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我们先来想一想，哪些人是一定需要寿险的？一定是家庭责任最重的人！为什么这么说呢？
判断我们需不需要某种保障，就要看发生这个情况的时候，会造成怎样的后果？发生这个后果自己家庭是否能够承受？
很显然，家庭经济支柱身故会对整个家庭造成严重的后果。
首先就是收入的中断。假设他可以每年赚10万、20万。一旦身故，每年10万、20万的收入也就中断了。
对于一个家庭来说，生活水平是会有一个惯性的。当家庭收入锐减的时候，很难马上去适应这一种变化。
一旦家庭经济支柱身故，收入中断，原有的生活节奏必然会被打破，生活质量也会急转直下。所以需要寿险的理赔金来弥补这一个收入中断的缺口。
其次，如果家庭经济支柱还身背了巨额的贷款，比如说房贷、车贷，这是我们最常见的两种大额贷款。一旦身故的话，也就没有钱来还贷款了。
这就会导致原本的生活质量在下降的同时，还丧失了稳定支付贷款的能力，让负债的杠杆更高。所以这一类人也是需要寿险的。
最后，如果需要承担更多的老人赡养和子女教育责任，这类人也是需要寿险的。否则一旦身故，除了刚才说到的收入中断问题和债务问题，还会连带导致家庭其他成员生活质量下降，比如孩子、老人、配偶。
需要寿险的三种情况
一般而言，家庭经济支柱可能兼具上述三种责任，所以说是一定需要购买寿险的。
理解了这个问题，我们就能很轻松地解答，为什么孩子不需要寿险？因为孩子并没有承担这些家庭经济责任。
首先孩子没有工作，身故不会导致家庭的收入来源中断。其次，孩子也不需要承担家庭债务问题，以及赡养老人、子女教育等问题。这就是为什么我们说孩子不需要寿险的一个最重要的原因。
但是孩子究竟要不要买寿险？
其实我们也可以从另外一个角度来考虑：也就是对父母经济支出的补偿。
从传统的观念来看，孩子不承担家庭经济责任，不需要寿险，但如果我们考虑对父母的支出补偿因素，结果就不一样了。特别是在一线、二线城市，父母对子女教育的支出是比较高的，如果孩子身故，也就导致父母几年来的教育支出、生活支出，全部打了水漂。
从情感上来看，任何一个家庭失去孩子都是悲痛万分的。但在情感上没法弥补的情况下，寿险可以起到一定的经济补偿作用。
但是我们要注意，监管对未成年人身故有赔偿限额：10岁以下不超过20万，10岁到18岁不超过50万。
之所以会有这样一个限制，是因为孩子是弱势群体。如果有父母利用孩子作为被保人来从中牟利，这就会引发很严重道德风险。我们在一些新闻上也看到过一些没有良知的父母，为孩子投保后恶意制造意外死亡事故。正因为要防范这种情况，所以监管会对未成年人身故保额设定限额。
我们在给孩子购买意外险时要注意意外身故保额问题。10岁以下不要买超过20万，18岁以下不要买超过50万，超额部分是不会进行理赔的。
而在给孩子购买含身故责任的重疾险时，也会发现18岁前身故是不赔付保额的，通常是赔付累计所交保费，或者是所交保费的两倍，最多的有三倍，以此达到身故理赔金不超过监管限额的目的。
所以说为孩子购买意外险，或者说含身故责任的重疾险，虽然可以起到弥补父母经济支出的作用，但由于有监管的保额限制，所以其作用是需要打一个折扣的。
但是我们也不能绝对地说孩子就一定不需要寿险，更准确的说法是：孩子需要寿险的必要性远远低于家庭经济支柱。
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