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有一位客户，之前就曾稀里糊涂的买过一份保险，据说什么都可以保。结果有一次住院，想要理赔的时候，被保险公司告知是一份理财险，不能报销医疗费用。
相信这种情形，大家也会时有耳闻，不仅被保人没有得到应有保障，也加深了“保险都是骗人的”这种不良印象。
那么怎样才能防止这种情况的发生呢?我建议：我们在投保的时候，要牢牢记住下面这三个原则：
1
先定方案、后选产品
保险是非常个性化的，各个家庭的财务状况不一样，风险不一样，需要配置的保险自然也不一样;而且各个家庭成员的职业、身体状况不同，能够配置的保险产品也不同。
比如，同样是30岁的年龄：
一名是公司白领，年薪20万，身体状况良好，父母有退休金;
一名是施工现场技术工人，年薪10万，有慢性疾病，父母在农村务农;
两个人虽然年龄相同，但是风险承受能力和保费的承受能力完全不同，方案也必定是不一样的。
现在有很多的保险代理人，是以自身利益最大化为导向，通常只是经过短期的培训，学会了一些话术就开始推销保险。
他们自己对保险也是一知半解，他们全部任务就是推销这个公司所谓的主打产品。不会顾及到大家的收入情况、家庭情况、身体情况，这样的方案是一定不会符合你的需求。
如果预算不多，买了这种产品，不但占据有限的保费预算，还会造成重疾险、医疗、意外的保障都不够，当风险来的时候，不能够获得足够的保额。
所以，如果一个保险代理人不问你家庭的具体情况，就马上向你推销一个需要长期缴费的保险，这个保险代理人90%以上的概率是不合格的。
保险是一个综合配置的过程，应该根据家庭情况明确需求，先制定方案，之后再配置产品。
2
先做保障、后做理财
之前我们在《不忘初心!我们需要什么样的保险?》介绍过，保险配置应该按照损失性风险保障、支出性风险保障、所有性风险保障的顺序，依次进行配置。
对于大部分普通人来讲，购买保险的主要目的是获得高额的损失性保障，而不是为了通过购买保险进行理财增值。我们要牢牢记住一点：买保险，是不会让你发财的。
理财型的保险，最重要的功能是锁定一个长期的、确定的收益率，也就是年化百分之几;这种产品保障性的保额也一定不会高，不能保证损失性的风险能够得到转移。
常见的理财型保险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，理财型的保险赔付的理赔金，和你用这部分保费做储蓄，效果差不多。
最关键的是这样的产品会占用我们宝贵的保费预算，使得我们的损失性风险保障，无法做足保额。
所以，在我们购买保险的时候，一定要先做好损失性的保障，比如：意外、医疗、重疾、寿险等。
如果还有余下的保费预算，再来考虑购买理财型的保险，来进行支出性风险的保障，比如：养老保险、子女教育金等产品。
3
先保大人，后保小孩
我非常理解为人父母的心情，希望给孩子一切最好的东西，对保险也是如此。
我见过很多家庭，往往给孩子买很多保险，而作为经济支柱的大人，却很少甚至没有保障。这种情况，也是当前最常见的保险错配问题，值得每个家庭重视!
为什么说这是一种错配呢?因为对于孩子来说，最好的保障是来自于家长的收入和照顾。
试想：有一天，如果作为家庭经济支柱的父母发生了风险，只能靠家庭储蓄来承担治疗费用，一旦这个费用非常巨大，有可能连给孩子缴纳保险费都会有困难。
此时，即使孩子配置了那么多的保险，又能起到什么作用呢?
家庭购买保险，保住了经济支柱保险才能最大发挥作用，所以，一定要做到先保大人，后保小孩。
要确保家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、医疗、重大疾病和寿险，获得充分的保障;
这种情况下，即使不幸发生了灾难，父母一方收入中断，孩子也可以通过保险理赔得到的理赔款，而保障自己生存下去，并且继续接受良好的教育。
父母的平安才是孩子健康成长的前提，所以要把有限的保费预算向大人倾斜，这也是做家庭保险规划时的重点考量。
