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为什么意外险是必备品?
1、生活中会看到一些新闻媒体报道，某某商铺发生爆炸，某某地方发生道路交通事故，某某地方发生火灾等等，意外风险不容忽视。
2、意外风险好比“灰犀牛”事件，虽说发生概率低，一旦发生造成的影响巨大，严重的直接给家庭带来毁灭性的打击，意外风险影响巨大。
3、意外险本身很便宜，几百元的保费，平时一顿饭的钱，就可以撬动100万的保额，可见杠杆作用之大。
因此，配置一份意外险，是非常有必要的。
对于身边发生的意外“故事”这些意外风险有了一定的认识，以及自身风险意识有了提高，有朋友打算为自己挑选一份意外险。
但是，面对众多的意外险产品，对于一个不懂保险的人来说，根本摸不着头绪，存在着很多的疑问。比如：意外险买长期还是一年期的?保额定多少合适呢?需要购买返还型的吗?怎样才能挑选一款符合自己的意外险呢?
作为一名保险从业者，在看了许多款意外险产品后，总结了几条购买技巧，给有购买意外险需求的朋友们提供一个参考：
1、选择综合意外保障高的产品
挑选一款意外险，一定要购买高保额的意外险，这个保额指的是综合意外的保额，即对综合意外都进行保障，包含但不仅限于交通意外、自驾等各种意外情况。典型的例子就是自驾车意外险，保障自驾以及搭乘交通工具发生的意外，只有人在车里发生事故才赔。
这就限制了理赔范围，如果不是在乘坐交通工具或在特定情况下发生意外的话，最后很可能拿不到理赔金，没有达到风险保障的目的。
另外还有一些意外险条款，看起来保额高，其实细细研究会发现，它是交通意外、航空意外或者其他某特定意外的保额非常高，但是综合意外的保额很低。
因此，在挑选一款意外险的时候，注意看综合意外的保额是否足够，如果基本保额足够，我们可以不附加任何的交通工具意外险。
说明：未成年人身故保额由于受监管规定，0 - 9 岁身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁身故赔付不能超过 50 万，给未成年人投保意外险的时候，这点需注意。
2、保障内容要包含意外伤残责任
有的意外险只保障意外身故，但不保障意外伤残，意外伤残是意外险独有的功能，但我们都知道，意外发生后伤残的概率远大于身故的概率，并且伤残后需要更多的生活费和护理费，因此，建议选择保障意外伤残责任的意外险，并且保额要足够高，至少100万起步。
意外险是唯一可以按照伤残等级比例赔付的险种，这也是意外险最为重要的不可以替代的属性，如果不保伤残，那就失去了意外险独有的功能。
意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，每重一级，就多赔10%保额，最近是十级赔10%保额。
而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残，伤残赔付一般是提前给付，即给付后意外身故保额等比例降低，且是按伤残严重程度按比例赔付。
但是，在保障伤残这块有的保险公司会把伤残赔付保额压得很低，比如某款交通意外险，意外伤残赔付总保额是意外身故的1/10。换句话说，100万的意外身故保额，意外伤残总保额仅10万，再按照意外伤残严重程度按比例赔付，若一个人伤残，拿到的赔付简直少之又少。
因此，尽可能选择意外身故100万，意外伤残总保额也是100万的，这样伤残保额足够高。
3、不要购买长期返还型意外险
很多人容易被返还意外险所吸引，就是不花钱获得一份保障，殊不知返还型意外险的本质，从保障层面来看，返还型意外险保障存在不足;从经济角度来看，交的越多，越不划算。主要原因有以下三点：
第一、绝大多数返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。
第二、绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。
第三、长期返还型意外险保额低、保费高，收益不如理财型产品，交的越多越不划算，对于普通家庭来说，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司。如果每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最后的收益也会比购买返还型意外险收益高。
而一年期消费型意外险价格便宜，杠杆作用大，几百元就能够买到100万的保额，意外险的投保对身体要求不高，保费也不会随着年龄的增长而增加，并且不用担心续保的问题。
因此，建议购买一年期的意外险，花较少的钱能够买到更多的保额，一旦发生意外风险，会对我们生活造成严重的打击，保障额度充足，理赔金额才能真正起到作用，帮助我们和家庭度过难关。
4、是否涵盖意外医疗责任，如何报销?
