每年最高省30%
正所谓“有什么，别有病，没什么，别没钱”。挣钱要用一个月，但花钱，分分钟就出去了。
有一类保险，大家都不陌生，叫“医疗险”，专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”，也是属于这一类保险。
今儿就简单给大家讲讲，医疗险怎么搭配，可以更好的解决医院花费问题。
一、医疗险都能管什么？
医疗险，顾名思义，就是管医疗费用的。在常人眼中，去医院产生的费用，都叫“医疗费用”。但在保险的世界里，却是要分类的。
通常医疗险是这么分类的：意外医疗险（意外门诊/意外住院）、疾病医疗险（疾病门诊/普通疾病住院/重大疾病住院）等。
从上可以看出，医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的，而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了，就是既要看“原因”，也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报，还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”，比如：疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里，既含有“门诊”费，也还有“住院”费，那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了，这个在条款当中，都是有明确写清楚的。
我们分别了解一下这类条款一般都是怎么写的，有助于大家在购买时看清楚责任：
1、疾病门诊医疗费用：
部分条款中会明确说明：在认可的医疗机构进行必要的“门急诊”治疗的实际支出是可以申请理赔的。
疾病门急诊责任是稀缺“物种”，由于赔付几率高，所以目前带有这个责任的产品是极少的，只要仔细看，还是很容易辨清。
2、疾病住院医疗费用：
部分条款中也会明确说明：在认可的医疗机构诊断必须“住院”治疗的实际支出才是可以申请理赔的。
3、意外医疗费用：
有时责任会区分门诊还是住院，跟上面疾病是一样的，但大多数时候是不区分是门诊还是住院的。
一般条款中直接会描述成：因为意外伤害事故在认可医疗机构进行“治疗”产生的实际花费是可以申请理赔的。这里面的“治疗”并没有约定具体的“就医方式”，因此就是包括了门诊和住院的。
所以，医疗险能管什么，大家一定要在买的时候看清责任和条款，切勿以为带“医疗”俩字去医院就什么都管了。
二、医疗险应该怎么买？
首先要说的是，意外医疗险并不需要过多关注，因为只要你购买我说过的“普通意外险”，都是含有意外医疗责任的，包括了意外门诊和住院的医疗赔付。比如上海人寿小蜜蜂、安心安意保这类都是包含的。
另外，含有疾病门诊责任的医疗险，除了高端医疗险以外，一般的医疗险是很少有这个责任的。
不但产品少，每次报销的额度也会限制在300-500元，实际意义并不大，对于年纪轻、很少看病的人来说，倒不如自担或者走医保更划得来一些。
所以，今天我们主要谈一谈花费更多的“住院医疗”情况，怎么搭配医疗险才会将住院花销降到最低呢？
我通常会把住院医疗险分为“小额住院医疗险”和“大额住院医疗险”。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品，大额住院医疗险是指保额在5万以上，甚至几十万上百万的产品，常见的比如百万医疗险都是属于这一类的。
两种产品的“免赔额”不一样，也就是通常所说的“起付线”不一样。小额住院医疗险的免赔额比较低甚至没有，而大额住院医疗险的免赔额通常都在1万元起，这个1万元还得是社保里的医保报销之后再自掏腰包1万以上的部分，才可以申请理赔。
所以，这就很明显看出，如果仅有社保和大额住院医疗险，还是会有一个1万元缺口的，那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。
之前评测过大额住院医疗险，截止到目前，依然还是“好医保·长期医疗”、“平安e生保（保证续保版）”“众安尊享e生旗舰版”等产品更值得购买。
但是对于小额住院医疗险，尤其是成人的，还没有正式评测过。这回我从市面上众多成人小额医疗险中，精挑细选了4款，不论是价格上还是责任实用性上，整体性价比都要更好的小额医疗险进行横向评测，供大家在选择时有个参考：
众安万元保个人住院医疗险
安联住院宝保障计划
天安成人住院万元护
平安1+1住院医疗险2018版
这4款产品都是含有“意外和疾病住院医疗”责任的产品，不同的地方是报销范围、报销比例、住院保额和健康告知都不太一样。
报销范围：4款产品对于医保目录的报销范围是一样，但是对于“自费”内容是不一样，这是个细节，大家一定要注意：
自费项目：包括自费药品、自费治疗费、自费器材、自费检查项目等
自费药：仅含有自费药品，其它项目均不含
所以在这个责任上，安联住院宝保障计划和众安万元保个人住院医疗险做的最好，都是包括“自费项目”，而后两款产品仅含“自费药”。
报销比例：从图中可以明显看出，如果先用社保结算的，4款产品医保目录内报销比例都是在90%以上。而自费药的报销比例，天安成人住院万元护2018最低，其它也都是90%以上。
如果未用社保结算的，医保目录内和自费项目报销比例最高的都是“安联住院宝保障计划”，其次是“天安成人住院万元护2018”，所以，没有社保的朋友可以考虑这两款。
住院保额：“安联住院宝保障计划”和“天安成人住院万元护2018” 都是可以自行选择不同保额计划的。但关键点不在于这儿，而在于意外住院和疾病住院是否共用保额。除了“安联住院宝保障计划”以外的其余3款产品，意外和疾病住院都是共用保额的，而“天安成人住院万元护2018”在同等保费情况下，保额最高可达到5万。
