啥叫快返型年金险?不同于我们经常接触的养老型年金险,需要几十年后才能领取年金。
快返型就像它的名字,“返钱的时间很快”,一般从缴费第5年开始,就可以领取年金了,一直领至终身。
今天这款快返型年金险,预定利率4.025%,最重要的是,还有十几天就要和大家说再见了。
来自招商仁和的招盈金生年金险,各位看官就走过路过不要错过啦。
首先来看招盈金生的投保规则:
投保年龄:0-65 周岁;
交费年限:趸交/3年/5年/10年;
保险期间:终身;
最低保费:
趸交:保费不得低于 10 万元;
3年交、5年交:保费不得低于 1 万元;
10 年交:保费不得低于 5000 元。
保额规则:基本保额不得低于 5000 元,且必须为千元的整数倍。
接下来看一下招盈金生的保障责任:
可以归纳为“五金一豁免”。
五金包括“生存三金”和“保障两金”,我逐个给大家讲一下。
【生存三金】包括
特别生存金:从第5个保单周年日开始领,给付实际已交纳保险费的20%。
生存保险金:第6个及以后的保单周年日被保人生存,给付基本保险金额的30%,直至被保险人身故。
祝寿金:祝寿金领取日被保人生存,给付实际已交纳的保险费
其中0-30岁:祝寿金领取日为60岁后的首个保单周年日
31岁及以上:祝寿金领取日为第30个保单周年日。
举个例子解释一下上面所说的情况。
30岁的熊大为自己投保了招盈金生,基本保额2万元,年缴费119134元,缴费期3年,共缴纳357402万元保费。
熊大第5个保单周年,可以领取特别生存金(已交保费的20%),即7万1480元。
熊大第6个保单周年起,可以开始领取生存保险金,每年可以领取基本保额的30%(2万x30%),即6000元。
到了熊大60岁时,领取的生存保险金累计为32万4000元,此时他还可以一次性领取35万的祝寿金(全部保费)。
也就是说,熊大最开始投入了35万元的保险费,到60岁时,已经到手68万1402元,并且60岁之后,每年仍然可以领取6000元的生存保险金。
下面再说保障两金,包括:“全残关爱保险金”以及“身故保险金”。
【全残关爱保险金】
若被保人在第5个保单周年日(含)之前首次发生全残,将在第5个保单周年日给付特别生存保险金,第6个及以后的保单周年日按生存保险金标准给付全残关爱保险金;
若被保人在第5个保单周年日之后首次发生全残,按生存保险金标准给付全残关爱保险金。
【身故保险金】
这个比较好理解,和其它产品没什么不同,身故给付实际已交的保费与身故时的现金价值较大者。
产品保障内容看起来比较多,但是并不难理解,总之这款产品优势之一就是,带给你源源不断的现金流。
讲完了基本保障责任,我们来看对于年金险来说,最重要的两点,内部收益率(IRR)和现金价值。
招盈金生的预定利率是4.025%,但是不代表实际收益率也能达到这么高。
所以测算一下这款产品的IRR,
以40岁男性为例,趸交30万元,内部收益率如下:
至70岁:3.267%
至80岁:3.816%
至90岁:3.671%
当然,IRR和投保人的年龄以及缴费的方式密切相关,这个示例下IRR水平平均在3.5%左右,和预定利率有一些差距,但是和市场现有的同类型产品相比,仍具有一定优势。
具体大家在投保时的IRR可以达到什么水平,可告诉我年龄和缴费条件,详细测算一下。
再说招盈金生的现金价值。
不得不说,招盈金生的现金价值增速非常快,堪称它的最大优势。
以三年缴费期为例,可以看到第4个保单年度,招盈金生的现金价值就已经超过已缴纳保费。
回本非常快,这意味着保单的流动性和灵活性极强。
如果客户着急用钱,哪怕前期直接退保,损失也几乎可以忽略不计,在同类产品中算是最快的了。
招盈金生还可以附加万能账户“招管家年金保险万能型”
不需要领取年金或不急用钱的时候,可以直接把钱放入万能账户复利滚存。
这款万能险的保底收益是3%,白纸黑字写进了合同里。
之前我就说过,有保底利率3%的,就不要买保底利率2.5%的了,毕竟你的结算利率,能不能超过保底利率,还要看运气。
不过我查看了招商仁和官网公布的万能账户的结算利率,
两年以来的结算利率都还不错,平均可以达到5.3%左右。
综上所述,招盈金生年金险整体是一款不错的产品。
尤其是有“现金价值高,回本快,资金可灵活利用”等特点,并且设计的比较人性化,如果被保人不幸全残,不仅豁免后期保费,年金还能翻倍,保障依然存在。
不足的地方呢,就是它不太适合养老,单次领取的回报金额并不高,如果有养老需求,不妨考虑自在人生A。
最后提醒大家,招盈金生3月20日就要下架了,到时候市面上又少了一款预定利率4.025%的年金险。
前天我基于房贷利率转换成lpr的事情已经做了分析,全球经济下行是大趋势,部分发达国家已经开始进入负利率时代,中国利率走低、降息,已经是大势所趋。
因此有余钱的情况下选择一款安全稳定、收益可见的年金险产品对我们还是很重要的,毕竟刚性兑付、非常靠谱。
不过我并不是催大家趁机会赶紧买,毕竟年金险并不适合所有人投保。
先看看你的重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险都配齐了吗?再看看手里的闲钱多不多,预算紧不紧张,再考虑理财规划的问题。还要搞清楚自己是为了养老呢,还是想做短期的理财呢?
这么多问题都等着你考虑清楚,记得不要本末倒置,盲目下手。