挑选一款意外险，还要看是否保障有意外医疗的责任，意外医疗指遭受意外事故产生的医疗费用，生活中有时遭遇小的意外，像平时的猫爪狗咬、跌倒滑伤、达不到伤残的理赔标准，此时，就可以用附加的意外医疗保险进行报销，报销的比例有一定的要求，可以从以下几个方面来考虑：
(1)是否限制社保范围内
我们在选购意外险时需要关注，意外医疗是否可以扩展社保外用药，即是否包含自费药、进口药，大多数意外险会限制医保范围内用药，也有极少数产品不限制社保范围内的医疗费用。
(2)报销比例是否有限制
市场上大多数的产品，报销的比例还是有一定的差异，有的报销意外医疗费用的90%，有的设置一定的免赔额之后，剩下的按100%去报销，在选购意外险的时候要注意下。
(3)意外医疗单次报销是否有限额
每款产品都会对意外医疗有最高限额，部分产品除了最高限额外，还会限制单次给付上限，费率相同或相差不大的情况下，建议优先选单次不限额的产品。
(4)对于医院是否有限制
有一些产品对医院是有限制在二级及以上公立医院;有一些报销范围包含公二级以上立医院、同时还可扩展至私立医院。
(5)意外医疗是否有免赔额
我在看了50款产品后，发现绝大多数产品有100元的免赔额，这部分小的费用，相信每个家庭完全可以自行承担，不会造成大的影响。另外一部分产品意外医疗0免赔额，只要发生了意外医疗的费用就可以报销。
总结，对于家庭经济支柱来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，因此我会重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，在保证保额充足的前提下，如果预算有多余，那么可以再关注意外医疗部分。
5、是否包含意外住院津贴，如何给付?
很多意外险产品将意外住院津贴纳入保障范围，根据住院的天数，在扣除约定的免赔日数后，乘以一定的保险金额，就是意外住院津贴的给付额。
同样意外住院津贴的产品，免赔天数不同，单日给付限额、给付总天数也会不一样，购买的时候需要区分，如果是相同费率的情况下，肯定毫不犹豫的选择给付总天数多、免赔天数少，并且单次给付限额高的产品。
6、附加的其他保障责任还有哪些?
(1)附加的猝死保障责任
意外的定义要满足4个要素，即：外来的、突发的、非本意的、非疾病的、在医学上认为猝死是死者自身潜在的疾病突发或者恶化，导致无外在征兆性的死亡，既然属于内在的疾病范畴，那就不符合意外险的理赔，所以对于猝死在免责条款里进行了说明。
值得庆幸的是，现在很多的意外险产品将猝死责任纳入承保的范畴，保险公司通过降低保额的方式，一方面合理规避自身的风险，另外一方面，使得费率增加不大的情况下，给消费者带来实在的保障，越来越多的人更倾向于选择此类产品。
(2)非电动车道路救援服务
对于经常自驾的伙伴，可以考虑投保一份这样的意外险，对于出现故障的车辆，车内任何一人只要有安联的意外险保单，就可以享受道路救援服务，每年1次限制在200公里。
(3)附加第三者责任险
附加了第三章责任险，如果被保险人因为自己的疏忽或过失引起第三者的人身伤亡或财产损失，保险公司根据约定的金额给予赔偿。 生活中比较常见的，孩子调皮不小心将花瓶碰倒，砸到楼下的行人，那么，如果购买的意外险包含第三者责任险的话，则可获得保险公司的赔偿。
总之，在购买意外险时，重点要关注这6个维度，综合意外保额一定要高，全残责任一定要有，返还型意外险不要买，意外医疗以及意外住院津贴可以有，附加的其他保障责任看个人需求，一定要切记!!!
希望你能买到合适的意外险，也希望您永远都不要用上。
