每年最高省30%
疫情面前，众志成城，共度时艰，国家、各行业、企业、个人，都快速做出了应对措施。
虽然新型肺炎患者的治疗费用，有国家兜底;
但还有很多经济损失没有得到弥补，比如治疗期间的收入损失，甚至那些在这次灾难中失去了支柱的家庭，对家庭经济都是致命的打击。
这些都是国家没办法给大家承包的，需要个人自己承受。
有没有可能通过保险解决?
此前，新冠肺炎并未被列入重疾险的保障目录中;
国家承包新型肺炎的医疗费用，医疗险在此也发挥不了效用;
新冠肺炎属于疾病，而非意外，不在意外险的保障范围;
四大险种中，仅剩寿险可以理赔因疫身故的情况。但这对于正在经历疫情的家庭来说，并没有解决眼下最迫切、最重大的问题。
好在，各大保险公司针对现在的特殊时期，也快速地做出了调整，力求给到大家更充足的保障。
2月3日，银保监会下发文件，要求保险机构适当扩展保险责任，在疫情防控关键期发挥“保险”本职工作。
很快，各大保险公司立即做出响应：
有的推出定制的防疫险;有的在原有产品的基础上增加了针对新型肺炎的保障;有的取消了产品的等待期，让保障立即生效;甚至推出了0元赠险，供大家免费领取……
一时间，市场上针对新型肺炎的保险数不胜数。
到底，哪些才是真正实用的防疫保险呢?
目前，市面上针对新型肺炎的保障，主要有以下几种：
1、确诊为新型肺炎患者，即可理赔;
2、确诊且为重症或危重症;
3、因为新型肺炎而导致了伤残;
4、因为新型肺炎而身故。
因为目前的新型肺炎的治疗费用是由国家承担的，所以假如我们真的不幸确诊， 那么治疗期间家庭收入的缺失，是我们最需要弥补的， 这样我们才能无后顾之忧，专心对抗病魔。
所以，最能有效保障我们的，就是只要确诊就能赔付一笔相对高额的保险。
这笔理赔金，不仅能用于治疗，更重要的是可以用来补贴家用、弥补收入。
这一两个月，有多少家庭因为疫情而承受巨大的经济压力?此时的理赔金，无异于雪中送炭。
因此，只要确诊为新型肺炎患者，即可理赔的，才是对消费者而言最实用的保障。
还有一些超低保费，甚至免费领取的意外险和防疫险，也不失为一种好的选择。
今天，我也将以这几个维度分类，对目前市面上含有针对新型冠状病毒保障的保险产品，进行产品测评。
一起来看看，哪款保险防疫最实用吧!
一、确诊即赔
这是对患者最友好的理赔条件了，只要确诊为新冠肺炎，就可以理赔。
1、阳光i保C款
在众多防疫保障中，阳光i保C款的理赔条件在目前来说是最优的。
阳光i保C款本是一款终身重疾险，重疾可以赔1次;轻症可以赔5次，每次赔付比例30%;18岁后身故理赔基本保额。基本保障非常硬核，而且保费相对便宜，适合预算有限、追求性价比的年轻人。
这次的防疫保障中它走在了前头：
在原来的保障基础上，新增了：一旦确诊新冠肺炎，保险公司赔付30%基本保额。
比如基本保额是50万，那么一旦确诊了，就会赔付15万。
这是额外赔付的，原来的保障内容完全不受影响;
而且还没有等待期，投保后马上就有保障了。
非常有诚意。
这项新增的新型肺炎保障，将保至今年4月30日。
彼时疫情应该已经结束了，我还是有信心的。
当然，为避免有人病急“骗保”，以下两种情况是不赔的：
1.已经确诊新型冠状病毒肺炎或疑似新型冠状病毒肺炎;
2.因有与新型冠状病毒肺炎病人接触史，尚在医学隔离或医学观察中。
这个免责非常合情合理，有控制的善意才能持久不是吗?
