重疾定义即将调整,重疾调整对我们有什么影响?

沃保整理
2019-12-02
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早在2013年,原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表,结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史,目前这套重疾表已经沿用5年。

随着医疗水平的进步,这套重疾发生率表已经远远不能满足市场的需求了,亟需修订。

作为重疾经验发生率表修订“孪生项目”的《重大疾病定义与使用规范》的修订项目已经先行开展,并已收集9家保险公司的数据,也向行业内外征求了意见。

内容简介

▼为什么要修订重疾定义

▼修订重疾定义对我们有什么影响

一、为什么要修订重疾定义

关于此次重疾定义的修订,市场上也存在不少误区。

如有人认为,甲状腺癌检出率高、治疗费用低造成保险公司理赔过高,此次修订重在减轻保险行业的理赔压力。好哥在《如果这辈子一定要得一种癌症,我选择它》一文中也介绍过有关甲状腺癌的内容。

事实上,修订重疾定义的初衷并不是为了保险公司而是消费者。

首先,当下行业使用的重疾定义,源于2007年保险协会发布的《重大疾病保险的基本定义使用规范》。在这12年内,医疗水平得到了不断的发展进步。

譬如,以冠状动脉搭桥术为例,指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。如今的医疗条件下,更多情况下已不需要进行开胸,而是通过腔镜等微创手术。

而这势必会影响到重疾保险的理赔,引起理赔纠纷,如我多次提到的“平安福冠状动脉介入术拒赔案”。

另外,保险行业关于高发轻症也没有形成统一的定义,这次修订中也增加了轻症的规范。

今后,在重疾产品的比较中,是否涵盖高发轻症以及赔付条件是否严苛,大家也没必要细看了,好哥在测评保险的时候也省下了不少功夫。

对于我们,重疾定义的修订,是对重疾险市场的进一步规范。今后购买的重疾险保障更为全面,也不会接触到类似xx福的缺乏高发轻症保障的无良产品,无疑是利大于弊的。

二、修订重疾定义的影响

作为吃瓜群众,这次重疾定义的修订,对我们到底有什么影响呢?我总结了下面四个大家比较关心的问题。

1、保障会不会更少?

之前网络和朋友圈都流传着“甲状腺癌”即将从重疾中剔除,而甲状腺癌保险公司一赔就是几十万,治疗费用仅一两万,因此有人居心不良借此推销重疾,称“买到就是赚到”,这是非常无耻的行为。

即使甲状腺癌将从重疾中剔除,也有极大可能出现在轻症的范围内,并不是不理赔,只是赔偿的额度会降低,因此保障数量方面不会减少。

就目前进展来看,与2007年重疾定义规范相比,整体上,属于重疾的定义范围更宽了,此外也增加了轻症的定义规范,保障更加全面也更加合理了。

2、价格

另外大家关心的就是产品的保费变化。

重疾产品的定价主要受三个因素影响:重疾发生率、费用率和定价利率。此次修订重疾发生率表只会影响重疾发生率。

如果真的将甲状腺癌从重疾中剔除,重疾发生率也会降低,势必会减少保险公司的理赔压力,保费也会下降。

而随着重疾种类更加全面,保费也会增加。

因此,保费是上升还是下降尚无定论。

3、如果已经买了重疾险,新的重疾定义适用吗?

预计明年5-6月份发布实施第二套重疾表,而发布后必然产生新旧疾病定义交替时规则适用的问题。

根据历史经验,除合同另有约定外,新重疾定义将适用于保险公司新签订的合同。对于已经生效的合同,由于《合同法》规定,变更合同内容需要合同双方当事人协商决定,因而是否适用在很大程度上取决于双方当事人的协商。

4、如果还没买重疾险,要不要等明年再买?

有些朋友尚在重疾险产品的权衡之中,也会思考:既然重疾定义即将更新,后面的产品会更合理,那么我要不要再等等,明年出了新产品再购买呢?

我并不建议这种做法。

关于买保险,业界也都流传着“买保险要趁早”的金句。

第一,明天的保险保不了今天的事故。风险是不确定的,谁也办法预料意外和疾病什么时候降临到我们身上,我们能做的就是及早保障。

第二,随着年龄的增长,保费也会有所提高,如果这个期间身体出现了异常,可能到明年想买也都买不了。

因此说,如果你有购买重疾险的打算,没必要再等明年,早买早保障。如果你很介意产品的更新换代,也可以先购买一年期的重疾险,做好现有保障,明年更新产品。

写在最后

保险说到底还是一种商品,每个保险产品都有其适应的时代,更新换代少不了。

而配置保险,也并非一蹴而就的过程。产品在更新,我们在不同年龄段对保险的需求也不同。配置保险是个长期计划,一个不断完善的过程。

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