买了医疗险还需要买重疾险吗?两种保险有哪些不同?

沃保整理
2020-02-27
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​最近有朋友在后台问小沃,自己已经花了几百元购买了一份医疗险,还有必要购买一份重疾险吗?接下来小编就给大家来聊聊这个问题。

医疗险它和医保一样,属于报销型保险,保障范围内花多少报多少。重疾险,保的是重大疾病,买上一份重疾险,一旦得了约定的大病,达到理赔标准,重疾险会把钱一次性给你。小编认为就算有了医疗险也需要购买一份重疾险,为什么这么说呢,请接着往下看:

买了医疗险还需要买重疾险吗?医疗险和重疾险有哪些不同?


一、有了医疗险为什么还要买重疾险?

以当下热门的百万医疗险为例:

医疗保险用于报销医疗费用,在疾病很严重的情况下,即使医保可以报销,也不能解决问题,有一份医疗保险,尤其是能报销上百万的百万医疗险,可以大大减轻医疗费用的压力。百万医疗险保额几百万,对大病和小病没有限制(不像重疾险,只管合同规定的特定大病符合条件才能赔),对事故也没有限制,只要病人住院就可以进行赔偿;又不限社保,国产和进口药品都可以报销。即使有1万免赔额,但像癌症这类大病,花费一般30万以上了,不用担心无法支付癌症等严重疾病的费用。关键是百万医疗险还很便宜,30岁左右的人每年花几百元就能买得到。保障全面,缴费压力也小,看起来有了医保和百万医疗险,确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。然而,医疗保险并不是万能的,也有很多缺点。

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二、医疗险有哪些缺点?

1、医疗险易停售,无法作为长期保障

所有医疗保险,无论是小额医疗保险、百万医疗保险还是高端医疗保险,都只保障一年。一年期满后,合同将自动终止,需要续签。但能不能成功续上,主动权掌握在保险公司手里。

如果保险公司认为去年的理赔率太高,不但没有赚钱,反而亏了很多钱,第二年的时候就会调高价格,或者将产品下架。像小额医疗险、高端医疗险就出现过这样的情况,一款产品本来卖得好好的,突然间就停售了。如果被保险人的健康状况恶化或理赔在一年内得到解决,小额医疗保险和高端医疗保险有权拒绝续保。如果你不想哪天保障突然就没了,只能转投其他产品,不仅需要重新健康告知,还要重新算等待期。此时年纪大了,身体也不太好,保险审核会更加严格,想买成功投保不是那么容易的,拒绝的概率会比较高。

买了医疗险还需要买重疾险吗?医疗险和重疾险有哪些不同?

重疾险是长期险,一保就保个十几年、几十年,甚至终身,那只要你按期交钱,中途没有贸然退保,也没有出险,保障就一直在。即使产品停止销售,并且个人身体状况发生变化,也不会影响您之后的正常理赔。而且每年的保费是固定的,不像是医疗险会随着被保险人的年龄和发病率动态调整价格。这相当于说,医疗保险只能作为短期保障,而重大疾病保险是长期保障。

2、医疗险不能报销与治疗费用无关的开销

无论是大病还是小病,你都必须抽出时间来治疗,这将会给你的收入造成一定的损失。特别是对癌症、脑中风、冠心病等严重疾病,治疗成本高,疗程长。即使治愈了,在后期还需要很长的恢复期。很多人因此1-5年无法工作,收入被迫中断。要是本身收入高,比如年薪超过10万或几十万,那将是一个很大的损失。医疗保险仅涵盖治疗费用,而且必须是合理且必要的医疗费用,即保险公司支付的金额不会超过实际治疗费用。

此外,如果已经从其他渠道获得过补偿,这部分钱必须先扣除,其余的由保险公司赔偿。换句话说,医疗保险不报销不在约定范围内的费用,包括收入损失、营养费用、护理费用以及患病期间的后期康复费用等。有的保险产品,条款中有明确规定:即使疾病需要,不符合相关规定的治疗或药物也不能报销。这时,重大疾病保险可以派上用场。它是一次性给钱的,买50万就赔50万。关键是,重疾病保险的保险费可以自由使用:保险公司不会限制你如何花钱,你可以用它来治疗疾病,购买进口药物,或者支付家庭费用(比如孩子的学费和培训费)。即使去国外看病和旅游业不是问题。如果你只买了商业医疗保险的话,那就要自己先掏钱去治疗,在缴费治疗后再拿发票去报销。

三、医疗险和重疾险有哪些不同?

1、确诊即赔付VS 治疗后报销

一旦条款中规定的条件得到满足,重疾险的保额就一次性给付。医疗保险是治疗后凭着单据去报销的保险,前期看病的钱需要自己垫付。

2、定额给付型VS费用报销型

买了医疗险还需要买重疾险吗?医疗险和重疾险有哪些不同?

重疾保险是定额给付,买多少给多少,与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的,报销金额不能超出实际花费的额度。

大病保险是一种固定的支付方式,与实际治疗费用无关。医疗保险具有报销性质,报销金额不能超过实际支出的金额。所患的疾病要是很严重的话,不仅花的钱多,对自己的工作和生活也会产生一些影响。因此,我们还需要通过重疾险来解决以下这几个问题:覆盖长期康复护理费用,补偿家庭收入损失以及确保家庭的后续生活!可以说,医疗保险更多的是为自己,而大病保险则是为自己和家人。这2款保险功能上肯能会有重叠,但不能相互替代。

写在最后

医疗险和重疾险即使在保障上会有重叠的地方,但依然谁也无法完全替代谁,每个保险都有自己独特的功能,所以预算充足的情况下,最好是重疾险、医疗险都买了。好啦,今天就说到这里了,希望这边文章能够对你有用。

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