随着国民经济的发展和保险观念的普及,保险的接受度已经越来越高,然而新浪财经报道的一组数据却让人触目惊心:住院费用赔付占全年赔付总量40%以上,其中78%理赔案例集中在4000元以下赔付金额,重大疾病件均赔付7.7万元,超过50%重疾赔付金额在6万元以下等较低额度。
可以看出投保人目前健康险保额普遍偏低,当重大疾病真的发生时,根本无法抵御风险;更残酷的是,保险理赔高发年龄段为31-60岁,被保险人正处于“上有老下有小”顶梁柱阶段,一旦出现重大疾病,整个家庭都将背负沉重的经济负担,很容易因病返贫。
正因为如此,作为专业的代理人,在给客户配置健康险产品的时候,一定要给客户配置充足的保额;作为负责任的家庭顶梁柱,在投保健康险的时候,也一定要配置充足的保额。什么是充足的保额?我认为,当前阶段,给客户配置健康险至少保额100万才叫对客户负责任!因为健康保险不仅要解决个人的医疗费用问题,还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题。
现在很多人都知道重大疾病的 “三高一低”特征,就是发病率越来越高,治愈率越来越高,费用越来越高,但年龄越来越低。说明一个人在收入期发生重大的疾病的概率很高,但基本上都能治得好,就是费用高。所以对一个家庭而言,重大疾病发生的最大的影响在于以下三个方面:
治疗费用
过去十年,医疗费用基本上呈几何级增长,现在网络上流行的“病不起,小小手术几万起”的段子就是医疗费用高企的真实写照,保守估计今后重大疾病的基本治疗费用基本上都需要30-50万。
康复费用
一个人生病,除了要花费巨额的治疗费用外,还需要考虑手术成功后的康复费用,用药、护理的费用一年也在10-20万,未来医护资源会越来越紧张,对应的护理费一定会越来越高。
我们经常能听到这样一些很遗憾的案例,就是某人得了什么大病,手术很成功,但过不了多久人又没了,什么原因呢?因为没有很好的休息,手术后不久就又上班工作去了。人在患病时对疾病、对身体非常重视,时间一长就淡忘了。这种情况有的是因为观念的问题,有的是经济的问题,但更多是经济方面的原因造成的。假如能够提前做好规划,给手术后的身体留够康复的时间,我相信一定能避免很多这样的遗憾。
收入中断
很多人不愿意多买重疾险,什么原因呢?因为觉得即使生病了,也就是30万、50万的医疗费嘛,而且单位有社保。但事实是现在重大疾病的高发期往往在一个人的收入期,一但生病,不仅是治疗,更意味着收入的中断。尤其是职业经理人和专业人士,这个影响非常明显,因为生病不能工作了,治疗需要费用,家庭正常的开支也需要费用,否则整个家庭的生活品质就会下降。就像一个蓄水池,不仅池子下面有洞在漏水,进水的源头还被掐断了,这种状况下蓄水池很快就会干涸。
所以,投保人在计算保障额度的时候一定也要把收入中断的因素考虑进去,这样才不会影响家庭的生活品质。