总的来说，阳光的这款i保C款，基础保障充足，防疫保障硬核，推荐!
2、天安健康源
健康源本就是款不错的多次重疾险，多次重疾，轻中症、身故责任都有覆盖，而且都可附加两全险，适合财务乐观、保障需求高的人。
新增的防疫条款：确诊即赔30%基本保额(基本保额最高50万，即确诊新肺最高赔付15万)，保至4月30日;
因为天安健康源可赔付额度更高，且不影响重疾保额，因此相对京康源更优一些。
3、京东安联关心保(计划二~六)
京东安联这次在新冠肺炎保障中看得出来费心思了，首先是0等待期，不限职业、不限地域、投保非常宽松。
关心保是意外险，这次一并推出了5版计划，其实意外保障部分都一样，区别在于防疫保障的力度不同：
确诊新型肺炎，即赔1000元、2000元、3000元、5000元、10000元;
因疫情身故的，依次可赔10万元、25万元、50万元、50万元、50万元;
保费也从38-228元不等。
可能有些人觉得确诊新冠肺炎，最高才给1万太少了，但也得想想保费才几十到两百出头，因疫身故的话还能赔几十万;而且它本身就是一款意外险，意外身故/伤残也都能保;
200多块钱享受这么多保障，还可以了。
二、确诊且为重症/危重症
根据国家卫健委、国家中医药管理局最新发布的新型冠状病毒肺炎诊疗方案(试行第五版 修正版)，将临床分型分为4类，其中重型和危重型条件如下：
【重型】符合下列任何一条：
(1)呼吸窘迫，RR≥30次/分;
(2)静息状态下，指氧饱和度≤93%;
(3)动脉血氧分压(PaO2)/吸氧浓度(FiO2)≤300mmHg (1mmHg = 0.133kPa)。
【危重型】符合以下情况之一者：
(1)出现呼吸衰竭，且需要机械通气;
(2)出现休克;
(3)合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。
进入这两个阶段，极大可能严重损害肺部结构，直接间接引发肺部重疾，生命岌岌可危，治疗过程道阻且长，即便治愈，以后也会有肺纤维化等后遗症。
我看了一下疫情数据，截止2月10日19:40，重症人数为6484，占确诊人数的16%左右，概率其实不低。
确诊且入住ICU，虽然国家能承担治疗费用，但未来长期的康复费用和收入损失还是没有得到弥补的。
我们看看，如果遇到这种情况，有哪些保险能赔吧。
1、昆仑健康保2.0
曾经的单次重疾险性价比之王，昆仑的健康保2.0，一直都在我的优质产品列表中，也在文章里提到过很多次了，每当讲到“重疾险+性价比”总会把它拉出来，非常适合追求性价比的朋友。
1次重疾，赔100%保额;轻症可赔3次，依次赔30%/40%/50%保额;中症2次，每次赔50%保额;少儿、成人特疾、癌症2次赔和身故责任，可选责任非常多。
健康保给出的防疫保障是：截至4月30号，把危重型新冠肺炎纳入重疾保障，直接按重疾保额理赔!
