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一 、案例详情
武汉市民张某在2008年的时候，因患非霍奇金淋巴瘤住院治疗，在医院治疗了一段时间后，医生告知可以出院，但是要定期去医院复查。2009年10月10日，经朋友介绍在保险业务员（李某）手里购买了一份50万保额终身寿险，附加终身重大疾病保险，保额为20万元。
在投保的时候张某告知李某自己曾经住过院，不知道还能不能顺利投保，李某为了尽快签下这单，撒谎说张某的情况符合保险的投保条件，张某当时也没多想，于是在业务员的帮助下，成功购买了这份保险。
2009年11月7日，李某打电话告知张某说最近新出了一款保险，保障比之前更好，说的张某很心动，于是又追加了一份保险，保额为30万元。
2012年2月，张某患病住院，医生诊断为淋巴瘤，这个疾病比2008年的时候要严重一些，医生告知要立即住院治疗。在住院治疗了2个月后，4月份张某出院了，出院后他拿着2张保单向保险公司申请理赔。保险公司拒绝了张某，理由是张某所患疾病不是初次发生，属于带病投保，因此不能给予理赔。张某对此无法接受，买了两份保险怎么能一分不赔？于是他将保险公司告上法庭。最后，在法院的帮助下，张某获得了50万元的理赔金。
二、法院判决
带病投保本来就不在保险公司理赔的范围内，为什么法院还要判保险公司赔付呢？法院认为，张某在投保的时候已经明确告知自己之前患过某种疾病，但保险代理人仍然与他签订合同，错在保险代理人，而不是张某。
张某在2008年患病和2012年患病都患了同种疾病，疾病名称虽相同，但是2012年的病情要比2008年的更加严重，该情形应视为张某的病情有新的进展，和2008年所患疾病不尽相同。因此，张某于2012年所患疾病应当属于初次发生本合同约定的重大疾病，且在重疾险的保障范围内。最后法院判决保险公司应赔付张某50万元的保险金。
三、案例分析
带病投保是保险拒赔的重灾区。上面案例张某之所以能拿到理赔款，一是因为业务员在明知道带病投保会拒赔的情况下，忽悠张某进行投保；二是，张某二次发病跟第一次发病，虽然疾病的名字相同，但是第二次疾病有了新的进展，跟第一次疾病又截然不同。
我们买保险，肯定是希望出事后能得到保险公司的赔偿，自己花了钱买的保险，理赔时被拒了，任何人的心情都不会好，所以事先了解一下理赔被拒的原因有哪些，以免后期踩坑。
四、保险常见的拒赔原因有哪些？
1、健康状况没有如实告知
几乎大部分的保险纠纷，都和这一条相关。先说明一下，虽然保险公司常常以各种方式找人买保险，但这并不意味着每个人都有资格购买保险。在某些情况下，保险公司拒绝你购买保险。例如，知道你的身体有异常，并可能患有严重的疾病，就不会把保险出售给你。否则你保费才交几千块，保险公司赔付却要几万几十万，保险公司岂不是吃亏了？因此，在正式投保之前，保险公司会发出一套“问卷”来了解我们的身体状况和职业风险，从而判断是否接受您的保单。
以重大疾病保险为例。中国大陆的保险公司会在投保之前会询问被保险人的健康状况。如果你身体健康，保险的成功率会很高，保费也会相对较低。如果身体以前患过疾病，保险公司要么不允许投保，要么增加投保金额，要么把已患的疾病排除在外才接受投保。
投保的时候健康告知中询问到的内容要如实回答，如果没有如实告知的话很容易为后期的理赔埋下隐患。现在越来越多的保险在网上投保，既快捷又方便，也容易让人产生侥幸心理，对健康告知不重视，或者故意隐瞒不说出实情，自以为是的觉得买了保险，理赔不可能不赔。谁知保险公司在理赔环节查到了你之前的就诊记录、既往病史，就会认为你会带病投保，因此拒绝赔付。
2、病历描述有误
病历描述有误也是引起保险拒赔的常见原因，之前小沃也写过不少关于病历问题遭到拒赔的案例，有时候只是因为病历写错了一个字，几十万那的理赔款就被拒了。比如说患病只要有20多天，医生笔误写成了患病20多年，保险公司一看，20多年属于既往病史，没办法理赔。最后调查清楚事情的真相之后，才发现原来是病历写错了，不是20多年，而是20多天，找到相关部门改了病历之后，顺利拿到了理赔款。我们在就诊问医的时候，看清楚病历上边的描述是否跟自己述说的有出入，如果有最好当当场要求医生进行修改，以免影响理赔。
3、代理人销售误导
发生拒赔有时候是代理人的不负责任导致的。我国的保险公司旗下有很多代理人，这些代理人通常只是经过简单的培训就上岗了，没有从业资格证书，自己对保险否不会很懂，还来误导消费者，很多消费者在他们的误导之后，买了保险，出险之后才发现自己上当受骗，最终得出保险公司“这也不赔”和“那也不赔”的结论。
4、保险事故不在责任范围内
5、等待期内发生保险事故
刚购买保险，还没熬过等待期就出险，保险公司肯定会拒赔的。设置等待期的目的是为了防止部分“聪明”的消费者，在生病了以后才选择购买保险，进行逆选择，毕竟保险公司不是慈善机构。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。
当然，大部分人选择购买保险并不是为了骗保。从利己角度来判断，购买保险时等待期越短对消费者来说风险越小，越有利。同时，不同保险公司在等待期内出险的解决方式不同，有退还保费的、有退还现金价值的，这些在合同中有明确表述。
小沃寄语
我们在购买保险产品的时候，一定要多方面了解，既要寻找专业的代理人，也要自己懂一些保险条款知识。买保险不是为别人够买的，最终的受益者是自己，在购买之前要对自己负责。今天就先分享到这里了，欢迎转发给身体的亲朋好友，望小沃的文章能帮到更多人。如有疑问可点击"免费咨询方案"，您的主动就是最大的支持！有小仙女提供私人定制服务~
