在2019年,不幸发生了,陈女士的女儿不被诊断出罹患白血病,陈女士的虐发先后在2019年10月8日、10月21日、12月24日在省儿童医院、省肿瘤医院、郑州第六人民医院因病住院治疗,保险公司已累计向客户赔付了住院治疗费用77454.49元。
2020年3月24日,陈女士再次向公司申请理赔,保险公司的核查人员进一步了解了陈女士女儿的疾病的进展情况后,跟陈女士讲解了她女儿所罹患的白血病符合重大疾病,同时也符合条款约定的特定重大疾病和青少年特定重大疾病,累计可赔偿保险金额的220%,并提醒陈女士尽快准备索赔材料。
就在第二天,陈女士向保险公司递交了索赔资料,保险公司承诺三天后,所申请的理赔款就会打到陈女士的指定的银行账户上,三天后,59.4万元的重疾险赔付金如约到账。
小沃在看到这个案例的时候,是欣喜的,可能很多人会说,这是个例,大多数都是不赔的,之所以有这样的“误解”,是因为我们看到了很多不予理赔的案例,其实,保险公司每年都会受理很多理赔,买保险最关键的,还是要买对保险。
就像本案例中的,被保险人所罹患的白血病不仅符合重大疾病的理赔范围,同时符合了合同条款约定的特定重疾和青少年特定重疾,由此可见,当时陈女士给她女儿买的重疾险产品中,含有可以额外赔付的条款,尤其对于孩子来说,建议选择含有青少年特定重大疾病能额外赔付的产品!
现在儿童重疾高发,一场大病都要三五十万,甚至百万,还有就是重疾险的保费也确实价格不低,那么,选择对高发的特定疾病额外赔付、多倍赔付的产品是一个性价比比较高的选择。
一来可以为将来可能发生的风险储备更高的资金应对,比如上述提到的,基本保额就27万,却能拿到59.4万的理赔;
二来可以缓解高保额带来的高保费压力,如果单纯买基础保额50万的重疾险,每年的保费也是一笔不小的开支。
根据数据显示,近几年中国儿童肿瘤的发病率呈上升趋势,平均每1万个儿童中,就会有1.5个肿瘤患儿。平均每年有3-4万儿童被确诊患恶性肿瘤,且发病率正以每五年5%的速度上升。患儿年龄多在6岁以下,以3~5岁者居多,男孩患癌率明显高于女孩。14岁以下儿童死亡原因中,恶性肿瘤(癌)仅次于意外伤害,居第二位!
目前,全世界每年大约有25万名儿童患上癌症,中国每年新增3—4万名儿童恶性肿瘤患者。根据全国肿瘤登记中心数据,我国2001—2010年的儿童恶性肿瘤(0—14岁)从9.19/10万上升至11.51/10万,上升了25.2%,发病率年均增长率达2.5%。
各年龄段儿童包括新生儿都有可能患癌,发病部位也包括了全身各个系统,儿童恶性肿瘤中,白血病、中枢神经系统肿瘤、淋巴瘤发病率排名前三。1—3岁内的儿童,以肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖细胞肿瘤多见,7岁以上的儿童多见于肉瘤等肿瘤。
儿童为什么要尽早购买重疾险?
少儿大病治疗费用高,至少40万起,对家庭影响巨大;
少儿重疾发病率高,中国0-14岁儿童的恶性肿瘤患病人数在每年4万左右,并且以2%的速度在增长;
少儿重疾治愈率高,最普遍的儿童恶性淋巴瘤治愈率是85%,儿童白血病治愈率也在80%以上;
少儿重疾死亡率低,20岁之前患恶性肿瘤的死亡率明显低于其他年龄段;
少儿保障越早购买,保费越低,且获得保障的时间更长;
儿童重疾险应该关注什么?
在重疾险中,有专门针对儿童的重疾险,在众多重疾险中,重疾险的划分比较具体,细分的重疾险,相对来说,更具有针对性,对特定群体的保障功能更强,特别列出,进行重点保障。
儿童重疾险相比于大人所购买的重疾险而言,自然也有其特殊性,最主要的区别:
保障内容的不同
因为,有些重大疾病,在不同群体中的发病概率是不一样的,有一些重大疾病在未成年时期处于高发阶段,比如白血病、脑恶性肿瘤等,在儿童中发病率都是较高的。
保障期限的不同
大人购买重疾险,一般有条件的最好是投保终身型的,毕竟年纪越大罹患重疾的概率会越高,而购买保险的难度也会越大,提前投保终身型的保险,就不用担心上了年纪之后无险可买的情况出现。
而儿童重疾险,建议购买到孩子成年即可,一方面,孩子大了有自己的收入来源和保障需求,可以根据自己的情况来投保;另一方面,保险产品也会随着时代的发展而不断迭代升级,即便现在为孩子购买长期型重疾险,等到孩子成年,还是需要再次补充。
所以,大人为孩子投保重疾险,保障内容、保多久都应该是重点关注的。
重疾险的保障内容
除了常见高发的重大疾病外,我们还应该关注一下轻症和中症,因为现在许多重疾险都会包含轻症和中症的保障责任,使整个保障更加的全面。
轻症属于早期严重病况,也称轻疾疾病,顾名思义就是病况还未到重大疾病赔付的程度;而中症,则是介于轻症和重大疾病之间,对于二者的定义,不同保险公司的规定略有不同。
但一般的轻症、中症的治疗,也需要不菲的花费,所以,如果可以,购买附加轻症、中症的儿童重疾险,会更好一些。
重疾险的保额
一般来说,重疾险的保额是越高越好,因为一旦罹患重疾,谁也不知道究竟要花多少钱才能治好。如果具体说一个数字,以目前的儿童重疾治疗费用来看,保额尽量不要低于30万,如果可以,尽量买到50万,甚至100万。
大人们需要明白,重大疾病的花费,不仅仅包含手术、药物、住院等等的花费,还应包括营养费、康复费等其他的花费,这些花费,有时候并不比治疗花费低。
保险是可以保障孩子在成长的过程中所遇到的不确定风险,“父母之爱子,则为之计深远”。怎样的爱才是“为之计深远”?这是每一个为人父母的必须用心思考的。
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