1、什么情况下不该退保?
(1) 被保人健康状况已经出问题了,无法购买新的保单时。我们知道投保时都有一个健康告知和核保的环节,如果身体状况不佳,有可能无法投保。因此如果你真想退保,那么你最好先把同类型的其他公司的保单先投保并且通过了等待期(如果有),你再去退掉老保单。通俗来形容,你不能有一段时间在裸奔。
(2) 被保人年龄超过了新保单要求的投保年龄上限。这个原因在一些年交可续保的医疗险中常见。比如尊享E生规定的最大投保年龄在60岁,可续保年龄到80岁,恰巧被保人刚刚过了61岁的生日,那么如果你在原保单里,还是可以每年交钱继续生效的,但是如果退保了,很难找到同类型的新保单对接。
(3) 已经与老保单有过历史赔付情况且保单依旧生效的,这种情况是绝对不可能退保的。举个例子你就马上明白了。重疾险里面的轻症赔付,如果被保人已经患轻症赔付了,退保后是100%不会有其他重疾险保单会续接的;医疗险里面的住院赔付,如果你今年住院有赔付补偿,那么明年你一定要续这张保单,而不是退保换其他公司的保单,道理跟重疾险是一样的。
这条在你清醒理智的时候,很容易明白,可能觉得跟废话一样,但是等你在理赔环节遇到材料准备不全、尚不满足理赔标准等等烦心的情况的时候,很可能一气之下就去退保,想着这家公司怎么这么烂,其他公司肯定没这回事(保不准还会有个什么亲戚朋友同学在里面呢)。真的退保了,之后就没有之后了
2、 什么情况该退保?
前提条件肯定是要考虑以上刚说的三种情况,就是身体没问题、年龄OK、也没发生过出险赔付。满足以上条件,那我们就可以安心的聊聊钱的事了。退保的理由,基本上都是跟钱相关,后来发现有好的保单(文末再聊教你怎么发现),就想着要把老保单退了。
在保障类型(重疾责任、住院赔付标准、住院津贴、保障职业类型等)和产品形态(保额、缴费期、保障期、投保年龄等)全部相同的情况下,你在当前这个时间点,新购买的保单所需要交的累计保费的折现值<老保单所需要交的累计保费的折现值-退保时的现金价值,那么你就可以考虑退保了。这里说的考虑,并不是真的要去退,如果能节省一大笔钱,那么你就可以退了。
3、 再来聊聊如何全款退保?
还是如最前面提到的,抓住合同对保险公司的约束条件,有理有据退保。
1) 首先合同里本来就明确写明的,犹豫期内退保全额返还。
2) 保险公司没有尽到监管要求的义务或者合同是被误导签订的。主要有以下几种情况:
(1)代签名或能够证明受到了销售误导的情况,跟保险公司、监管机构投诉反映后得到协商处理的。
(2)保险公司没有给你本人做电话回访,或回访时没提示相关风险。注意一下,是公司压根就没给你打电话,而不是打了几个电话你故意不接。至于过了犹豫期再给你打电话的这种有争议情形嘛,八哥就点到这里了。
4、 如果不能全款退保,而且退保又不划算,该怎么办?
对于现金价值高的产品,而且本身投资能力不错的小伙伴,可以选择保单贷款去投资,同时保障部分不受影响,当然了,拿出去投资收益要高于保单贷款利率才行。至于这个贷款利率多少,每家公司都不一样,问好再操作。
聊了这么多,总结起来,最好的退保方法当然就是买了个好的保单,不退保啦!至于怎么挑选好保单,后面我们再慢慢聊。