虽然理赔门槛比“确诊即赔”稍高，但好在理赔额度非常高，因此也在防疫榜单中名列前茅。
2、复星联合妈咪保贝
妈咪保贝在少儿重疾险中，本就数一数二。
保障期限灵活，从二十年到终身都有;保障充足，本身是单次重疾险，轻、中、重疾都有保障，还可以附加二次重疾、少儿特疾、投保人豁免，是给孩子的优选保障。
妈咪保贝的防疫保障，尽管限制在2月5日—3月31日，但保障范围其实比昆仑健康保2.0的更广：不仅保危重型，还保临床程度较轻的重型，只要确诊其中之一，就会额外理赔25%保额。
少儿也是这次疫情的易感人群，给孩子配置妈咪保贝是非常好的选择。
3、北京京康源
京康源与上面的健康源一样，都是多次重疾险，且原有责任非常相似：多次重疾，轻中症、身故责任都有覆盖，而且都可附加两全险，适合财务乐观、保障需求高的人。
不过京康源新增的防疫条款相对弱一些：确诊且为危重症，则提前赔付重疾保额的50%(不得超过10万元)，且重疾保额需要相应减额。
危重症最多赔10万，且本身的重疾保额要减额，只能归为次选了。
4、瑞泰超级玛丽
瑞泰人寿的超级玛丽重疾险，此次也升级了产品条款，今年1月29日起生效的保单，截至3月31日，防疫关键期内，入住ICU可获赔5万重症关爱金。
5、复星联合超越保
超越保是医疗险，虽然价格并不是目前行业的地板价，
但年免赔额在无理赔情况下可逐年递减、6年保证续保、极致的特需保障版本，使其在百万医疗险市场中占有一席之地。
针对防疫，超越保在3月31日前，确诊新冠肺炎重型/危重型等同重疾，可赔1万/1.5万重疾津贴，并且可用重疾医疗报销;无等待期限制，同时取消定点医院限制。
复星联合家的产品都很有诚意，优秀真的是一种习惯。
6、泰康新冠肺炎保障防疫险
这款防疫险可以在微保免费领取。
保障内容简单直接：
新冠肺炎危重症确诊，领取1万元保障金;
因疫身故，保险公司给付5万元给亲属。
保障期1个月，等待期只有5天。
还没领取的朋友，在【微保】微信小程序中可以免费领取。
7、百年药惠通特药险
这款药惠通本身的基础保障就很能打了：100万保额的特药费用报销;
针对防疫的条款也非常大方：确诊危重型即可赔10万康复津贴。
这是百年人寿推出的特药险，购买康惠保或超倍保等产品后免费附赠的。
百年人寿的康惠保系列性价比一直不错，一度成为行业标杆。综合来看也是不错的选择，想投保并免费获得此赠险的朋友，可以私信我免费报名。
三、因疫伤残
新冠肺炎及其引发的肺部重疾很可能导致肺部功能不全等后遗症，严重的甚至经专业伤残鉴定机构鉴定为全残。
其实伤残对一个家庭后续的财务影响非常重大，不仅可能失去一个劳动力，甚至还要花费大量的资源去进行后续治疗和看护，非常需要保险保障;
但可惜的是目前国内在这一块上并没有很好的保险产品，大多是意外险有伤残保障，但额度不高、且只保意外情况，因病导致的残疾，就不保了。
这次的新型肺炎，不属于保险定义上的“意外”，而是属于疾病，因此不在意外伤残的保障范围;
好在有少数产品给出了针对新冠肺炎导致的伤残的赔偿。
1、达尔文2号
达尔文2号是目前单次重疾险产品的佼佼者。
轻中症赔付比例高，轻症累计3次，每次赔付40%保额;中症累计2次，每次60%保额。
可灵活选择是否附带身故责任、癌症2次赔。
最重要的是，60岁前患重疾多送50%保额，一共150%重疾保额。
达尔文2号针对新冠肺炎的疫情，很早就吹响号角，然而让人有些失望：2月3号起投保的用户可取消关于疫情身故/伤残的等待期限制。
没有其余针对性的保障了。
抛开防疫的角度，达尔文2号是很好的重疾产品。但如果要防疫，有更好的选择。
2、众惠惠享e生、京东安联臻爱医疗(感恩版)
这两款百万医疗险的防疫保障条款相似：都是4月30号前因疫伤残/身故最高理赔30万。
