一. 哪些情况,可以考虑退保
当我们萌生退保想法的时候,一定说明我们对自己之前的保险配置不满意,沃保小编根据粉丝的反馈总结了以下几条,可能引起我们退保的原因。
① 买错了产品
比如小张同学想给孩子买一份保障型的重疾险,可能是由于功课做得不够到位,听说保险还能给孩子存钱当教育金,结果最后买了一份万能险附加重疾的保险,这种就是比较典型买错产品的情况。
再比如一个普通的中产家庭,背负较大的房贷车贷,手头存款不多,却想通过买保险的方式来理财,我们要知道保险是一个长期型的理财产品,可能保障期间的几十年内都拿不到保险金,这样不但没有达到理财的效果,反而增加了家庭的负担,明显不符合家庭的需求,沃保小编觉得这也属于买错了产品的情况。
② 买低了保额
很多人在购买保险的时候,贪图返还的保费,或者一定要买一个保障终身型的,所以在相同预算的情况下,保额就一定不会太高。
沃保小编现在竟然还能遇到被线下保险销售忽悠,而坚持买返还型或者保终身,就只能购买 10 万、 20 万重疾险保额的情况,在通货膨胀急剧高涨的当下,十几二十万的保额,根本起不到风险转移的作用。
③ 占用了过多的预算
对于普通的家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险,也就是几千或者一俩万块钱,这么少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全,是需要精打细算的。
如果由于冲动,一下子给孩子购买了一份终身重疾险,可能花掉了大部分预算,那么可能就没有更多钱,给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
④ 保险过时了
可能上面的坑大家都避开了,但是随着产品的升级换代,很多年前购买的保险,现在看来已经完全没有竞争力了,不是我们当时买的保险不好,而是保险过时了。
二. 不合适的保单,怎么处理
一年期消费型
意外险或者医疗险这种一年期的消费型产品,若市场上有更好的产品出现,而彼时身体状况仍然可以购买新的,就可以直接去办理退保。一年期消费型产品退保按具体产品而定,绑定了自动续保的需要电话客服退保,或者取消绑定续保即可。一年期消费型不存在“沉没成本”的问题。
长期或者终身保险产品:
1-2年:如果我们买的重大疾病保险/寿险,交费才1-2年,不想续保或者发现性价比更高的保险产品,怎么办?
如果是保费预算有限的人:可以简单地计算一下,如果新产品的缴费总价格相对于老产品而言,节余的保费要比退保更换的损失多得多,那么是可以考虑更换产品的。
如果决定做产品替换:必须要注意:一定要先买新产品,等过了等待期之后再去退掉老产品,新老产品替换期间,一定要做到无缝衔接,规避空档期的风险。
3-5年:如果保险已经缴费三年甚至五年以上的,不要纠结、不要后悔、尽量保留。
我们必须承认,自己买过的保险在过去的岁月里,已经发挥了保护我们的作用。假如我们发生了相应的风险,保险公司会不会赔呢?对我们有没有用呢?如果答案是肯定的,就没有必要后悔。
三. 退保,必须注意三件事
▲新的保险是否买好
保险不是想买就能买的,所以一定要确定新的保险产品已经买好,且已经过了等待期,再退旧的保险,这样我们的风险保障是没有缺失的。如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,那么就要慎重考虑是否还要退保了。
▲保单的现金价值
在很多人的意识里,总觉得现金价值就是自己原来交的保费。其实这是个错误的理解,现金价值是投保人向保险公司退保时能得到的那笔钱。简单地说,保单的现金价值就是你购买的保单现在值多少钱,也可以理解为当我们退保时,能拿回来的金额。保单生效的时间越长,保单的现金价值就越高。
基本上,刚买保险的第一年就退保,现金价值几近于无,两三年内,现金价值也只相当于你交的保费的零头,大概到十几二十年以上,那个现金价值看起来才会多一点,具体比例可以参考具体产品的现金价值表来计算。
▲可否无损失100%退保
我们知道退保一定是有损失的,可以下 2 种情况是能 100% 无损失退保的:
• 犹豫期:一般购买保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保可以全额返还保费;
• 代签名:有些业务员违规操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的,这种情况也是有一定的难度的。
如果真的考虑清楚了,且新买的保险已经过了等待期,这时候可以进行退保了。
四, 退保到底怎么退
①亲自去公司办理
材料包括:退保申请书、投保人身份证、银行卡复印件、保险合同和保险费发票。
②委托业务员到营业厅办理
材料包括:退保申请书、授权委托书、投保人身份证、银行卡复印件、保单和保险费发票。
③直接拨打保险公司的客服电话要求退保
退保是注销保险单。保险合同签约之后,双方可通过协议或者按照国家法律规定终止合同。在多数非人寿险定期保险单格式中,一般都订有注销保险单的条款,说明订约任何一方在到期前注销保险单的条件,以维护各自的利益不致因保险合同的终止而受到不合理的损害。
沃保小编有话说
通过本期内容,相信大家对如何退保有了更深刻的认识。最后沃保小编想告诉大家的是:生命最大的精彩在于未来可以期待,生命最大的遗憾在于风险无处不在!我们经常说,买保险就是买保障,但是买到不适合自己的保险,保障不全面是一方面,另一方面是哪怕我们及时退保也会消耗一定的时间成本,所以买保险不仅要看产品好不好,更要看适不适合自己。合理的规划,才能买有所保,物有所值。