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少儿险配置原则
把最重要也是最朴实的原则整理如下。
第一，给孩子买保险前，家长的保险要先配齐。
少儿成长阶段面临的最大风险，其实是失去父爱和母爱的风险。
所以，要给孩子买保险，最好先把家长的保险配上。
包括重疾，医疗，意外和寿险。
就像航空公司播放安全提示时，总会提醒在给孩子佩戴氧气面罩前，要把自己的先戴上。
第二，在没有配齐保障类保险前，先不要考虑少儿教育金。
这就是常说的：先保障，后储蓄。
健康都没了，谈储蓄，谈教育储备还有个啥用。
很多家长都入过坑，被代理人忽悠，花了不少保费，到头来却没多少保障。
本末倒置了。
第三，不推荐买返还型保险。
返还型保险：到期没出事，保费退还。表面看着好，本质是羊毛出自羊身上。
把多花出去的钱，专门做储蓄理财或基金定投，长期收益会更好。
就买性价比高的长期消费型重疾就好，
保费低，保障杠杆高。
第四，给孩子配置的核心险种，就是重疾，医疗和意外。
不需要给孩子买寿险。
寿险是给家庭经济支柱买的，小孩子还不承担家庭经济责任，完全没有必要给孩子买寿险。
所以，必备险种就是：长期重疾，医疗险，意外险。
第五，重疾险不要选1年期险种。
1年期重疾险价格很便宜，但是，价格会随年纪增长而曲线增加。
最终算来的总保费，会远高于直接投保长期重疾险的成本。
更麻烦的是，一旦停售就无从续保了，如到时身体健康有状况，想买其他产品还不见得有投保资格。
况且，小孩的保险本就不贵，能选长期就买长期型。长期是多长？预算充足，就保到70岁或终身；预算有限，保定期，如20年或30年。
第六，小额医疗、门诊险不一定要买。
保险的功能，是转嫁家庭无法承担的、对家庭财务会产生重大影响的风险。
小额医疗险（保额1万以内），或者带普通门急诊报销的险种，没太大必要买。
因为门急诊和小额住院，花不了多少钱，就算自己承担，也不会有什么问题。
而且这类产品尤其是门诊险，保费也不便宜。保障杠杆太低，配置意义不大。
第七，重疾保额要充足，医疗险别买多，意外险最好能报自费药。
重疾保额尽量充足，尽量不低于50万。预算充足的话，可考虑投保80-100万。
重疾为定额赔付型，可买多份，理赔会叠加赔付。
医疗险属于费用补偿型保险，不能重复理赔，同类型医疗险，选一款就行。
意外险都比较便宜，建议优先考虑可报销自费药的。
少儿险必备险种推介
说完了配置原则。我们再说说，给小孩的必备险种的建议。
一，重疾险。
A. 如果预算充足，希望保障更全面，推荐考虑重疾可赔付多次的险种。
这样的好处是，无需担心孩子在年轻阶段确诊重疾，获得赔付后，未来将再也无法投保任何保险的风险。
B. 如果预算有限，可投保单次赔付型重疾，会比多次赔付型更便宜。
保障期限尽量长，保到70岁或终身。
具体险种推荐：
百年人寿康惠保旗舰版
0岁女孩，50万保额，保终身。30年缴费，每年1800元左右。
C. 如还想进一步降低保费，那就考虑少儿定期型重疾。
保障期限20年或30年，保费可以非常便宜。
但潜在风险也要清楚：
如果保单到期后，想再给孩子买新产品，如之前有健康状况或体检异常，
很有可能会失去投保资格，导致孩子未来的人生，无险可保。
二，医疗险。
建议首选百万医疗。
这类险种，通常有1万额度的住院免赔额，超过免赔额后，可报销几百万元。
1万以内的住院费，个人承担就好。这也符合我上面说的“保险是用来转嫁重大风险”的逻辑。
这类险种，通常5岁以内的价格偏高，5岁后的价格会比较便宜了。
因为5岁以内，发生住院的概率更高，价格自然会贵一些。
保障期限方面，1年期险种居多，交1年保1年。
只要产品不停售，就可连续续保，且无需重新审核。
各家公司的百万医疗，差异不大，挑选时，尽量选上市时间早、销量大的，
续保能力会更好一些。
三，意外险。
监管规定，给小孩投保意外险，10岁以内最高20万，10-18岁最高50万。
所以，投保时不用刻意买太高保额。建议重点放在意外医疗上，也就是意外受伤的就医费用报销。通常，意外险的意外医疗，都可覆盖普通门急诊和住院。
市面上大部分意外险，都不包含自费药报销。
建议在挑选时，优先考虑带自费药报销的险种。
少儿险补充险种推介
上文有提到必备险种是：重疾险，百万医疗，意外险。
另外也提到了：小额医疗和门诊类保险没太大必要配。
但如果还是想补充上，有哪些好的险种可买呢？
一，小额住院医疗。
百万医疗通常都有1万住院免赔额。
所以小额医疗，主要是用来和百万医疗搭配，解决1万元以内的住院费报销的需求。
建议在挑选时，尽量选择能报销自费药的。
二，门诊医疗。
带普通门急诊的医疗险，是保险公司最不愿意销售的险种。
因为普通门急诊，属于高频低损事件，理赔上会占用保险公司过多精力。
而且，赔付率都不太好，保险公司很难赚到钱。
市面上单纯的疾病门诊医疗非常少，
即便有，也多为在小额住院医疗的基础上，附加一定额度的门急诊医疗而已。
总结
给孩子买保险，其实并不复杂。
核心必备的险种要配齐配足，这个是第一奥义。
也就是，重疾险，医疗险，意外险。
上面提到的产品，都是不同类型里性价比非常高的险种。
如希望进一步提高孩子重疾方面的保障，也可自行组合搭配。
比如，多次赔付型和单次赔付型搭配投保，或者长期保障型和定期保障型搭配投保。
还要提醒一点。投保时，记得看清健康告知。
如符合要求，放心投保。如有不符合要求的，部分公司可以支持智能核保，个别公司也可申请人工核保。