健康告知：健康告知才是购买“小额医疗险”最大的痛处，因为大多数都非常的严格。
就拿这里的“众安万元保个人住院医疗险”来说吧，会问到过去1年内体检关键指标（如血液、超声、影像、内镜、病理等）是否有异常、2年内是否住过院或被要求进一步检查、手术等，包括安联和平安的两款产品也是如此。
可以说，一般每年都体检的人，体检报告全都正常的太少了。所以健康告知就如同拦路虎一样，限制了很多想投保的人，包括小编本人也是没能符合投保要求的。
而“天安成人住院万元护2018”的健康告知相比之下就成了亮点，只对一些比较严重疾病进行问询。
所以，在购买的容易程度上，“天安成人住院万元护2018”是投保可能性几率最大的。
单起一行说结论：
健康告知最宽松的是“天安成人住院万元护2018”，大多数人都可以顺利购买到，报销比例和范围也完全够用，且价格最低，只不过等待期有些长。
报销范围最广的是“安联住院宝保障计划”和“众安万元保个人住院医疗险”，不限制是医保目录还是自费项目，只要医院发生的费用都属于报销范围。安联比众安还多了意外门急诊医疗，且境外合法医院也可赔，价格还更低。而两款产品的劣势都是健康告知会特别严格。
平安1+1住院医疗2018版，比其它三款多了6岁以内儿童疫苗的意外责任。对于成人来讲，健康告知一样很严，报销范围也不是最广，保额也是共用，保费略高，不如买安联住院宝更合适。如果是给小孩子买，不如购买华泰少儿门诊暖宝保更划算。
所以，综上所述：
百万医疗险推荐顺序：好医保·长期医疗＞平安e生保（保证续保版）＞微医保·百万医疗险＞众安尊享e生旗舰版
小额医疗险推荐顺序：安联住院宝保障计划或天安成人住院万元护2018＞众安万元保个人住院医疗险
三、具体怎么搭配购买呢？
小编的建议是，百万医疗险的保额可以自己随意选择，影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可，正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的，因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配，一旦真遇到比较严重的住院情况，记住，先用自己的医保结算，然后留好票据，找小额医疗险的保险公司报销，记得报销完要回原始票据，然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的，所以如果正好的话，的确有可能一分钱都不用花。
四、对医疗险常有的几个误区
1、重疾险就是医疗险
很多人对医疗险和重疾险，傻傻的分不清，以为重疾险也是报销的，经常会问，医疗险报了，那重疾险还能赔吗？
还有的会将百万医疗险和重疾险相对比，然后告诉我百万医疗险好像更好诶。这是严重的认知误区啊。
重疾险，是“给付型”的保险，确诊疾病后，一次将购买的保额赔偿给被保险人。
医疗险，是“报销型”的保险，在看完疾病后，拿着医院的各种单据向保险公司提交理赔申请，保险公司按你的花费进行报销。
所以，重疾险就是给钱，买多少赔多少，医院内、外花费不限制使用；而医疗险只能报在医院内的花费。
2、买了百万医疗险就不用买重疾险了
有的朋友知道两个产品是怎么赔付的，但是他会想：那我买个“百万”额度的医疗险，不就能替代重疾险了吗？
（1）保障时间：重疾险只要投保了，就会确定性的保障至你约定的时间，而百万医疗险只是交1年保障1年；
（2）停售续保：长期重疾险停售后依然可以续保享受保障，而百万医疗险责任不可以再续保了，这是一个潜在的风险；
（3）解决风险：重疾险不仅解决医疗费，更多的还要解决其它必要开支问题，尤其负债高的家庭，而医疗险只能解决医疗费的问题。
这三个点，是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素，而且也是重疾险最最重要的保障点，不能被忽视。
当然，百万医疗险也有重疾险无法替代的地方，比如不限意外和疾病种类，这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多，但重疾险是不能赔偿的，这时百万医疗险就可以用上了。
所以，重疾险与百万医疗险相结合，才是覆盖全部风险的最好方式，不能简单的用谁能替代谁去评判。
3、保证续保
其实，关于医疗险的续保问题一直都是个大问题。现在百万医疗险会有一些产品推出了“几年内保证续保”的政策，可以保证你在规定的年限内，不论身体健康是否发生变化、不论是否发生过理赔，都可以按照投保时的产品条款、对应年龄的价格，100%续上保。
但是，大部分医疗险产品是没有这个几年内保证续保政策的。也就是说，一旦保险公司停售了该产品，就肯定不能再续保了；或者曾经理赔过，那来年再次投保该产品时，需要经保险公司审核同意或符合健康告知才可以续保。
目前好在，有一些保险公司，会有一些优惠政策，比如停售老产品出新的产品，同时也允许之前购买过老产品的客户“续保”新产品，但这样的政策并不是老有的。
所以，医疗险的续保条件，依然是各保险公司需要突破解决的问题。
五、最后
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险，但是细究下来，还是非常复杂的。
小编觉得，买保险的过程，就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。
一定要耐下心来认真的了解和思考，弄清楚保障责任和要求，不可模棱两可、大意轻心。
总之，学好保险，用好保险，才是真的保险。
