重疾险究竟哪个更好？一招教你重疾险怎么选。

究竟怎么样才能轻松优雅地选购一款重疾险呢？今天我来完整全面的解答这个问题。

一、重疾险保障什么

1. 保险责任

重疾险的责任就是保障重大疾病，那些严重的、花钱多的病。这些重大疾病包括大部分癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症等。

除了我们认为的“疾病”，意外事故也可能导致重疾险的理赔。比如大部分重疾险的保障责任还包括“双耳失聪”“瘫痪”“严重面部烧伤”等。

2. 赔付方式

重疾险的赔付方式是直接给钱，买多少保额给多少钱。而不是报销，不是花多少钱报销多少钱。

赔付标准是根据疾病程度确定的，不是根据名字：癌症，骇人听闻，但癌症不都是重疾。像皮肤癌这个种不会转移的只能算是轻症，不算是重大疾病。

3. 不保什么

不同重疾险所保障的重疾病种、对病情理赔程度的规定略有不同。但是不管怎样，不严重的疾病肯定不会保障，比如感冒发烧、骨折、阑尾炎。。。。都不保。

除此之外，免责条款的情形也是不能保的：比如吸毒、酒驾、犯罪等原因造成了重疾也是不能保的。

二、为什么需要重疾险

1. 重疾发生概率高

根据世界卫生组织（WHO）发布的报告显示，人的一生可能有72.18%的概率罹患重大疾病。

当生命面对物质的时候我们往往说：生命是无价的。现实是，心脏上的一座桥10万，一个肾源的移植35万。。。这些数字就是一个生命的价格，得之则生、失之则死，没有其他的选择。

残酷的是，很多人在短时间内无法凑齐这个数字，无力地面对生命的流逝。还有一些人，东拼西凑勉强熬过了疾病，在疾病面前活下来了，但是死了的是整个家庭的财务。进而严重影响孩子的成长，父母的养老。

三、重疾险保障什么

1. 重疾责任

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求：所有保险公司销售的重疾保险必须包含6种重疾。同时还规定了包括这6种重疾在内的，共25种重疾的定义规范。目前市面上绝大部分重疾险都包括这25种重疾。

最重要的是，根据科隆再保险数据，这25种重疾已经覆盖超过96.5%的保险理赔。

所以，一款重疾险所保障的重疾数量并不那么重要。

2. 轻症责任

轻症是比较轻度的重疾，大部分是重疾的早期状态。所以为了在重疾的早期状态就有钱进行充分的治疗，避免其发展为重疾，保险公司研发了轻症保险责任。

建议大家，尽量在购买重疾险时，增加轻症的保障责任。

3. 豁免责任

豁免是：出现了xx情况，以后保费就不用再交了，而且保险依旧有效。

比如”轻症豁免“，意思就是得了轻症，以后保费就不用再交了，保障仍然效，以后得重疾还能理赔。

还有一种常见的豁免，叫”投保人豁免“。特别适合给孩子买重疾险的情况。父亲作为投保人，给孩子买了一份重疾险。一旦父亲身故或身患重疾，孩子以后保费就不用交了，保险仍然有效。

4. 身故责任

部分重疾险，也能提供身故的保障责任。大家可以根据自己的情况考虑，是否需要身故的保障。身故保障主要是给20~50岁的经济支柱用的，孩子和老人不太需要身故保障。

5. 多次赔付

最近市面上越来越流行多次赔付的重疾险，这种重疾险能赔好几次重疾。如果你喜欢多次赔付，要注意多次赔付往往伴随着”重疾分组“的概念。

比如有一款保险能保障80种重疾，可以赔2次；它将这80种重疾分成2组，A病、B病在第1组，C病在第2组。如果先得了A病，理赔之后再得同组的B病，是不会再赔的；如果之后得的是不同组的C病，则会得到第二次赔付。

看看这些保障责任，你想好自己需要什么了吗？想清楚了，你就可以去寻找最适合自己的那款保险了！

四、怎么买最好

已经明确了要买哪一款保险，最后一个问题是：我应该花多少钱在保险上？买多少保额？交多少钱合适？

1. 确定预算

建议保险预算不要超过年收入的10%。

我见过一个家庭，一年花4万元买保险，买到第4年没钱买了，只能退保。不仅保障没了，还有一定经济损失。

2. 先后顺序：先大人后小孩

咱们中国家长最容易犯的错误就是，有什么好东西，先给孩子。当意识到保险的重要性之后，就先给孩子上保险。实际上，大人才是孩子最有力的保障，所以应该先把大人保障全了，再来给孩子买保险。

3. 保额

重疾险是对未来风险的预防，为了防止因病致贫、没钱看病。根据重大疾病医疗费的数据，对于一二线城市居民，建议重疾保额在50万以上，其他地区要30万以上。

4. 保障期限

在经济条件允许的情况下，最好买终身的。谁也不能确定，自己以后会不会得了一些小毛病，无法通过健康告知，不能购买重疾险。

5. 交费期限

交费期限一般来说越长越好。交费时间拉长，每期的保费越少，就能够用更少的成本转移风险。最好在退休之前交完全部费。

五、不是人人都能买

当完成了上面一系列的选项，在掏钱之前还有重要的一步：确认自己能否购买这款保险？

限制我们购买重疾险的因素主要有3个：年龄、身体条件、职业。

1. 投保年龄限制

一般40岁后投保重疾险保费直线上涨，50岁后买重疾险保费就很高了，所以50岁后一般就不推荐购买重疾险了。

2. 健康告知限制

重疾险的健康告知是很严格的。高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺结节，这些都是健康告知经常问到的。如果你有健康告知上列明的疾病或症状，建议如实告知保险公司进行核保，也可以选择其他健康告知比较宽松的重疾险。

3. 职业限制

如果您从事的职业较为危险，建议购买保险时注意对职业的限制。如从事爆破、战地记者、特技演员、缉毒警察、拳击运动员这种高危职业，也可能会被部分重疾险限制购买。