今年的3月24日,是我国第25个世界防治结核病日,我们再一起来了解另外一种严重的呼吸道传染病——肺结核病对投保健康保险的影响。
什么是肺结核?
结核病是由结核分枝杆菌引起的慢性传染病,可侵及许多脏器。除头发和指甲外,几乎所有的内脏器官都有可能发生结核,其中以肺部结核最为常见(约占85%)。
全球感染结核菌的人数高达17亿左右,其中约有5%-10%的人会发展成为结核病患者,肺结核是结核分枝杆菌引起的慢性肺感染,可扩散至全身,并在组织内长期潜伏,常在人体抵抗力低落时发病。
一个未经诊治的肺结核患者平均可传染10到15个健康人,是社会危害性最大的传染病之一,在我国法定甲、乙类传染病中发病数和死亡数都排到第二,肺结核会损伤肺组织,造成肺部坏死、空洞,严重时甚至会危及生命。
肺结核有哪些临床表现?
肺结核的临床表现多种多样,主要取决于人体的反应性以及病灶的性质和范围:
其症状有全身不适、倦怠、乏力、烦躁、心悸、食欲减退、体重减轻、发热(多呈长期低热,尤其下午至傍晚,俗称“午后潮热”)、盗汗(入睡后出汗多),咳嗽,早期轻无痰或少量粘痰,严重者有空洞形成,痰可呈脓性;咯血(咳血)胸痛等。
肺结核可以治愈吗?
肺结核是一种传染性很强的疾病,如果吸入结核患者的飞沫,就可能被感染。这个病虽然传染性强,但并非无法治愈。通常情况下新发传染肺结核的彻底治愈时间需要6~8个月,耐药性的肺结核治疗时间需要18~24个月。
及早诊断、彻底治疗,由于抗结核药物的进步,一般此病预后较好,但治疗必须及时和联合用药(多种药同时使用)。早期病情高度活动期应卧床休息;病情好转稳定后可参加轻微活动、劳动,注意补充营养,有规律休息。
肺结核能买健康险吗?
肺结核病史能否投保健康险,取决于结核病的类型、治疗情况以及康复情况。
通常情况下,没有临床病史或症状的潜伏性肺结核已经结束治疗并治愈;或者活动性肺结核已结束治疗超过6个月,已治愈并确定已无活动性病灶,且无后遗症,均可标准体投保健康险。
需要特别注意的是,部分网销医疗险产品核保尺度较严,可能要求治愈后至少一年甚至两年以后才能投保,且核保结论为除外不保。这种情况就需要多尝试不同产品,或寻找专业的保险经纪人协助挑选核保结果更友好的产品。
如果是目前正在进行治疗或者结束治疗不满六个月,则需要延期至结束治疗六个月后进行评估。
如果发生肺外结核,如骨关节结核、肾结核等,则需要进行人工核保,由核保人员单独进行审核,无法直接投保网销产品。
肺结核如何投保?
重疾险:如果结核已经治愈,治愈至少满6个月,肺功能正常,无并发症,不是粟粒性结核或肺外结核,可以正常投保。
医疗险:一般情况下,不是粟粒性肺结核或肺外结核,治愈超过1年,肺功能正常,无并发症,可以正常投保;治愈时间小于1年,可能会延期承保。
寿险:大部分定期寿险的健康告知没有问到肺结核,其他告知符合可以直接投保。
肺结核带病投保,该如何告知?
买过保险的人都知道,投保的第一步就是健康告知,由于我国大陆实行“有限告知”,即问什么答什么,没问的可以不用告知。
健康告知对呼吸系统疾病,一般有两种询问方式,一种是明确问到疾病,如“目前或过往是否患有肺结核、慢性阻塞性肺病”;
另一种是没有明确问到疾病,但问相关异常,比如:“过去1年是否气急,咯血等?”、“1年内是否体检异常”、“是否因健康异常连续服药、住院、手术等”、“是否曾被保险公司拒保、延期、加费、除外?”等等。
不符合健康告知怎么办?
如果身体出现呼吸系统疾病,并对投保有影响,有几个方法可以参考:
1、智能核保
在选择线上保险的时候,健康告知很简单,填写基本信息以后,会有健康告知询问,如果有部分情况,按提示操作,进入智能核保回答相应问题就可以了。
在线上买保险,通过智能核保,很快就知道自己能不能买,是标体,还是除外、加费、延期或者拒保。
2、人工核保
很多疾病都有一定的等级,如果症状较轻,又没有相关并发症,是可以承保的。若情况比较复杂时,智能核保恐怕无法满足需求,可以通过核保员或咨询客服来审核。
人工核保需要提供一些资料,尽可能提供所有检查报告以及病例资料,包括但不限于:胸部X线或肺部CT报告;血沉、肺功能、PPD试验报告、痰细胞学检查;肝肾功能等其他检查资料等。
3、选择健康告知相对宽松的产品
每款产品的健康告知不同。以吸烟为例,有些产品的健康告知中对吸烟数量,烟龄有明确规定;有些产品则不会对吸烟人群区别对待。
可以选择健康告知少,且健康告知宽松的保险产品,并尝试多家投保。
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