对于如此“完美”的产品,很多人不禁会思考:“百万医疗险都这么厉害了,我们真的还有必要买重疾险吗?”
有这个疑惑的朋友们,举个手哈。
其实这就像交通出行,虽然地铁价格便宜还速度快,但并不妨碍私家车的存在;医疗险和重疾险也是一对互补品。
今天,小沃就从以下四个方面告诉大家:重疾险和医疗险不能彼此替代,他们各有所长,互为补充。
解决问题不同
很多人以为,重疾险和医疗险都是用来解决医疗费的。
事实上并非如此!
百万医疗险可以看成是医保的“加强版”,主要解决住院看病过程中产生的医疗费用问题,可以提升保障范围和治疗品质。
它最大的优势是不限疾病种类,社保报销后扣除免赔额,剩余部分不超过限额都可以报销。
但并非所有医疗费都能报销,只涵盖合理且必要的医疗费用,像后期的康复疗养费、护工照料费、营养滋补费以及病人或家属的误工费,则不在医疗险报销范畴内。
重疾险不仅能提供医疗费用,更重要的是作为收入损失补偿。
我们要知道重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。
赔付方式不同
医疗险:报销式
治疗费用需要自己先行支付,待治疗完毕后再拿各种票据去报销。
所以,不治疗就无法报销,并且不论买多少份,百万医疗险报销的钱不会超出实际花的钱。
重疾险:定额给付式
只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。
这笔钱我们想怎么花,保险公司无权干涉。去国外治疗、买昂贵的营养品、旅游散心等都是可以的。
定价方式不同
医疗险:采用自然费率,会随着被保险人的年龄增长而增长。
我们可以看到一般年轻时一年只要二三百元,但到六七十岁时,每年就要两三千元的保费。
百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵,而且保费必须每年都要交,累计下来也是一笔不小的费用。
重疾险:采用固定费率。缴费期间,每年交的钱是一样的。
这是保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。
年轻时,我们感觉交的钱多,实际上是把未来年老后应多缴的费用给提前交了。
保障时长不同
长期重疾险的保障期限,一般都是几十年,甚至一辈子。
从合同签订的那一刻开始,这份合同将一直跟随你,不离不弃,直至你出险或者死亡。
在这期间,无论是产品停售,还是你的健康状况出现问题,它都必须一直保护你。
而医疗险作为短期险种,客观上存在停售风险。
即便很多保险公司开发了“6年保证续保”的医疗险,但有效期也只有6年,一旦某天产品停售,你就失去了续保的资格。
到时候年龄大了、健康状况出现问题了,还能不能买到新的保障,就是一个未知数。
即便产品不停售,随着未来医疗条件的变化,医疗险也不排除涨价的可能性。
相比于保费、保障期限都固定的重疾险,百万医疗险存在更大的风险。
小沃寄语
小沃整理一个表格,让你们更能显而易见的对比一下这俩保险吧。
百万医疗险和重疾险的关系,并不是相互代替,而是互为补充的。
百万医疗报销医疗费用,而重疾险赔付作为收入损失,可以寻求更好的治疗条件,也可以补贴家用、还房贷车贷。
如果用雪中送炭来形容重疾险,那么百万医疗险就是锦上添花。小孩子才做选择题,成年人全都要。
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