的这款超级玛丽重疾险,女性投保价格上竞争力明显,且轻疾赔付比例颇高,更具优势。
以上则是康惠保2.0和超级玛丽2020max哪款好的分析内容,从价格、轻疾保障上而言,超级玛丽2020max核心保障好,女性投保优势突出,虽然超过30周岁投保保单杠杆效应比百年康惠保差一点,但是承保内容好,在60岁前均可额外赔付50%保额,更值得考虑。
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