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今天，我们就通过一起百万保险拒赔案，来聊一聊保险。
案例详情
湖州的老王在老家做小买卖，儿子24岁毕业后在家和他一起帮衬。几年前，老王经人介绍给小王买了一份保险，主险寿险保额100万，附加100万的意外伤害险。想着买了一份安心，没想到意外发生了。
今年10月，小王在驾驶电动车送货时，遭遇轿车相撞抢救无效死亡。
根据交警调查后事故认定：肇事轿车存在超速行驶情况，负主要事故责任。同时，小王因为持A2型机动车驾驶证（准驾车型为牵引车）驾驶两轮电动车上路，也存在一定过错。
随后，老王带着保险合同向保险公司申请赔付200万的保险金，但是保险公司却拒赔了。
明明已经被撞身亡，事故责任在对方，为什么拒赔了呢？
案例分析
原来保险公司查看了《事故认定书》后，发现小王驾驶证和电动车不符，属于无证驾驶。保险公司拒赔理由是：小王驾驶证与准驾车型不符，不能理赔。
根据合同条款：“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的，属于免责条款，出险不予理赔。
保险分析：但是，保险公司这种说法并不准确。
根据叙述，虽然此事故中被保险人小王属于无证驾驶，但是根据“近因原则”被保险人的死亡是因为对方肇事人交通事故犯罪所致，与小王无证驾驶之间不存在因果关系，所以小王的死亡是可以得到赔偿的。
在这种情况下，老王上诉法院，最终判决保险公司10天赔付全额200万保险金，以及相关律师费。
案例分析
“明天和意外你不知道哪个先来？”这是我们常听到的一句话，但并不是一句空话。近几年交通意外一直占据保险赔付的前三，但是依然有不少人因为误解，出现理赔纠纷。实际上，理赔并不难，只是大家没怎么了解过，不懂才容易出错。
对此，我特别请教了几位业内专家，整理了几点保险知识和理赔建议分享给大家：
1、保险理赔的关键证据？
保险理赔，如果是正常投保的，我们只要注意两点。一看出险符不符合合同条款，二看据此提出的证据。保险公司也不是想不赔就不赔的，拒赔也必须提出一定证据。比如交通事故中，交警的事故认定书认定你是酒驾，那么保险免责就可以不赔；警方的死亡证明写着意外身亡，意外险就不能以此拒赔。
2、理赔证据谁来提供？
保险公司拒赔，由其提供拒赔的证据证明，这在法律上叫“谁主张谁证明”。比如前几年各大媒体报道的千万保险拒赔案，11家保险公司联合认为车主是因为欠债故意自杀，但是最终没有证据证明这一点，后面还是赔偿了。
常见误解？
比如重疾险，从字面上看，很多人会误认为只要患了大病就可以理赔，实际上是出现了重疾险条款范围内的重疾可以赔付。如果是一些症状比较轻的疾病，重疾是赔不了的，只能轻症理赔，比如轻度脑中风，原位癌等。所以，买重疾险记牢选包含“轻症责任”保障的，才更实惠。
其实，保险买对了，一种就够！但买错了，就是一堆废纸！那么，我们如何让一张保单，成为家庭最坚实的保障？
