每年最高省30%
小孩子天生活泼好动，成长的道路上难免磕磕碰碰，发生一些不可预知的风险，除了配置意外险外，重疾险也是必须配置的。最近，市面上出现了一款热门少儿重疾险，就是由横琴人寿承保的大黄蜂3号少儿重疾险，这款产品怎么样？能超越高性价比的复星联合妈咪宝贝吗？今天我们来详细测评下，主要内容如下：
1、怎么挑选少儿重疾险
2、大黄蜂3号怎么样
3、少儿重疾险横向测评
一、少儿重疾险怎么挑选
市面上少儿重疾险太多，而重疾险又是较为复杂的险种，挑选一款合适的少儿重疾险是许多家长都头疼的问题，因此第一次买难免会踩坑：
避开这些坑，再遵循以下几个技巧，挑选重疾险就会简单多了。
1、优先高保额
有许多父母追求保障终身重疾险，保费贵不说，保额却不高，到头来“保障”的意义并不大，买保险最重要就是保额，要考虑到医疗费用以及后期康复费用等，只有保额充足才有抵御风险的能力。给小孩买重疾险，可以选20-30年的保障期限，等孩子长大后再作其他补充。
2、是否包含少儿高发疾病
除了保险协会规定的25种重疾外，未成年人在幼儿时期也有许多高发疾病，像少儿白血病、重症手足口病、严重川崎病等，都是少儿常见的高发疾病，所以挑选一款少儿重疾险，高发疾病覆盖当然是越全面越好。
3、优先多次赔付型
长期重疾险，保障时间都较长，如果买单次赔付的重疾险，赔付过后合同终止，后续保障也就没有了，因此重疾险还是首选多次赔付，最好是不分组多次赔付。
说了这么多，我们再来看看大黄蜂3号保障怎么样？
二、大黄蜂3号怎么样
1、重疾保障
单次赔付，但可以附加二、三次赔付，如果选择保障30年，前10年额外赔付50%保额，选择保障终身，前20年额外赔50%保额。
举个例子：林先生为0岁的儿子小明投保大黄蜂3号，50万保额，保30年，如果小明9岁的时候不幸患上重疾，可赔75万，如果12岁患上重疾只能赔50万。
2、轻症/中症保障
轻症不分组赔付三次，依次赔30%、35%、40%；
中症不分组赔付两次，依次赔50%、60%；
在同类型的产品中，大黄蜂3号的轻症、中症赔付较高，都是处于中上水平。
3、20种少儿特定疾病
如果被保人患了以上表格中的少儿特定疾病，额外赔付120%保额，最多赔付一次，保至20岁。
大黄蜂3号除了“疾病或意外导致的智力障碍”以外，少儿高发重疾基本都有覆盖。其中覆盖的15种少儿特定重疾里面，有9种少儿重疾是同时可以获得重疾赔付和特疾赔付的，一旦出险可赔付220%保额。
整体来说，横琴人寿大黄蜂3号少儿重疾险还是非常不错的，少儿重疾保额高，少儿高发疾病覆盖较全面，重疾可附加多次赔付，保障力度大，保费也不贵，性价比还是很高的。
大黄蜂3号保障不错，那么和少儿重疾担当的妈咪保贝对比又如何呢？我们通过横向测评来看下。
三、对比测评：大黄蜂3号VS妈咪保贝
1、轻症保障方面，大黄蜂3号不仅赔付次数多，赔付比例也更高，其中包含最高发的12种轻症，提高了赔付概率。
2、中症保障方面，大黄蜂3号第二次赔付60%保额，赔付处于市场领先水平。
3、重疾保障方面，大黄蜂3号胜在额外赔付50%保额，这是一大亮点。
4、少儿特定疾病方面，妈咪保贝针对18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种少儿罕见疾病额外赔200%保额。大黄蜂3号少儿特疾额外赔付120%保额，比妈咪保贝要高一些，但在覆盖程度上，妈咪保贝更胜一筹。
两款产品的少儿特疾包含大部分少儿高发重疾，赔付率对比图如下。
从表格中可以看到，大黄蜂3号有8种少儿高发重疾，是可以获得2.2倍的赔付，再加上前10年/20年额外赔50%保额的话，总共可获赔2.7倍保额，赔付率远远超过了妈咪保贝。
综合对比，大黄蜂3号胜在基本保额高，重疾有额外赔付，少儿高发重疾赔付高，且保费上也有优势，稍有不足的是少儿特疾只能保到20周岁，并且重疾额外保额限定期较窄。
四、热门少儿重疾横向对比测评
直接说结论：
1、追求性价比高的：横琴大黄蜂3号、妈咪保贝
这两款产品都有轻症、中症、重疾，少儿高发疾病覆盖比较全面，提高赔付率，相比于市面上的少儿重疾险，这两款产品各方面都是比较出众的。
3、追求高保额的：晴天保保、百年大黄蜂2号、横琴大黄蜂3
之前遇到很多家长朋友问我，想要高保额的，但预算又非常有限该怎么选择少儿重疾险？我的建议是：定期重疾+高保额，这样保障就都有了。晴天保保和百年大黄蜂3号重疾保额都是每年递增的形式，保障期限越长，保额也就越高。
4、追求重疾多次赔付：中荷超越宝宝
中荷超越宝宝分五组赔付五次，提高重疾多次理赔的概率。
综合对比下来，横琴大黄蜂3号保费最便宜，高保额赔付，轻症、中症赔付优势明显，整体性价比更高，是一款亮点多多的少儿重疾险。
【写在最后】
孩子在成长的道路上，有许多不可预估的风险，配置一份保险是很有必要的，利用这把“保护伞”转移风险，做好全面健康保障。但是给孩子买保险一定要遵循“先大人，后小孩”原则，再结合自身家庭情况选择适合的产品，切不可盲目跟从。
