保险水深,一定会多买多赔吗?有些保险可能不赔!

沃保整理
2020-01-06
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昨天和几个朋友聊起保险的问题,几人的保险理念还是非常强的。因为我们身边总会有人在某些特定的事件中用到保险,比如说某某某住院保险报销多少;某某某开车出了事故保险公司赔了多了;当然,还有某某某买了保险出险后保险公司没有赔付。

多买就能多陪吗?

有些人买保险,以为多投几份,风险发生时就能多拿赔偿。

但是这些事要分情况讨论的,有的保险多买确实能叠加赔偿,可有些保险重复买,却不能多拿赔付,只能赔其中一份!

今天我们就来讲一下,有些保险买重了,可能一分钱都不赔!

医疗险赔付

医疗险属于报销型保险,赔付的额度是以实际的医疗开销来定的。不管你是百万医疗险、防癌医疗险、住院医疗险还是意外医疗险,医疗发票上写多少,就赔多少,一般赔偿的金额都不会超过实际的医疗支出。

举例

小A投保了两份保额均为100万的医疗险,得病后治疗花了25万,扣除掉医保报销了6万和1万免赔额(免赔额视产品规定不同),保险公司需要赔付25-6-1=18万给小A。赔付的18万就只能从其中一份保单里报销,除非医疗支出超过了保额,超出的部分才可以在另一份保单里继续报销。

通常来说,一份医疗险的保额足够覆盖医疗开销了,没有必要重复投保。

财产险赔付

财产险和医疗险赔付基本类似,保险公司只会按照实际损失金额进行赔付,最高不超过保险标的的实际价值,不能多保多赔。

如果重复投保了,在出险时,会采用下列三种方式来分摊:

1、保费比例责任分摊方式。把各保险公司的保险金作基数加总起来,得出每家应分摊的比例,按比例分摊赔款。

2、保额责任分摊方式。将各家保险公司的赔偿金额加总起来,算出各自应该分摊的比例,按比例进行分摊。

3、出单顺序负责分摊方式。先出单的公司先赔偿,损失金额超过第一家保险公司的保险金额时,由第二家保险公司进行补偿。

不管怎么赔,保险公司都只会赔偿实际损失,金额不会超过保险标的的实际价值。所以在投保财产险时,要先对物品价值进行估计,挑选合适的保额,免得多花了冤枉钱。

财产险也属于报销型保险,重复投保,保障范围交叉,是不能叠加赔付的。

重大疾病险

重疾险属于定额给付型的产品,只要是罹患了合同约定中的疾病,保险公司会分别按照保险金额来进行赔付。

举例

小B刚毕业时给自己投保了一份30万保额的重疾险,工作几年后,收入增加了,手头的钱比较充裕,为了增加重疾险保额,又给自己投了一份50万的重疾险。那么,在以后发生合同约定的疾病时,这两份重疾险是可以叠加赔付的,小B到时一共就可以拿到80万的保险金。

意外险

意外险通常分为意外伤害保险、意外住院津贴和意外医疗保险,其中,前两种可以重复赔付,互相不受影响。意外医疗险作为一种补偿性保险,费用是凭发票报销的,不能叠加赔付。

寿险

寿险和重疾险一样,都属于定额给付型产品,在多家保险公司同时投保,一旦被保险人身故,就都可以拿到赔偿。

这里有一点需要注意,不管你买的是寿险还是意外险,当被保险人是未成年人,为了避免出现道德风险,保监会规定:10周岁以下的未成年人身故赔偿不超过20万元,10周岁至18周岁以下的未成年人身故赔偿限额为50万元。这个限额是指所有保险公司的集合,所以哪怕你投了十份保单,十家保险公司,总的能拿到的保险金都不会超过上面规定的金额。

重疾险、寿险、意外伤害保险这类定额给付型保险存在的意义,不仅仅是为了帮大家减轻医疗负担,更是为了保证家庭生活的正常运转,避免让一场疾病,一次意外就摧毁整个家庭的经济。

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