为什么保险代理人让你选择长期缴纳保费?

沃保整理
2020-04-26
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很多人购买保险时,时常会纠结如何选择保险缴费期限,保险代理人在给我们搭配保险产品的时候,一般也都会选择长期计划,这是为什么呢?

保障型险种,缴费年限越长越好

保障型保险,投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,在收入稳定的前提下,适合选择较长时间的缴费方式。缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。

第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。

其次,风险概率,在我们的生活中,难免会发生一些风险事故,我们需要准备买一份健康保险来应对和弥补经济损失。

保险公司重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费。

还有统计表明,选择30年缴费的用户达到61.5%,也就是大部分的客户选择30年缴费,而不是以前大家都选择的20年缴费!

因为保费低才是王道!

总的来说,保障型产品(重疾,意外等)缴费期越长,对我们更有利。即让我们用尽量少的费用得到了最大的风险控制利益,可以将其余剩余的资金灵活运作,获取更多的财富。

其实,保险产品的费率范围是中国银保监会统一规定的,不同的年龄对应不同的费率,年龄越小越便宜保障期限越长,年龄越大越贵保障期限越短。18岁买保险和48岁买保险,所缴纳的保费和获得的保障是不一样的。

为什么要选择长期缴费?

减轻每年交费压力

同一款保险产品,30年交,每年的保费比20年交的便宜20%-30%。

一份30万保额的重疾险,趸交缴费12万,分20年交的话,年缴保费1万;

若被保险人选择了20年的缴费期限,然后在第3年时就出险了,并成功理赔。那么相当于他只花了3万元的保费获得保障,比趸交少花费了9万元。

发挥保险杠杆作用

保险的本质是以较少的钱来换取更高的保障。选30年交,万一交费前几年出险,则可以豁免后续保费,充分发挥杠杆作用。

增加附加险保障时间

某些附加险(比如附加医疗险等)保障期限与跟交费期限相同,所以选择30年交,附加险保障比20年交多10年。

长期缴费搭配保费豁免

以重疾险为例,许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款;如果投保人或者被保险人出现轻症、重疾等约定的情况之后(具体情况视合同条约而定),后续的保费不用继续再交,保险合同依旧有效。

保障类的产品,通常意味着要用尽可能少的经济投入,来转移可能发生的较大风险。即使期交的总保费会高于趸交保费,但是从长远的角度来看,保障型保险期交的实用性和灵活性还是比趸交强。

选择缴费方式,考虑两个因素

缴费方式很多种,到底怎么样才能选到适合自己的呢?

首先,看购买的保险产品更适合哪种缴费方式

不同的保险产品其实适合不同的缴费方式。一般带有储蓄性质的险种,如教育金、养老险等,可选择趸缴,可以避免资金闲置,实现资金保值,同时还可按年领取红利。

对于投资性很强的保险产品,由于保险公司每年的经营情况也要受到证券市场、利率等因素影响,相应的账户价值波动很大,一般不建议趸缴。

其次,看自己的经济能力能承担哪种缴费方式

实际投保中,决定消费者选择缴费方式的因素是自身的经济能力。

趸缴方式手续简单,方便快捷,但经济压力也大,适合经济宽裕的人群;

而对于现在收入较丰厚,但不是太稳定的人来说,采取趸缴比较稳妥。

年缴则适合收入不是很高,但较稳定的家庭;

限期年缴则属于比较灵活,可根据投保人的经济承受能力,及估计今后的收入状况来决定缴费期限。

季缴和月缴这种缴费方式比较容易分散经济压力,较适合低收入家庭。

不同缴费方式,会影响保障细节

这点主要体现在两个方面:

第一:缴费期限长,保险杠杆更高。保费支出较少,还可享受同等高额的保险保障。

此外,如果在缴费期间,一旦出现保单约定的事项获得赔付时,则以后各期期缴的保费不用再缴纳而保险赔偿不会有任何减少。

第二:缴费方式影响后续附加险的选购。

投保人在买入主险后,还可以随时购买新上市的附加险种来完善保障功能,但是投保附加险首先要购买主险,且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式,附加险可随同主险缴纳期间同期购买。

最后,投保人具体购买时选用哪种缴费方式,主要根据投保人的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力,及投保人所追求的付出与保障的需求比,综合考虑缴费期长短选择而定。


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