众惠相互的惠享e生百万医疗险，对三高、乙肝人群友好，70岁的老人都可以投保。
臻爱医疗主打保障全面，一般、重疾医疗不用多说，关键质子重离子有100万保额。
大家可以根据自己的实际需求选择。
3、弘康安康保
本身是款意外险，意外身故/伤残有10万保额。
新增：新冠肺炎导致的伤残/身故，赔付20万;
另外，在疫情期间，安康保取消疫情就诊的定点医院限制和等待期限制，启动理赔应急机制，确诊即赔。
4、泰康爱心保、富德生命安心保
这两款产品基础和防疫保障几乎一样，因疫身故/伤残最高赔20万。
意外险，相对来说还是推荐弘康家的安康保。
5、华贵大麦系列
华贵大麦系列也是性价比很高的寿险。
寿险责任简单，因此此次做出的调整也比较简单：
1月27号及以后投保的人可取消新冠肺炎导致的伤残/身故的等待期限制。
四、因疫身故
一旦患者身故，尤其是家庭支柱，对于整个家庭来说，不管是精神和财产损失都是巨大的。
因此四大险种，对因疫身故的家庭都有免去等待期、新增责任或者原有责任保额提升的良心举措。
1、臻爱520
这是我和弘康人寿合作定制的多次赔付重疾险，重疾保额每年递增5%，20年后可实现保额翻倍，为行业领先者。
轻症可赔4次，每次45%保额，其中高发的心血管疾病可赔3次;中症最多赔2次，赔付比例60%;身故理赔保额;保费比同类产品省了不少。
防疫保障也很给力：保障期至明年2月底，因新冠肺炎身故的，理赔保额翻倍!
2、平安健康i康保
本身是出行交通险，包括飞机、轮船、火车、公交等意外伤残和身故，最高赔100万。
因疫身故赔20万。
这是免费的赠险，不过需要下载平安的APP。不领白不领，不嫌麻烦的小伙伴们可以下载官方APP免费领取。
因疫身故可以理赔的产品有很多，我就不一一介绍了，大多都是取消等待期;其中比较有优势的泰康赠险、弘康安康保、京东安联关心保，上面也介绍过了。
其实平常的寿险，就已经可以理赔因病身故的情况了，所以只要咱们的寿险有买够，身故理赔并不是目前防疫保障的首选。
五、说在最后
我给几点建议：
1、免费的赠险，不要白不要，都去领;
2、防疫最实用和最直接的，还是像阳光i保C、天安健康源和北京京康源等，这类一确诊就赔付高保额的产品，首选这类产品;
3、退而求其次，重症、危重症可赔的保险，是次选。
4、最后是身故可赔的产品，当然，大家也不要片面地认为“身故了才赔”的就是不好的，身故后的赔偿，对于家庭支柱身故的家庭来说，是非常重要的经济补贴。不过寿险本就可以理赔因病身故的情况，大家不必拘泥于上面那些可赔因疫身故的产品。
说到底，保障这件事还是要多维度、因人而异地去规划、配置。
不知道怎么选的朋友，可以私信我免费报名保障规划，我会安排理财师为大家免费规划、挑选。
虽然这次肺炎的医疗费用都由国家兜底，但依然有很多家庭在和病魔抗争的同时，还承受着巨大的经济压力。
我希望能在这个艰难时期，通过保险，帮助大家共同渡过。
当然，保险也没有办法解决全部。
比如因为肺炎治疗产生了后遗症，后续的治疗和看护需要大量的费用，且患者很有可能暂时或永久地失去劳动能力，也是不小的经济损失;
但目前国内尚没有好的保险产品可以解决这类问题。这也是为什么我今天的测评产品中没有看到评分满分的产品。
如何真正的给消费者以全面的保障，这是国内保险行业亟待改善、补充的，也是我正在努力做的。
当然，眼下最快速能做的，就是利用现有的产品，优中选优，快速为自己和家人搭建起完备的保障体系。
疫情之下，已经有很多人意识到保障的重要性了，就像当初谁也没想到会出现这个新型肺炎，更没有想到它的影响会如此之深、广。
其实，人生还会面临很多这样的“意外”。
尽早为自己和家人配置保险，搭建保障体系，才是负责任的态度，也是我们应该从这场灾难中感悟到的道理。
