我听到的最夸张的解读是:“ 马上要停售了,进入倒计时啦 ”。
我要@那些人,麻烦关于这些通知/意见稿,认真点看好嘛!!!
通知摘要:
短期医疗险,就是买一年保一年的那种,条款需要明确告知非保证续保,让消费者知道潜在风险。
短期医疗险,不能随便停售,如果要停售,需要提前告知,且说明详细停售原因,已购买的客户持续享受保障责任,已到期的客户,保险公司需提供转保服务,让消费者可以继续购买。
保险公司不能强制捆绑销售短期健康险,以前买个重疾险,附带一箩筐的七七八八险,以后我们可以say no 了。
保险公司每年需要公布短期医疗险的赔付率数据,消费者可以知道保险公司赔了多少,产品是否依然可以长期在架。
明确短期医疗险的现金价值,比如保了半年未出险,退保可拿回近一半保费。
所以看,银保监会明明说的是不能随便停售,怎么就最后能变成要立马停售了,我也真是服了。通知摘要我想大家可以很清楚的看到,每一条都是在维护消费者的权益的。
好了,开始进入正题。
接下来每一款产品,我都做一下简单的阐述
1、众安的尊享e生
2016年首次上线,并在短短3年内近14次的更新迭代,目前市面的百万医疗险,多多少少有尊享e生的影子。
这款产品增值服务存在较多亮点:
全国83个城市近2000家医院,可申请垫付费用,无需担心初期医疗费。
肿瘤用药,可提供用药基因检测,在定点药店购药,保险公司可直接结算。
罹患癌症,可以去公立医院特需部。
术后家庭护理。
赴日治疗。
做为百万医疗险的鼻祖,尊享e生多次的迭代,一直在创新,因此续保稳定性在一年期的产品里,相对稳定,即便今年理赔过癌症,也不会影响来年续保。
2、人保好医保
命名成好医保的有两款,还有一款是众安的,而这里是人保所属,之前我就给客户搞错过一会。借助支付宝平台,人保好医保销售也很大,目前已超过2000万人投保。
这款产品的最大优势在于:续保条件宽松。
首先是6年保证续保,理赔或者停售,都不影响这未来6年的续保问题。
其次即便停售了,条款也明确约定,可以免健康告知续保其他医疗险。
另外补充的一点优势是在于它的免赔额,与其他百万医疗险不同,人保好医保的一般免赔额是6年共用1万的,极端案例就是第一年已经消耗掉了1万的免赔额,那么就等于说未来6年免赔额是0元。
3、泰康微医保
微医保,主要销售渠道在微信,是不是有股莫名的”硝烟味“啊,哈哈。
这款产品的主要优势在于:疾病核保相对宽松。
大三阳,微医保有机会除外承保,很多产品都是直接拒保的,另外甲状腺、乳腺结节核保也是比较宽松的。
而关于一般免赔额,微医保的设计是如果当年度不出险,每年免赔额降低1000元,最低降低8000元。
另外针对罹患重疾的用户,直接给付1万元的慰问金,且住院提供100元/的津贴。
4、平安e生保
好了,这款产品的优势在于:公司大。
平安作为大家比较熟悉的品牌,公司实力毋庸置疑,在平安的所有产品里,这一款医疗险可谓是性价比之王了。
如果一定要说一点短板的话,那应该就是增值服务相对弱了一点,缺少垫付服务,而且50岁以上的人群就不能再买了。
我还是那句话,如果你看重大品牌公司,平安e生保就没有什么好纠结的,直接买买买。
5、众安好医保
记得区别于人保的好医保哦。
这款产品,主要针对适合的人群是:高龄老人。
最高65岁依然可以购买。
相比其它百万医疗险,这款产品不仅保障同样全面,而且价格也极有优势,比人保好医保还要便宜 20% 左右。
上面的这些推荐,我还是做过整理的哦,增值服务好的,公司大的,核保宽松的,续保强势的,针对老年人的,都有对应合适的产品哦。
1、短期医疗险,一定可以保到100岁?
我相信所有人买保险,都是希望可以保障一辈子的,保险公司非常了解客户的心态,不少产品宣传页也会有如下提示:
可续保至100岁,不等于保证续保到100岁。
这个关于百万医疗险的续保问题,我记得说明不下100次了,为什么保险公司不会承诺100%续保,为什么银保监会不让承诺100%可以续保?
没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身续保的。
一年期的产品,免不了会遇到续保的问题,如果你非常担心和看重这一点问题,那就可以在选择产品的时候,挑选维度偏向续保条件宽松一点的产品。
2、500万保额一定比100万的好?
的确有句话叫买保险就是买保额,但是这句话不使用于报销型的医疗险。
对于医疗险,超级高的保额,实际意义并不是很大。
医疗险遵循的是补偿原则,实报实销,住院花了60万,无论你保额是500万还是100万,都最多只会报销60万。
我说句实在话,希望不要被打死:动辄上千万的医疗险保额,都是营销需要,over。
3、0免赔比1万免赔的好?
如果你可以理解这里面的逻辑,那么当你再看到0免赔的产品,应该就会担心其续保问题了。
0免赔的产品,也就代表着只要花了钱就能报销,客户体验感的确很好,但是相对的赔付率呢?
无数次的历史经验证明,0 免赔的医疗险稳定性都不好。
百万医疗险之所以要设计1万的免赔额,过滤掉部分理赔,其实就是降低保险公司的赔付压力,做好可持续经营的规划。
另外理赔门槛低的产品,是不是保费也自然会高,这是一个基础经济学逻辑。
于此同时,1万以内的医疗费,并非强大的经济承担风险,保险真正规避的,是那些远远超过1万元的高额医疗费用
4、所有的医院,都可以去报销?
百万医疗险,主要针对住院的医疗费用报销,但是并不是你想去哪里就去哪里的,条款中明确写明的是:
二级或二级以上公立医院(不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部)。
不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。
当然现在也有很多百万医疗险为了强制市场,提升自身产品竞争优势,开始优化条款,纳入特需门诊之类的住院报销。
然而羊毛出在羊身上,包含特需的医疗险,保费自然会高出很多。
当然你就是需要,买了也无妨。
5、只要住院,100%全报销?
首先,既往症不在报销范围之内,如果你在购买之前就已经有相关疾病,那么将无法获得理赔报销,这几乎是所有的医疗险都有的一条条款。我想也非常好理解。
已经生了病,还没有治好的。
生了病未根治,经常反复的。
虽然还没有严重到要去医院,但是已经有明确的症状,可能随时需要治疗的(健康告知)。
其次,需要是:必需且合理的,这也是几乎每一款医疗险产品条款里会明确要求和写明的。
这就是为什么像营养保健,美容减肥,康复理疗等都不在承保范围之内,一般条款里的免责或者住院医疗费用,都会有明确的告知。
总而言之,谨遵医嘱,按照正常治病要求来,一般就不太会有理赔纠纷。
#写在最后#
在所有的保险产品类别中,医疗险因为是高频发生理赔的产品,所以也就成为了最复杂的一种,陷阱也最多。在挑选过程中稍不留意,就会被条款里的缺陷所误伤。
而医疗险,又是我们人生四大保单中最重要的一份,当一个家庭的医疗费支付超出40%的时候,我们就认为该家庭发生了灾难性支出。
在高额的医疗费面前,太多的家庭被瞬间拖垮,面对大额医疗费用支出,这就是医疗险存在的意义。